Le système de santé aux États-Unis peut être une arme à double tranchant. D'un côté, le pays est réputé pour ses établissements médicaux de premier ordre ; de l'autre, les traitements et les médicaments peuvent être d'un coût prohibitif car les États-Unis ne disposent pas d'un système de santé public. C'est pourquoi les expatriés qui s'installent aux États-Unis doivent obligatoirement avoir une couverture santé, que ce soit via Medicaid, fournie par votre employeur, ou souscrite de manière indépendante. Il est donc essentiel de se familiariser avec les spécificités du système de santé et de l'assurance santé aux États-Unis avant de déménager. Ce guide vise à préparer les expatriés en expliquant la structure du système américain, comment accéder aux soins, et à quoi s'attendre en termes de couverture et de coûts.
Lorsque vous voyagez aux États-Unis en tant que touriste, vous devez également souscrire à une assurance voyage complète dans votre pays d'origine avant votre arrivée afin d'être couvert tout au long de votre séjour. Naviguer dans le système de santé américain, surtout si vous venez d'un pays doté d'un système de santé public, peut s'avérer très déroutant.
La santé publique aux États-Unis
Contrairement à la plupart des pays européens, les États-Unis ne disposent pas d'un système de santé national. En termes pratiques, cela signifie que la plupart des résidents américains doivent gérer eux-mêmes leurs besoins en matière d'assurance santé.
Cependant, certains groupes de la population bénéficient d'une couverture santé gouvernementale via Medicare, Medicaid et le Programme d'assurance santé pour enfants (CHIP).
Avoir résidé aux États-Unis pendant cinq ans en tant que résident permanent légal est une condition clé pour être éligible à Medicare, Medicaid et CHIP pour la plupart des non-citoyens. Passé ce délai, si vous remplissez d'autres critères (comme l'âge pour Medicare ou le revenu pour Medicaid), vous pouvez faire une demande et potentiellement bénéficier d'une couverture.
Pour Medicare, les citoyens américains et les résidents permanents légaux (détenteurs de carte verte) âgés d'au moins 65 ans ou présentant un handicap admissible et justifiant d'un historique de travail suffisant peuvent s'inscrire, mais la couverture se limite aux soins de santé reçus sur le territoire des États-Unis. Pour Medicaid, l'éligibilité est généralement réservée aux personnes résidant dans un État américain et remplissant les conditions de revenu et d'immigration.
Alors, que proposent ces programmes si vous êtes éligible ?
Medicare
Le programme Medicare se compose de plusieurs volets :
- Partie A (assurance hospitalisation) : Couvre les soins hospitaliers en établissement, les soins en établissement de soins infirmiers qualifiés, les soins palliatifs et certains services de soins à domicile.
- Partie B (assurance médicale) : Couvre les services ambulatoires
- Partie C (Medicare Advantage) : Offre une alternative à Medicare original (parties A et B) et est fournie par des compagnies d'assurance privées
- Partie D (couverture des médicaments sur ordonnance) : Offre une couverture pour les médicaments sur ordonnance. Elle est proposée par le biais de plans d'assurance privés approuvés par Medicare.
Dans la plupart des cas, une fois que vous êtes admissible à Medicare, vous serez automatiquement inscrit aux parties A et B. Notez toutefois que la partie B implique des paiements supplémentaires et que vous êtes libre de la refuser.
Medicaid
Medicaid offre une couverture santé aux personnes à faible revenu. Notez que chaque État américain définit ses propres critères d'éligibilité à Medicaid. En général, les éléments pris en compte incluent l'âge, l'état de santé, le revenu, le statut d'immigration et bien d'autres. N'oubliez pas que vous devez avoir résidé légalement aux États-Unis pendant au moins cinq ans pour être éligible.
Programme d'assurance santé pour enfants
Le Programme d'assurance santé pour enfants couvre les frais de santé des enfants de moins de 19 ans. CHIP est actuellement financé jusqu'à l'exercice budgétaire 2027. Pour les expatriés, le programme offre une couverture santé aux enfants de familles dont les revenus sont trop élevés pour Medicaid mais trop faibles pour souscrire une assurance privée. Certains États offrent une couverture CHIP aux enfants et aux femmes enceintes résidant légalement, quelle que soit la durée de leur présence aux États-Unis, levant ainsi le délai d'attente de cinq ans pour certains groupes
L'Affordable Care Act pour les expatriés aux États-Unis
L'Affordable Care Act (ACA) a été promulgué en 2010 sous la présidence d'Obama. Cette loi a apporté des réformes majeures de l'assurance santé aux États-Unis qui concernent tous les résidents. Elle comprend des règles relatives à la couverture individuelle, aux obligations des employeurs et des dispositions spécifiques pour les expatriés et les non-citoyens.
Obligations des employeurs en vertu de l'ACA
Si vous êtes employé par une entreprise aux États-Unis qui compte plus de 50 employés et que vous travaillez plus de 30 heures par semaine, votre employeur vous fournira une assurance santé abordable et offrant une valeur minimale. Actuellement, une couverture est considérée comme « abordable » si votre part de la prime pour une couverture individuelle ne dépasse pas 9,02 % de votre revenu familial. Il s'agit d'une exigence officielle pour les employeurs aux États-Unis, et le non-respect de cette obligation entraîne une pénalité. Pour 2025, si l'employeur n'offre pas de couverture à au moins 95 % des employés à temps plein, la pénalité s'élève à 2 900 USD par employé éligible (moins les 30 premiers employés).
En tant qu'employé, vous devrez payer une partie de la prime d'assurance proposée par l'employeur, en fonction de votre revenu familial.
Exigences en matière de couverture individuelle
Auparavant, toutes les personnes résidant aux États-Unis (expatriés compris) devaient souscrire une police d'assurance santé conforme à l'ACA, sous peine de payer une amende. Aujourd'hui, le gouvernement fédéral a révoqué cette obligation, mais certains États, dont la Californie, le Massachusetts, le New Jersey, le Rhode Island, le Vermont et Washington D.C., ont instauré leurs propres mandats avec diverses pénalités en cas d'absence d'assurance santé.
Exigences de l'ACA pour les expatriés
En tant qu'expatrié, si vous payez des impôts aux États-Unis et passez 35 jours ou plus par an dans le pays, vous pourriez être tenu de souscrire un plan conforme à l'ACA. Les citoyens américains, les résidents légaux, les étrangers résidents et certains étrangers non-résidents peuvent être soumis à cette exigence, bien que certains étudiants et diplomates en soient exemptés. Si vous êtes physiquement présent dans un pays étranger pendant au moins 330 jours complets sur une période de 12 mois, vous bénéficiez d'une exemption des exigences de couverture de l'ACA.
L'assurance santé privée aux États-Unis
Toutes les polices d'assurance santé privée aux États-Unis fonctionnent selon un système de primes (cotisations) et de franchises (le montant jusqu'auquel l'individu doit payer). En fonction de votre formule d'assurance, vous paierez une prime chaque mois. Lorsque vous subissez une opération ou un traitement de longue durée, votre compagnie d'assurance ne commencera à couvrir vos soins qu'une fois la franchise atteinte. Plus la franchise est basse, plus la prime mensuelle est élevée. Les visites médicales et examens de routine sont couverts par un forfait fixe. Les médicaments sur ordonnance sont également couverts par les formules d'assurance santé, soit par une quote-part, soit une fois votre franchise atteinte.
Plans fournis par l'employeur
Votre employeur peut vous fournir une assurance santé privée, ou vous pouvez souscrire une couverture individuelle. L'assurance santé proposée par l'employeur peut prendre la forme d'une prime réduite ou d'un Compte d'épargne santé, qui vous permet de déposer un salaire non imposé sur un compte spécial utilisé uniquement pour les services médicaux.
Les plans de santé parrainés par l'employeur sont généralement plus abordables pour les employés, car l'employeur paie généralement une part importante de la prime et les cotisations sont versées avant impôt, réduisant ainsi le revenu imposable tant pour l'employeur que pour l'employé. Comme expliqué plus haut, en vertu de l'ACA, les grandes entreprises sont tenues de fournir une assurance santé, mais les petites entreprises ne sont pas obligées de le faire, bien que beaucoup choisissent de l'offrir comme avantage pour attirer et fidéliser le personnel. Les employeurs américains ne sont pas tenus de subventionner la couverture santé de leurs employés. Cependant, étant donné que l'assurance santé est coûteuse, c'est un avantage que de nombreux employés rechercheront lors d'une candidature et un moyen pour les employeurs de se démarquer.
Choisir un plan d'assurance santé privée aux États-Unis
Lors du choix d'un plan d'assurance santé privée, les expatriés doivent examiner attentivement des aspects tels que la zone de couverture, les plafonds annuels et les exclusions. Les plafonds et exclusions de couverture peuvent varier considérablement d'un plan à l'autre. Vous devriez donc choisir un plan avec un plafond suffisamment élevé pour couvrir toutes les dépenses médicales potentielles, car les coûts des soins de santé aux États-Unis figurent parmi les plus élevés au monde. Les exclusions peuvent inclure les soins dentaires, ophtalmologiques, de santé mentale et de maternité, qui peuvent généralement être ajoutés en tant qu'options supplémentaires (moyennant un coût additionnel, bien entendu !). Les expatriés doivent également évaluer la qualité du réseau de cliniques et d'hôpitaux du prestataire d'assurance dans leur région. Cela peut sembler étrange pour les personnes de l'extérieur, mais les hôpitaux et les cliniques n'acceptent que certains plans d'assurance car les prestataires de soins de santé contractent avec des compagnies d'assurance pour faire partie de leur « réseau » ou « réseau de prestataires privilégiés ».
Bon à savoir :
Un numéro de sécurité sociale (SSN) ou un numéro d'identification fiscale individuel (ITIN) est utilisé pour suivre les individus à des fins fiscales et constitue une pièce d'identité courante aux États-Unis. Les résidents permanents et temporaires doivent demander un SSN ou un ITIN lorsqu'ils obtiennent un visa de non-visiteur. Pour souscrire à une police d'assurance santé privée, vous devez fournir l'une de ces pièces d'identité. Cependant, les plans d'assurance santé internationale peuvent ne pas toujours exiger de SSN ou d'ITIN, ce qui les rend plus accessibles pour les expatriés nouvellement arrivés ou ceux en visite de courte durée.
Assurance santé internationale
Vous pouvez également souscrire à une assurance santé internationale avant de déménager. Il existe de nombreuses compagnies d'assurance parmi lesquelles choisir, en fonction de vos besoins et de votre budget. L'assurance santé internationale est particulièrement importante pour les expatriés qui voyagent fréquemment entre différents pays ou qui souhaitent une couverture s'étendant au-delà des États-Unis. Ces plans offrent généralement une couverture mondiale, un accès à un réseau mondial d'hôpitaux et de cliniques, et peuvent inclure des prestations telles que l'évacuation médicale d'urgence, le rapatriement et une assistance multilingue. Obtenir votre couverture de cette manière est souvent moins cher qu'une assurance santé privée complète aux États-Unis, en particulier pour les expatriés qui ne sont pas éligibles aux subventions de l'employeur ou aux programmes gouvernementaux.
Important :
Lors du choix d'un plan d'assurance santé internationale, tenez compte de votre âge, de vos antécédents médicaux et de toute affection préexistante. Assurez-vous de bien comprendre quels traitements votre assurance couvrira, dans quelle mesure elle les couvrira et ce que vous paierez de votre poche. De nombreux plans ne couvrent pas automatiquement les affections préexistantes, vous devrez donc peut-être souscrire une couverture supplémentaire si nécessaire.
Les hôpitaux aux États-Unis
La plupart des hôpitaux aux États-Unis sont détenus et gérés par des conseils d'administration à but non lucratif ou par des investisseurs, et ils sont généralement bien équipés avec des technologies de pointe. Les temps d'attente varient en fonction de l'hôpital et du type de soins nécessaires, mais l'assurance privée peut réduire considérablement les délais pour les interventions majeures. Plus important encore, l'assurance santé est essentielle pour gérer les coûts. Sans elle, vous pourriez payer de 300 à 600 USD pour une simple consultation médicale, 1 200 USD ou plus pour une ambulance, et plus de 3 000 USD par jour pour un séjour à l'hôpital, selon l'État et les services requis.
Comment trouver un médecin généraliste aux États-Unis
Lorsque vous recherchez un médecin, commencez par consulter la liste des médecins et hôpitaux couverts par votre compagnie d'assurance, puis consultez les bases de données locales et demandez des recommandations à vos amis ou collègues. Une fois que vous avez choisi un praticien, contactez directement l'hôpital pour prendre rendez-vous. Votre première visite comprendra généralement des questions sur vos antécédents médicaux et votre état de santé actuel, alors apportez toute la documentation nécessaire. Vous pouvez prendre des rendez-vous de suivi si nécessaire pour trouver un médecin avec qui vous vous sentez à l'aise.
Comment trouver un médecin spécialiste aux États-Unis
Lorsque vous recherchez un spécialiste, vérifiez si votre assurance exige une recommandation de votre médecin généraliste, puis explorez les bases de données médicales locales telles que l'American Medical Association et Medicare.gov pour trouver un spécialiste approprié. Notez que les soins dentaires ne sont généralement pas inclus dans les plans de santé standard, vous êtes donc libre de choisir votre propre dentiste sauf si votre employeur propose une option dentaire complémentaire.
La santé mentale aux États-Unis
Aux États-Unis, votre santé mentale et votre santé physique sont généralement couvertes par le même plan d'assurance. Cependant, chaque plan d'assurance sera différent en termes de ce qu'il couvre. Lorsque vous souscrivez une assurance, assurez-vous de savoir ce que votre plan couvre en matière de santé mentale, y compris les thérapies, le conseil et les médicaments sur ordonnance.
Si vous recherchez des soins de santé mentale sans couverture d'assurance, les centres communautaires de santé mentale et les organisations à but non lucratif peuvent offrir des services à faible coût. En cas de crise, les soins de santé mentale d'urgence sont disponibles dans les services d'urgence des hôpitaux et sont généralement couverts par la plupart des plans de santé. Si vous n'êtes pas couvert par une assurance, vous risquez d'être facturé pour cette aide.
Comme pour la plupart des soins de santé en Amérique, les coûts peuvent varier énormément, mais avec une assurance, une séance de thérapie typique peut coûter de 20 à 50 $ en quote-parts (la partie que vous payez pour le traitement). Sans assurance, une thérapie privée peut coûter de 100 à 250 $ par séance ou plus, selon votre thérapeute. Les coûts des médicaments sur ordonnance dépendront encore une fois de votre couverture d'assurance.
Heureusement, la loi américaine exige que la plupart des plans de santé offrent une couverture pour la santé mentale et les troubles liés à la toxicomanie au même titre que la couverture médicale et chirurgicale, mais vérifiez toujours les détails de votre police.
Les pharmacies aux États-Unis
Vous n'aurez aucun problème à trouver une pharmacie aux États-Unis car elles sont situées dans les hôpitaux, les cliniques, les épiceries et les grands magasins. Par rapport aux pharmacies d'autres pays, les pharmacies américaines comme CVS et Walmart sont grandes et proposent une large gamme de produits de consommation en plus des médicaments sur ordonnance et en vente libre.
En tant qu'expatrié, vous devriez pouvoir obtenir tous les médicaments dont vous avez besoin, mais les médicaments sont chers, alors conservez tous les reçus pour réclamer les coûts auprès de votre prestataire d'assurance santé. Si vous apportez des médicaments de l'étranger, ils doivent être destinés à un usage personnel à court terme et accompagnés d'une ordonnance d'un médecin.
Bon à savoir :
Certains États américains ont dépénalisé ou légalisé la marijuana à des fins médicales et récréatives. Vous pourriez voir des dispensaires dans votre ville, et les conditions d'achat varient selon les États.
Liens utiles :
Carte des hôpitaux et cliniques aux États-Unis
Comprendre l'assurance santé aux États-Unis
Informations gouvernementales officielles sur la recherche d'une assurance santé
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