Prêts bancaires pour les expatriés aux Etats-Unis

Bonjour à toutes et à tous,

Une fois installé aux Etats-Unis, comment financer vos projets ? Nous vous proposons de partager vos informations et conseils si vous devez opter pour un prêt bancaire.

Est-il facile pour un expatrié d'obtenir un pr êt aux Etats-Unis ?

Quels types de prêt lui sont accessibles : personnel, immobilier, entreprise, études, etc. ?

Quelles sont les conditions pour en bénéficier ? Existe-t-il des restrictions spécifiques pour les expatriés ?

Que se passe-t-il lorsqu'un expatrié doit rentrer dans son pays d'accueil et que le remboursement de son prêt est toujours en cours ?

Quelles sont les autres instances vers lesquelles un expatrié peut se tourner pour un prêt : banque dans son pays d'origine, courtiers, etc. ?

Merci de partager votre expérience,

Priscilla

Tout dépend de l'objet du prêt et de sa situation:

- Dès l'obtention d'un numéro de sécu, il est relativement facile d'ouvrir des cartes de crédit et d'obtenir des prêts voiture et consommation (attention, les taux d'intérêts montent à plus de 20%).

- Il faut commencer par une carte de crédit sécurisée (on dépose $1,000 et on obtient une carte de crédit à l'encours limité à $1,000). Au bout de quelques mois, on commence à bâtir son credit score et tout devient plus facile.

- Pour un prêt immobilier, c'est plus compliqué; Il faut en général 2 à 3 ans de déclarations fiscales aux USA pour obtenir un prêt immobilier classique (taux aux environs de 5% actuellement sur 30 ans, apport faible).

- Sinon, il faut s'adresser à des courtiers spécialisés. Les taux sont plus élevés (7 à 10% et plus), la durée plus courte, l'apport demandé plus élevé (20, 30% voire plus).

- les banques des pays d'origine prêtent mais il faut leur offrir des garanties là-bas (une banque étrangère ne peut pas prendre d'hypothèque aux USA). Tout est fonction de la relation avec son banquier là-bas.

Bonjour à tous,

Tout à fait d'accord avec le post précédent. La priorité une fois sur le territoire américain est d'obtenir votre SSN et de commencer à construire son Credit Score. Personnellement, cela nous a prix quelques semaines (mois...) pour comprendre le fonctionnement de ce credit score et ses rouages. Après plusieurs années on commence à s'y faire, voir à apprécier ce système très américain !

Comme expliqué dans le post précédent, au début, seules des cartes de débit vous seront accordées. Ce qui équivaut à nos cartes bancaires classiques en France avec débit immédiat mais ce genre de cartes ne permettent pas de construire efficacement son credit score. Il faut donc effectivement faire une demade de "Secured credit card". Là il faudra déposer la somme de votre choix sur un compte bloqué "CD Account" ou "Certificate of Deposit Account" et la banque vous délivrera une carte de crédit correspondant à ce même montant. Vous devez ensuite utiliser cette carte de crédit pour la plupart de vos achats (courses alimentaires, essence, restaurants etc.) Essayez de ne pas dépenser plus de 50% du montant de la credit card, cela permet d'avoir un meilleur credit score. Ensuite à la fin de chaque mois ou cycle (ça peut tomber à n'importe quelle date) il faudra faire un transfert de votre compte vers cette carte de crédit pour payer votre dette.

ATTENTION ! Si vous ne payez pas dans les temps, les taux d'intérêt s'appliquent et peuvent être exorbitants. De plus, cela aura pour effet de faire baisser votre credit score.

Après quelques mois, vous aurez prouvé que vous étiez une bon payeur et la banque vous accordera une "unsecured credit card" en général pour un montant encore plus élevé. Dans notre cas notre secured card était de $2000, quelques mois plus tard, la banque nous a accordé une unsecured card de $5000.

C'est la que les choses deviennent intéressantes ! En effet les insecured credit card vous permettent d'obtenir des "rewards" appellés aussi "cash back". En gros, dès que vous dépensez, vous cumulés des $$$ que vous pouvez les toucher tous les moins ou en fin d'année. En fonction de votre business ou de vos dépenses personnelles, ces rewards sont très intéressants. Nous avons récemment pris une nouvelle carte de crédit et en quelques mois nous avons déjà accumulé près de $300 de reward. A cela s'est ajouté $200 de prime pour avoir dépensé plus de $5000 en moins de 3 mois.

Alors bien évidemment, il faut faire attention à ne pas se faire duper et dépenser plus que ce que l'on peut ! Malheureusement ce système fait un petit peu tourner la tête à certaines personnes donc restez prudents. Ceci étant, sachez qu'au plus vous aurez de credit cards, au plus votre credit score sera bon. Cela peut paraître étrange mais c'est comme ça que cela se passe. Et ce credit score est essentiel pour vos démarches personnelles et professionnelles car tout le monde peut le vérifier.

Ensuite obtenir un prêt voiture est possible mais il est préférable d'attendre d'avoir un bon credit score autrement les taux d’intérêt seront indécents. Nous connaissons certains français qui ont eu des taux à 18%.

Avoir un prêt auto peut aussi permettre d'améliorer son credit score. C'est la raison pour laquelle nous en avions fait la demande pour notre 2ème véhicule. Un taux à 5.8% nous a été accordé auprès de la banque de la marque de voiture. Mais paraît-il que nous avons été chanceux ! 

Pour le business loan si vous avez besoin de cash pour faire évoluer votre business il y a plusieurs options: la line of credit ou le business loan. Il faut en général avoir deux ans de passif avec la banque pour pouvoir bénéficier de ce genre de prêts et les taux d'intérêt varient grandement en fonction de votre projet et des résultats de votre entreprise.

La grosse différence entre la line of credit et le loan c'est que la line of credit peut être remboursée avec anticipation sans frais. Il y a de nombreuses variantes en fonction de la banque et chaque cas est différent.

Je ne suis pas du tout familière avec les prêts immobilier mais je suppose que les règles sont les mêmes et les taux assez élevés pour des non résidents. 

Mon conseil serait de rester éloigné des prêts bancaires les premières années car tant que votre situation ne sera pas solide financièrement avec un credit score élevé, les taux d'intérêt seront beaucoup trop importants. En tant qu'entrepreneur je conseille vivement de voir les choses en "petit" au début et faire évoluer votre business petit à petit en fonction du cash flow de l'entreprise. N'envisagez un prêt que vous faire évoluez quelque chose qui fonctionne déjà. Autrement, cela risquerait d'avoir un effet négatif.

Bonne chance à tous et très bonne semaine !

Laury

Bonjour à tous,

Je continue la discussion en espérant vos conseils:

Nous sommes les heureux gagnants de la loterie et nous allons déménager sur Charlottes en octobre. Mon entreprise me transfert sur contrat local avec des conditions financières correctes. Avec la vente de notre maison en Espagne nous pourrons en principe apporter environ 60% d’apport pour l’achat d’une maison Après quelques contacts la bas, il semble que ça va être très compliqué d’investir dans notre mais car mon crédit est bien entendu  0 (j’avais SSN quand j’avais fait des stages au paravant).

Est-ce possible d’obtenir des crédits si on a un bon apport? L’entreprise peut-elle aider les employés? Quelles banques en Europe à vos connaissances peuvent prêter aux USA? Tt autres conseils seront bienvenus.

Merci d’avance

Thierry

Bonjour, attends un an le temps afin d'avoir un credit score avec une secured credit card.

Merci mais en attend, on vit où? Location?

Hello,

Credit score ... credit score ... credit score ... il faut vraiment s'armer de patience et construite son credit avant d'esperer quoi que ce soit en terme de capacite d'obtenir un financement ...

Pour les vehicules, c'est possible avec un down payment mais les taux sont assez costauds.

Merci pour vos retours. N’y a-t-il pas une banque sur le marché avec une approche différente, pour des expatriés avec bon salaire et apport?

dcvman :

Merci mais en attend, on vit où? Location?

Location, c'est pas l'enfer non plus.

En plus, cela te permettra de prendre tes marques et tu aura le temps de choisir le logement de tes reves. Tu peux tester les courtiers sinon.

Oui c’est juste que l’on n’amortit aucun investissement pendant un an, une perte de plus de 10000$/an. En revanche, la c’est sûrement  mieux que de payer des intérêts excessivement élevés..,

dcvman :

Merci pour vos retours. N’y a-t-il pas une banque sur le marché avec une approche différente, pour des expatriés avec bon salaire et apport?

Non ... En gros, il y'a 3 bureaux majeurs (Credit Bureaus : https://www.thebalance.com/who-are-the- … aus-960416 >>> Equifax/Experian/TransUnion) qui centralisent les informations concernant votre "credibilite" en tant que "payeur/emprenteur".

Les banques, magasins, proprietaires de logements, et autres consultent l'un de ces trois bureaux afin d'obtenir des informations sur vous a partir de votre SSN.

Etant donne que vous etes nouveau ... vous n'aurez pas de credit score ... donc "Vous n'existez pas d'un point de vue financier" (payeur/emprenteur) ... ce qui veut dire NADA pour un emprunt/une facilite de paiement.

stevenmika :
dcvman :

Merci mais en attend, on vit où? Location?

Location, c'est pas l'enfer non plus.

En plus, cela te permettra de prendre tes marques et tu aura le temps de choisir le logement de tes reves. Tu peux tester les courtiers sinon.

En effet ... faut pas etre presse.

On a quitte notre confortable maison (4 ch) en Belgique, avec garage, jardin, etc etc... pour un petit appartement 2 ch obtenu grace a une connaissance (pas de credit ... donc je n'ai pu etre que Co Applicant malgre un tres bon salaire) ... apres plusieurs mois a construire notre credit, on va demenager dans un appartement 3 ch (pris cette fois ci en solo) ... On va dire que ca fait parti du reve americain. Step by Step building a new life in the Land of the Free!

dcvman :

Oui c’est juste que l’on n’amortit aucun investissement pendant un an, une perte de plus de 10000$/an. En revanche, la c’est sûrement  mieux que de payer des intérêts excessivement élevés..,

Il faut prendre en compte les taxes que le proprietaire a, mais que le locataire n'a pas. A titre d'exemple, a logement egal, une ex paie plus pour son appart en taxes et en charges (appart paye a 100 pourcent) que lorsqu;elle louait un appart de la meme taille a un block de la. Je ne conais pas la fiscalite dans ton Etat par contre, mais cela peut faire mal au portefeuile.

Negmatic :
stevenmika :
dcvman :

Merci mais en attend, on vit où? Location?

Location, c'est pas l'enfer non plus.

En plus, cela te permettra de prendre tes marques et tu aura le temps de choisir le logement de tes reves. Tu peux tester les courtiers sinon.

En effet ... faut pas etre presse.

On a quitte notre confortable maison (4 ch) en Belgique, avec garage, jardin, etc etc... pour un petit appartement 2 ch obtenu grace a une connaissance (pas de credit ... donc je n'ai pu etre que Co Applicant malgre un tres bon salaire) ... apres plusieurs mois a construire notre credit, on va demenager dans un appartement 3 ch (pris cette fois ci en solo) ... On va dire que ca fait parti du reve americain. Step by Step building a new life in the Land of the Free!

As tu acheté ou loué ces apparts? Ne me dites pas que c’est galère aussi pour louer 😢

Je vais essayer de voir comment je peux obtenir plus de liquidités par ce que j’ai ici. Autre sujet, faut-il payer des impôts le jour de la signature sur un bien immobilier ? Sur Zillow ils parlent de taxes mensuelles. Merci encore

dcvman :
Negmatic :
stevenmika :


Location, c'est pas l'enfer non plus.

En plus, cela te permettra de prendre tes marques et tu aura le temps de choisir le logement de tes reves. Tu peux tester les courtiers sinon.

En effet ... faut pas etre presse.

On a quitte notre confortable maison (4 ch) en Belgique, avec garage, jardin, etc etc... pour un petit appartement 2 ch obtenu grace a une connaissance (pas de credit ... donc je n'ai pu etre que Co Applicant malgre un tres bon salaire) ... apres plusieurs mois a construire notre credit, on va demenager dans un appartement 3 ch (pris cette fois ci en solo) ... On va dire que ca fait parti du reve americain. Step by Step building a new life in the Land of the Free!

As tu acheté ou loué ces apparts? Ne me dites pas que c’est galère aussi pour louer 😢

Je vais essayer de voir comment je peux obtenir plus de liquidités par ce que j’ai ici. Autre sujet, faut-il payer des impôts le jour de la signature sur un bien immobilier ? Sur Zillow ils parlent de taxes mensuelles. Merci encore

Location ... 😊 ...

Ouf...

dcvman :

Bonjour à tous,

Je continue la discussion en espérant vos conseils:

Nous sommes les heureux gagnants de la loterie et nous allons déménager sur Charlottes en octobre. Mon entreprise me transfert sur contrat local avec des conditions financières correctes. Avec la vente de notre maison en Espagne nous pourrons en principe apporter environ 60% d’apport pour l’achat d’une maison Après quelques contacts la bas, il semble que ça va être très compliqué d’investir dans notre mais car mon crédit est bien entendu  0 (j’avais SSN quand j’avais fait des stages au paravant).

Est-ce possible d’obtenir des crédits si on a un bon apport? L’entreprise peut-elle aider les employés? Quelles banques en Europe à vos connaissances peuvent prêter aux USA? Tt autres conseils seront bienvenus.

Merci d’avance

Thierry

Ton cas va être un peu different car même si ton credit score sera celui d'un nouvel arrivant, donc bas, tu auras deja une equity importante lors de l'achat de ta maison.
Ce sera a négocier avec la banque mais avec 60% d'equity, la banque ne prend pas un gros risque et si en plus ton employeur est un employeur reconnu, cela ne peut qu'aller dans le bon sens.

Aussi sache qu'aucune banque Française ne va jamais prêter pour l'achat d'un bien aux USA et vis versa car actionner une hypothèque, leur sera impossible à réaliser.

Ton cas va être un peu different car même si ton credit score sera celui d'un nouvel arrivant, donc bas, tu auras deja une equity importante lors de l'achat de ta maison.
Ce sera a négocier avec la banque mais avec 60% d'equity, la banque ne prend pas un gros risque et si en plus ton employeur est un employeur reconnu, cela ne peut qu'aller dans le bon sens.

Aussi sache qu'aucune banque Française ne va jamais prêter pour l'achat d'un bien aux USA et vis versa car actionner une hypothèque, leur sera impossible à réaliser.

Merci pour ces mots plein d’espoir, j’envisage de contacter certaines banques dans les jours qui viennent pour tâter un peu le terrain.

Concernant les banques, concentres toi sur les grandes enseignes comme Chase, Bank of America, Citi Bank, Wells Fargo...
Evite les banques locales et demande bien à parler à un spécialiste des mortgages (mortgage specialist).

Merci, j'ai contacté bank of America mais disent qu'ils ne peuvent pas parler de Mortgage jusqu'á que l'on arrive sur le sol Américain...C'était previsible.

La cle est d'attendre d'avoir un credit score.

Une premiere idee:
Minimum Credit Score Required for a Mortgage Loan Many first time home buyers believe they do not qualify, however, FHA loans have low requirements. If you have a poor credit rating the best home loan to get is an FHA loan. FHA loans have the lowest credit requirements of any mortgage, often referred to as bad credit home loans. In order for the FHA to insure a mortgage loan the borrower must have at least a 500 credit score with a 10% down payment. However, getting approved for an FHA home loan with a credit score in the 500-579 range is very difficult, even with 10% or more down. It’s highly recommended you follow the advice in this article to improve your credit before applying for a mortgage. If you have a 580 or higher FICO score you will just need a 3.5% down payment. Getting approved for an FHA mortgage with a 580+ score is much more likely than if your score was below 580.

Au bout d'un an, avec une secured credit card avec $300, tu peux esperer un credit score proche de 700.  Du coup, faible taux d'interet et faible apport, ce qui te permettra d'avoir soit plus grand, soit de placer ce qui n'a pas ete investit dans ton projet immobilier.

dcvman :

Merci, j'ai contacté bank of America mais disent qu'ils ne peuvent pas parler de Mortgage jusqu'á que l'on arrive sur le sol Américain...C'était previsible.

Comme je te l'ai précédemment conseillé, va les voir et demande à parler à un mortgage specialist.

En fait faire un achat immobilier avec un gros apport ou une grosse equity, revient un peu à ce que conseille Stevenmika, c'est à dire la secured credit card sauf que là, ce serait plus un mortgage sécurisé.  ;)

C'est pour cela qu'il faut parler à un conseillé car soit dit en passant, les Américains qui ont un gros montant de trésorerie devant eux sont rares.
Il y a quelques semaines, le CEO de Chase disait que 40% des Américains n'avaient pas $500 en cash de disponible devant eux pour faire face à une dépense imprévue.

Donc une fois que tu as compris ça, tu comprendras que ton histoire devra être forcement vue par un spécialiste.

Merci bcp, une grosse equity c’est une propriété comme aval c’est ça?

Ce que tu dis est pleine de logique mais j’ai peur d’avoir malgré tout une mauvaise surprise même avec un bon apport...je vais donc louer un appart en short lease et je verrai sur place si c’est possible d’emprunter sinon une location d’une maison sympa. Avez vous un lien qui explique bien en détail les credit history? Peut être que c’est possible d’accélérer tout ça..,

dcvman :

Merci bcp, une grosse equity c’est une propriété comme aval c’est ça?

Ce que tu dis est pleine de logique mais j’ai peur d’avoir malgré tout une mauvaise surprise même avec un bon apport...je vais donc louer un appart en short lease et je verrai sur place si c’est possible d’emprunter sinon une location d’une maison sympa. Avez vous un lien qui explique bien en détail les credit history? Peut être que c’est possible d’accélérer tout ça..,

Dans un mortgage, l'equity c'est la part que tu possèdes vraiment, qui t'appartient... par exemple tu achètes une propriété $100 000, tu mets $60 000 down et tu empruntes $40 000.
Dès le depart ton equity sera de 60%.

Une autre propriété comme caution, c'est un collatéral.

Tu peux t'inscrire sur creditkarma (site gratuit), car tu as deja un ssn.  Il y avait de bonnes explications sur le site de Bank of America, mais le lien n'existe plus.

https://www.creditkarma.com/advice/i/wh … it-scores/

Il y a aussi le rent to own pour les biens immobilier, mais je ne suis pas familier avec ca.

stevenmika :

Il y a aussi le rent to own pour les biens immobilier, mais je ne suis pas familier avec ca.

Moi non plus.

Pescaraplace :

Dans un mortgage, l'equity c'est la part que tu possèdes vraiment, qui t'appartient... par exemple tu achètes une propriété $100 000, tu mets $60 000 down et tu empruntes $40 000.
Dès le depart ton equity sera de 60%.

Une autre propriété comme caution, c'est un collatéral.

Merci donc l’équity c’est l’apport on peut dire, non?

stevenmika :

Tu peux t'inscrire sur creditkarma (site gratuit), car tu as deja un ssn.  Il y avait de bonnes explications sur le site de Bank of America, mais le lien n'existe plus.

https://www.creditkarma.com/advice/i/wh … it-scores/

Merci pour le lien. Je vais étudier tout ça.

dcvman :
Pescaraplace :

Dans un mortgage, l'equity c'est la part que tu possèdes vraiment, qui t'appartient... par exemple tu achètes une propriété $100 000, tu mets $60 000 down et tu empruntes $40 000.
Dès le depart ton equity sera de 60%.

Une autre propriété comme caution, c'est un collatéral.

Merci donc l’équity c’est l’apport on peut dire, non?

Oui l'apport c'est "money down" et c'est ce qui va démarrer l'equity.

Par exemple plus le temps passe et plus tu auras remboursé ton emprunt et plus ton equity aura augmenté. 

L'equity c'est la part théorique du bien qui n'est plus possédée par la banque.

C’est très clair merci pour toutes ces infos.

Pescaraplace :
stevenmika :

Il y a aussi le rent to own pour les biens immobilier, mais je ne suis pas familier avec ca.

Moi non plus.

https://www.investopedia.com/updates/rent-to-own-homes/

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