Ouvrir un compte bancaire aux États-Unis est une étape importante pour gérer vos finances et constitue une partie essentielle de votre installation dans un nouveau lieu. Les comptes bancaires simplifient le paiement des factures, la réception de votre salaire et vous aident à établir un historique de crédit. Au-delà de la praticité des transactions financières quotidiennes, un compte bancaire américain offre un endroit sûr pour conserver votre argent sans encourir les frais de conversion liés à l'utilisation continue d'un compte bancaire étranger. Avoir un compte bancaire avec un solde sain est également quelque chose que vous pouvez utiliser pour montrer aux propriétaires ou créanciers potentiels que vous avez une vie financière stable aux États-Unis.
Les États-Unis disposent d'un paysage bancaire très diversifié. Aux côtés de grands noms comme Bank of America, vous trouverez également de nombreuses banques régionales et d'État plus petites, des coopératives de crédit, des banques d'investissement, des banques en ligne, et bien plus encore. Récemment, on a assisté à une forte augmentation des banques entièrement numériques et des services fintech tels que Revolut, Wise et N26, qui s'adressent souvent aux utilisateurs internationaux ou aux voyageurs et proposent des options flexibles de conversion et de transfert de devises à faibles frais pour ceux qui possèdent des comptes bancaires dans différents pays.
Bon à savoir :
Même si les États-Unis sont un pays très avancé sur le plan technologique, en matière bancaire, les choses peuvent encore être assez traditionnelles. De nombreuses banques ne sont pas vraiment adaptées aux opérations multidevises et imposent des frais élevés sur les transactions étrangères. C'est là que les banques entièrement numériques peuvent s'avérer utiles, car elles offrent de meilleures options pour l'utilisation multidevises et facturent des frais internationaux moins élevés. Les banques physiques aux États-Unis ont tendance à privilégier les interactions en face à face, et il se peut que l'on vous demande souvent de vous rendre en personne à l'agence bancaire pour gérer les formalités administratives. Bien que les chèques soient progressivement abandonnés dans de nombreuses régions du monde, ils restent un moyen de paiement courant aux États-Unis.
Comment ouvrir un compte bancaire aux États-Unis ?
Comme mentionné ci-dessus, il existe de nombreuses banques aux États-Unis qui proposent une variété de services. Si vous êtes résident du pays, vous pouvez ouvrir un compte dans pratiquement n'importe quelle banque de votre choix.
Les documents que vous devrez fournir et les spécificités de la procédure peuvent varier d'une banque à l'autre. Cependant, dans la plupart des cas, il vous sera demandé de fournir les informations suivantes pour ouvrir un compte bancaire personnel en tant que résident américain :
- Numéro de sécurité sociale (SSN) ou numéro d'identification fiscale individuelle (ITIN) ;
- Passeport ou autre pièce d'identité ;
- Adresse aux États-Unis et justificatif de domicile (par exemple, une facture de services publics ou un courrier régulier) ;
- Dépôt minimum ;
- Un numéro de téléphone américain (si vous souhaitez accéder aux services bancaires en ligne).
Si vous êtes non-résident, les choses peuvent devenir un peu plus compliquées.
Tout d'abord, en tant que non-résident, il est préférable de vous tourner vers de grandes banques comme Bank of America ou Citibank.
Les petites banques locales peuvent ne pas être équipées pour traiter les demandes de compte de non-résidents.
Avant de prendre rendez-vous dans la banque de votre choix, il est préférable d'appeler à l'avance et de vérifier quelles sont leurs exigences pour les non-résidents, car celles-ci ont tendance à varier d'une banque à l'autre.
Voici quelques points que vous devriez confirmer à l'avance :
- Aurez-vous besoin d'un SSN ou d'un ITIN ?
- Aurez-vous besoin d'une adresse aux États-Unis ? Quel type de justificatif devrez-vous fournir ?
- Quel est le dépôt minimum ?
- Devrez-vous prouver l'origine de vos fonds ?
En raison des nouvelles réglementations de la FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) et de la loi anti-blanchiment, certaines banques peuvent avoir des exigences plus strictes ou refuser d'ouvrir des comptes pour les non-résidents. Il est préférable de confirmer votre éligibilité avant de faire une demande afin d'éviter un refus catégorique.
Les banques entièrement numériques peuvent permettre l'ouverture d'un compte depuis l'étranger sans adresse aux États-Unis, et elles sont de plus en plus utilisées par les expatriés et les vacanciers comme alternative.
Avez-vous besoin d'un SSN ou d'un ITIN ?
La plupart des banques exigent un SSN pour que vous puissiez ouvrir un compte.
Un SSN est utilisé pour suivre les individus à des fins fiscales et constitue une pièce d'identité standard aux États-Unis. Une autre option pour les expatriés est l'ITIN. Ces identifiants sont délivrés en fonction de votre type de visa.
En tant que non-résident, vous ne pourrez peut-être pas obtenir un SSN. Dans ce cas, disposer d'un ITIN peut considérablement faciliter votre démarche : de nombreuses banques accepteront un ITIN si vous n'avez pas de SSN.
Un ITIN est un numéro d'identification fiscale utilisé par l'IRS (Internal Revenue Service) pour imposer les non-résidents. Notez que pour obtenir un ITIN, vous devrez avoir un lien avec les États-Unis en raison duquel vous êtes tenu de déposer une déclaration fiscale. Vous pouvez consulter le site Web de l'IRS pour plus d'informations sur la manière de demander un ITIN. Vous pouvez également faire appel à un agent d'acceptation certifié par l'IRS pour vous aider dans le processus de demande d'un ITIN.
Si vous n'avez ni SSN ni ITIN, certaines banques vous permettront d'ouvrir un compte bancaire uniquement avec votre passeport et un justificatif de domicile. Cependant, ce n'est pas une garantie et cela dépend de nombreux facteurs tels que votre nationalité, votre résidence fiscale, votre source de revenus, etc. Vous aurez généralement plus de chances d'y parvenir dans les grandes banques populaires qui ont beaucoup d'expérience dans le traitement des clients non-résidents.
Lors du choix d'une banque, vous devriez également tenir compte de vos habitudes financières. Vous pourriez souhaiter avoir accès à une banque disposant de nombreux distributeurs automatiques ou agences dans la ville ou d'un site Web convivial pour pouvoir payer vos factures en ligne. Assurez-vous de vous renseigner sur les frais associés et les soldes minimums requis.
Bien que de nombreuses banques exigent un rendez-vous en face à face pour ouvrir un compte, certaines vous permettront également d'ouvrir un compte à distance. Les banques numériques en particulier peuvent vous permettre d'ouvrir un compte entièrement en ligne sans vous rendre dans une agence.
Parmi les banques populaires auprès des expatriés aux États-Unis figurent Bank of America, Citibank, Chase Bank, Wells Fargo, et d'autres.
Types de comptes bancaires aux États-Unis
Les deux types de comptes bancaires les plus courants aux États-Unis sont les comptes courants et les comptes d'épargne. Les comptes courants sont utilisés pour des dépôts et retraits fréquents. La plupart des comptes courants sont utilisés pour les dépôts de salaire et pour payer les factures. Si vous ouvrez un compte courant, vous recevrez à la fois un chéquier et une carte de débit. Les comptes d'épargne sont destinés aux dépôts à long terme et aux intérêts accumulés. Ces comptes ont souvent une exigence de solde minimum, et les taux d'intérêt peuvent varier selon les banques.
Bon à savoir :
Il est courant que les employeurs américains demandent votre numéro de compte courant afin de proposer le dépôt direct de votre salaire au lieu de vous remettre un chèque papier.
De nombreuses banques proposent des comptes courants gratuits mais factureront des frais pour les découverts, les virements ou les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques en dehors de leur réseau. Plus important encore, recherchez une banque qui garantit vos dépôts par l'intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC). La FDIC assure les dépôts jusqu'à 250 000 USD en cas de faillite d'une banque.
Comment obtenir une carte de crédit aux États-Unis
Une carte de crédit sera difficile à obtenir lors de votre première arrivée aux États-Unis tant que vous n'aurez pas établi un historique de crédit satisfaisant. Votre historique de crédit est un enregistrement de la façon dont vous gérez les factures pour les achats effectués à crédit, y compris des informations sur les retards de paiement et les découverts de compte. En d'autres termes, plus vous payez vos factures mensuelles à temps, meilleur sera votre historique de crédit. Votre numéro SSN ou ITIN vous relie à votre historique de crédit, il est donc obligatoire d'avoir soit un SSN soit un ITIN. Après quelques mois d'activité de paiement positive, vous pourrez demander une carte de crédit.
Bon à savoir :
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) est une agence gouvernementale américaine créée en 2011 pour protéger les consommateurs contre les pratiques bancaires et de prêt déloyales. Si vous avez des questions sur les services bancaires, les cartes de crédit ou votre cote de crédit, consultez leur site Web.
Outils de banque mobile aux États-Unis
De nombreuses banques ont intégré les services bancaires mobiles dans leurs produits ; cependant, il existe des options de paiement tierces très populaires, dont certaines sont spécifiques aux États-Unis. Parmi les bonnes options de banque mobile en dehors de ce que votre banque propose, on trouve :
Venmo
Bien qu'il ne s'agisse pas d'une banque traditionnelle, Venmo est une application de paiement entre particuliers extrêmement populaire qui permet aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir de l'argent facilement. Elle est couramment utilisée pour partager les notes et effectuer des paiements informels entre amis. Elle est devenue presque omniprésente chez les jeunes comme moyen simple de transférer de l'argent sans avoir à passer par un processus de paiement plus complexe ou à manipuler des espèces.
PayPal
Similaire à Venmo, PayPal est largement utilisé pour les transactions en ligne et les transferts d'argent. Il offre une gamme de services au-delà des simples paiements entre particuliers, notamment les achats en ligne et les transactions commerciales. Il peut également être utilisé pour les paiements internationaux et est disponible dans le monde entier, alors que Venmo est spécifique aux États-Unis.
Votre cote de crédit et comprendre le système de crédit américain
Pour les expatriés qui évoluent aux États-Unis, comprendre les subtilités du système de crédit américain et l'importance d'une cote de crédit est crucial, non seulement en termes de stabilité financière, mais aussi parce qu'elle dicte réellement votre accès à divers services. De nombreux pays n'ont pas de système de crédit comme celui des États-Unis, donc entendre les gens parler de « bon crédit » et de « mauvais crédit » et vérifier leurs cotes peut être déroutant.
Pour commencer, le système de crédit américain repose sur l'évaluation de la solvabilité d'un individu, représentée par une cote de crédit à trois chiffres. Cette cote, qui varie de 300 à 850, est basée sur des éléments tels que l'historique de paiement, les montants dus, la durée de l'historique de crédit, les types de crédit utilisés et les nouveaux comptes de crédit. Une cote de crédit plus élevée reflète généralement un bon historique financier, augmentant vos chances d'obtenir des prêts, des cartes de crédit et des taux d'intérêt avantageux.
Les expatriés peuvent trouver difficile de construire un crédit aux États-Unis, car ils arrivent sans aucun historique sur lequel leur cote de crédit pourrait être basée. Pour établir un crédit, vous pourriez obtenir une carte de crédit garantie, où votre dépôt sert de garantie. Les paiements effectués à temps et l'utilisation responsable du crédit contribuent positivement à votre cote de crédit au fil du temps. Devenir utilisateur autorisé sur le compte de crédit de quelqu'un d'autre ou explorer les prêts de construction de crédit sont des moyens de lancer votre parcours crédit.
Surveiller régulièrement votre rapport de crédit est nécessaire pour identifier les erreurs ou les fraudes potentielles. Annualcreditreport.com donne accès gratuitement à vos rapports de crédit auprès des principales agences de notation. Rester proactif dans la gestion de votre crédit est important, car une bonne cote de crédit vous donne non seulement accès aux prêts, mais a également un impact sur les contrats de location, les assurances et même les opportunités d'emploi.
Que faire si vous ne parvenez pas à ouvrir un compte bancaire aux États-Unis
Dans les cas où les personnes ont du mal à ouvrir un compte bancaire traditionnel aux États-Unis, en particulier pour ceux qui résident temporairement sans accès à un ITIN ou à un SSN, des solutions financières alternatives deviennent cruciales et les plateformes financières numériques constituent probablement l'option la plus viable.
Des services comme Wise (anciennement TransferWise) et PayPal offrent des solutions conviviales qui peuvent être idéales pour ceux qui voyagent fréquemment. Wise propose un compte multidevises sans frontières qui permet aux utilisateurs de détenir et de transférer de l'argent dans différentes devises à des taux de change compétitifs. De plus, PayPal offre un portefeuille numérique polyvalent, facilitant les transactions en ligne et servant de moyen efficace pour envoyer et recevoir de l'argent. Les banques numériques plus récentes telles que Revolut et N26 proposent également des services bancaires en ligne uniquement avec des frais faibles et des pratiques d'intégration plus souples, même pour les non-résidents.
Les cartes de débit prépayées, telles que celles proposées par Green Dot ou NetSpend, constituent également une option, car elles ne nécessitent souvent pas de vérification de crédit traditionnelle. Bien que ces alternatives ne puissent pas remplacer les services bancaires complets offerts par les banques traditionnelles, elles peuvent constituer de précieuses options à court terme.
Liens utiles :
SSN/ITIN pour les non-citoyens
Bureau de protection financière des consommateurs
Options bancaires numériques pour les États-Unis
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