Credit Score pour nouveaux arrivants

Bonjour a tous,

question pour ceux qui ont deja ete dans la situation suivante :

Lors d'une expatriation aux USA, dans le but d'y rester un certain temps, le premier achat a considerer est la maison, seulement voila... le credit score?

Imaginons le cadre superieur avec un bon salaire, une situation financiere aussi en bonne sante (par exemple un patrimoine superieur au cout de la maison a acheter), mais qui ne souhaite pas tout debloquer pour acheter une maison d'un certain prix... comment faire?
Le tout aussi a un taux de credit competitif, pas la solution plus chere que le marche.

Faut-il attendre 1 an pour batir un credit score?
Ou bien, imaginons que notre banque ait aussi une filiale aux USA, est ce que le credit score peut etre construit sur la base du credit history avec cette banque hors USA?
Est-ce que l'entreprise peut, d'une maniere ou d'une autre, etre "garant"?
Y a-t-il moyen d'anticiper si on imagine par exemple s'expatrier d'ici un an?
ou bien autres tuyaux afin de pouvoir obtenir un credit facilement et competitif

Je parle en gros d'une situation sans risque et qui ne poserait meme pas question pour un resident americain avec pour seul probleme d'arriver aux USA sans ce fameux credit score?

J'aimerais avoir des retours de terrain plus que des recherches google (si possible).
Si vous travaillez dans une banque c'est encore mieux.

Merci d'avance

Bonsoir

Premier conseil: J'attendrai en premier la carte verte à moins que tu ne l'aies déjà.

Si tu as 500K de cash, je pense que tu peux négocier avec ta banque  :)  même avec un visa. Tout vas dépendre de l'apport que tu pourras donner par rapport au prix du bien.
Par ces temps de crise, il faut y aller  tranquillement, loue un truc la première année, fais monter ton CS petit à petit, rien ne sert de se précipiter.
Même avec un bon salaire tu auras des difficultés à louer une maison au départ par rapport à un américain avec un bon salaire et un CS de >800.
Pour une location, ton employeur peut être ton garant, pour un achat j'en doute  mais je ne sais pas.
Bon courage.
David

Merci de ta reponse,

En effet louer un truc la premiere annee est une option envisagee, mais je prefererais si possible d'aller directement sur l'option plus stable... mais d'un autre cote c'est bien aussi de se poser pour etre sur de choisir le bon quartier etc.

La carte verte sera demandee en parallele donc ca prendra un peu de temps je pense.

Reste aussi a savoir si, pour une banque donnee, est ce que l'historique precedent peut aider au Credit score USA? genre tu es a HSBC en France ou meme en Suisse et tu debarques aux USA et tu vas chez HSBC USA? HSBC ou toute autre banque presente dans les 2 pays? En gros ils te connaissent deja, ca peut aider?

Bonjour,
Ce n´est pas la banque qui génère ton crédit score, ce sont les 3 agences de notations et leurs algorithmes.

Ton historique en France peut aider la banque à t´ouvrir une carte de crédit qui va te construire ton Crédit score. Mais en aucun cas, ton historique français ou suisse ne va compter pour générer ton crédit score.

Je partage l´avis de Breizou, il vaut mieux prendre son temps. Choisir le quartier, la maison, sentir le marché (surtout vu ce qu´il se passe en ce moment). Le fait d´avoir un CC, te permettra de faire jouer la concurrence, de faire baisser les intérêts et surtout le cout des ´closing cost´.

Le credit score n'est pas généré par les banques mais par les 3 grandes agences de notation qui sont Experian, Equifax et Transunion.

Pour qu'un score progresse, il faut obligatoirement avoir un certain recul sur le temps car c'est un historique et l'historique, surtout lors d'un achat immobilier, c'est ce qui est important.

Maintenant si on veut aller vite tout en profitant des meilleurs taux, sans credit score c'est impossible vu que credit score recompense ou sanctionne le comportement des individus basé sur la durée.
Par contre ce qui est possible de faire, c'est de se constituer un score via une secured credit card ce qui va booster la durée à attendre pour se faire un score, car dans tous les cas, surtout ne rien acheter tant que vous n'avez pas la carte verte car cela vous empêchera d'entrée l'accès aux meilleurs taux, surtout que les taux ne sont pas là de remonter, vous ne perdez donc rien à attendre.

Apres reste la possibilité d'avoir un garant pour votre emprunt, mais ça c'est à voir avec qui sera votre prêteur, car faut il encore que votre prêteur accepte votre garant.

L'autre moyen d'acheter sans credit score, c'est le paiement comptant et si vous achetez en empruntant disons 20% du prix de la maison en autofinançant 80%, sachez que votre credit score va automatiquement exploser.   

Mon pronostic perso, c'est que dans les années avenir, on va avoir une forte bulle immobilière car tous les actifs tangibles (immobilier, foncier, métaux précieux, etc...) vont connaitre une forte inflation alors que tout le reste va stagner, à commencer par les taux.

Ok merci de vos reponses, j'y vois un peu plus clair pour le CS, je pensais que c'est la banque qui influait et que les grosses agences n'etaient la que pour certifier (mettre un coup de tampon).

Je ne pensais pas non plus que la GC pouvait influer sur les taux. Donc ici, que des arguments pour plutot attendre.

Par contre le coup de la "secured" credit card c'est quoi le truc qui boost?

Derniere piste, peut etre qu'une banque etrangere peut proposer le credit, et donc acheter comptant cote US (a l'aide du credit fait hors US). Je vais me renseigner car acheter comptant c'est possible pour a peu pres tout... sauf quand on parle de maison.

Sinon pour le pronostic de Pescaraplace, c'est difficile a dire, le marche ne va pas si mal en fait, S&P500 repasse la barre des 3000 points, beaucoup de multinationales industrielles ont deja rattrape le niveau en gros de l'an dernier... il y aura des secteurs tres touches, d'autres boostes...

Mon pronostic c'est plutot que le chomage va entrainer des difficultes de paiement et donc ventes forcees et un marche immobilier a la baisse (marche d'acheteurs)...
Les investisseurs continueront d'invertir, peut etre davantage dans la tech.
Reponse dans quelques mois.

merci

Bonjour

La secured credit card est souvent utilisée pour les nouveaux arrivants qui n'ont pas de CS et qui par conséquent les aide à faire monter le score. Il faut au départ passer par ça. On ne va pas te proposer une ligne de crédit à 10k dès ton arrivée  :) .
Je suis aussi du même avis que Pescaraplace, avec un seul visa, tu auras des taux d'emprunt pas terribles par rapport à une personne qui aurait un GC. Donc comme je te disais, si tu veux acheter rapidement il faut que tu aies un très bon apport.
Concernant ta question sur les banques étrangères, je ne sais pas du tout.
Pour ton dernier point, c'est fort possible que les prix baissent car tout comme toi je pense que pas mal d'américains vont devoir (malheureusement) vendre leur maison faute de paiement à cause de l'explosion du chômage. Cela va aussi dépendre de l'endroit où tu veux acheter: si c'est en Californie à ou bien dans le fin fond du Kansas  :D
David

breizou :

Bonjour

La secured credit card est souvent utilisée pour les nouveaux arrivants qui n'ont pas de CS et qui par conséquent les aide à faire monter le score. Il faut au départ passer par ça. On ne va pas te proposer une ligne de crédit à 10k dès ton arrivée  :) .
Je suis aussi du même avis que Pescaraplace, avec un seul visa, tu auras des taux d'emprunt pas terribles par rapport à une personne qui aurait un GC. Donc comme je te disais, si tu veux acheter rapidement il faut que tu aies un très bon apport.
Concernant ta question sur les banques étrangères, je ne sais pas du tout.
Pour ton dernier point, c'est fort possible que les prix baissent car tout comme toi je pense que pas mal d'américains vont devoir (malheureusement) vendre leur maison faute de paiement à cause de l'explosion du chômage. Cela va aussi dépendre de l'endroit où tu veux acheter: si c'est en Californie à ou bien dans le fin fond du Kansas  :D
David

Merci Breizou,

Question sur cette fameuse secure CC, est-on oblige de prendre un credit et donc rembourser chaque mois uniquement une partie et pas la totalite?
Ou bien est-ce comme une carte VISA en gros, et si tu rembourse la totalite des depense a la fin du mois et ben tu n'as aucun frais?

Je ne sais pas commence marche les lignes de credit, mais si on te donne une ligne de credit de 3000 USD mais que tu as besoin d'en depenser 4000 et que sur ton compte courant tu as assez pour ca? Tu ne peux pas depasser?

En gros comment ca marche?

Je suppose que si on appelle ca secure c'est que quelque part tu bloque la somme quelque part au cas ou? De maniere a ce que la banque ne prenne zero risque, c'est juste pour te tester?

Celui qui n'a aucun credit, voire aucune carte de credit, tout en ayant aucun decouvert c'est quand meme celui qui  gere le mieux, non? le passage obligatoire par un credit a une logique qui me depasse.

Bonjour Lofolo,

En réalité une carte de crédit n´est pas une carte qui permet d´avoir un prêt, en tout cas pas pendant les 30 premiers jours de l´achat. Une carte de crédit US est un mélange entre une carte à débit différé française et une carte revolving française.

Il y a des règles qui vont permettre de faire grimper le CC :
- Payer sa balance à chaque fin de mois, sans exception et dans sa totalité.
- Ne pas dépasser les 10% du montant total du crédit alloué à la carte.
-Garder ces cartes de crédit ouvertes le plus longtemps possible, car l´ancienneté compte.

Une secure card, c´est une carte ou tu vas par exemple bloquer $200 à la banque.
Ces $200 seront ta limite de dépense avec cette carte. La banque ne te fait pas confiance dont elle veut un collatéral si tu ne payes pas tes dettes.
Sauf que si tu dépenses, tous les mois la totalité des $200, tu vas montrer que tu as besoin de 100% de ton crédit. Et ce n´est pas bon.

Je te conseille de l´utiliser pour payer par exemple Netflix ou autres qui coute dans les $14 par mois (moins de 10% des $200). Tu mets un prélèvement automatique qui va automatiquement venir se servir sur ton compte bancaire. Tu ranges ta carte dans un placard et tu l´oublies pendant 10/12 mois. A l´issue ton crédit  score devrait être dans les 700.

Pour les autres achats tu payes avec une carte de débit.
Après tu pourras, avoir plus de carte de crédit et n´utiliser que ces cartes.
Car si elles sont bien gérées elles peuvent  te rapporter du cash, des billets d´avion plein d´avantages.

lofolo :
breizou :

Bonjour

La secured credit card est souvent utilisée pour les nouveaux arrivants qui n'ont pas de CS et qui par conséquent les aide à faire monter le score. Il faut au départ passer par ça. On ne va pas te proposer une ligne de crédit à 10k dès ton arrivée  :) .
Je suis aussi du même avis que Pescaraplace, avec un seul visa, tu auras des taux d'emprunt pas terribles par rapport à une personne qui aurait un GC. Donc comme je te disais, si tu veux acheter rapidement il faut que tu aies un très bon apport.
Concernant ta question sur les banques étrangères, je ne sais pas du tout.
Pour ton dernier point, c'est fort possible que les prix baissent car tout comme toi je pense que pas mal d'américains vont devoir (malheureusement) vendre leur maison faute de paiement à cause de l'explosion du chômage. Cela va aussi dépendre de l'endroit où tu veux acheter: si c'est en Californie à ou bien dans le fin fond du Kansas  :D
David

Merci Breizou,

Question sur cette fameuse secure CC, est-on oblige de prendre un credit et donc rembourser chaque mois uniquement une partie et pas la totalite?
Ou bien est-ce comme une carte VISA en gros, et si tu rembourse la totalite des depense a la fin du mois et ben tu n'as aucun frais?

Je ne sais pas commence marche les lignes de credit, mais si on te donne une ligne de credit de 3000 USD mais que tu as besoin d'en depenser 4000 et que sur ton compte courant tu as assez pour ca? Tu ne peux pas depasser?

En gros comment ca marche?

Je suppose que si on appelle ca secure c'est que quelque part tu bloque la somme quelque part au cas ou? De maniere a ce que la banque ne prenne zero risque, c'est juste pour te tester?

Celui qui n'a aucun credit, voire aucune carte de credit, tout en ayant aucun decouvert c'est quand meme celui qui  gere le mieux, non? le passage obligatoire par un credit a une logique qui me depasse.

Comme il vient d'être expliqué, la secured credit card est un moyen de faire monter son credit score en garantissant sa propre ligne de credit auprès de ton institution bancaire.
Je l'avais fait il y a une vingtaine d'années et ça m'avait changé la vie, j'avais donné à l'époque $2000 à la société de carte de credit qui m'avait issu une carte avec une credit limit de $2000.
Un an plus tard ils m'ont rendu mes $2000, je devais avoir une limite de $15000 et un score dans les 700.

Aux USA celui qui gère le mieux c'est PAS celui qui n'a pas de dettes, c'est celui qui les rembourse facilement parce que si c'était le cas, personne ou presque personne n 'achèterait une voiture et une maison encore moins...

Pour en revenir à mes "pronostics", je pense que si les marchés boursiers ne se sont pas encore écroulés, c'est pas parce que l'économie va bien, c'est parce que les banques centrales ont perfusé à grand coup de liquidités l'économie. 
Cette injection monétaire aura inévitablement comme effet la dilution de la valeur de la monnaie et si cette dilution de la valeur ne génère pas d'inflation sur les produits de premiere nécessité, elle en générera sur les actifs tangibles comme l'immobilier, les valeurs foncières, les métaux précieux, etc... 

Aujourd'hui les indices boursiers font tout et n'importe quoi, une chose est certaine c'est qu'ils ne représentent pas l'économie réelle car il faudrait m'expliquer comment la bourse peut elle continuer à monter avec près de 40 millions de chômeurs aux USA et un PIB qui s'effondre.
Non si la bourse résiste, c'est parce que les banques centrales crachent au bassinet et socialement si c'est pas encore la catastrophe, c'est parce qu'il y a des programmes d'aides mais tout ça ne va pas être éternel. 

L'impression monétaire ne peut pas durer éternellement, surtout que la FED vient d'imprimer en 3 mois plus de dollars que ce qu'elle avait imprimé durant les 10 dernières années,  tout comme les programmes d'aides aux populations, que ce soit l'hélicoptère money comme aux USA ou les aides au chômage partiel comme en Europe.

Les mois qui viennent vont être chaud.

Hello!
Pour compléter les réponses précédentes, je vais te donner la liste exacte des documents indispensables pour la demande d'un crédit immobilier aux USA puisqu'on en a nous même fait la demande récemment.

- most recent pay stubs for the last 30 days.
- most recent two years "federal tax returns" (en incluant W2 forms et K-1)
- Most recent two years corporate tax returns (if applicable)
- most recent two months bank statements for all accounts including checking, savings, retirement, stock and investments accounts...
- copy of driver license and social security card
- if you ever paid or have been ordered to pay spousal or child support, copy of final divorce decree and current court order
- if you own any real estate, include for each property : current mortgage statements, current propertyy tax bill, current insurance declarations page, lease or rental agreement, homeowners association bill
- If you are applying for a VA loan, copy of DD214

J'ai l'impression qu'il faut donc quand même un certain historique aux Etats-Unis, notamment du point de vue des taxes. En arrivant, tu n'as rien de tout ça encore, donc j'imagine que c'est compliqué voir impossible (il suffit de contacter une banque pour se renseigner un peu plus au pire des cas)

Le crédit score est très important aussi. Ils font ce qu'on appelle une "hard inquiry" pour le vérifier.
L'acompte pour le crédit (downpayment) doit être le plus haut possible pour aider aussi. Entre 10 et 20% c'est recommandé.

On sait nous, désormais, qu'on se qualifie pour la somme de crédit qu'on souhaitait (aux USA depuis 3 ans et demi, avec visa J-1, en processus de Carte verte depuis déjà novembre 2019, et un credit score à 760 et quelque).
Mais, à cause de notre visa actuel, ça a été refusé "dans l'immédiat". On aura droit à ça seulement une fois la green card en poche.. :)

Voilà voilà, si ça peut aider à y voir plus  clair.
Je te souhaite une bonne journée!

Aurore à Miami :

Hello!
Pour compléter les réponses précédentes, je vais te donner la liste exacte des documents indispensables pour la demande d'un crédit immobilier aux USA puisqu'on en a nous même fait la demande récemment.

- most recent pay stubs for the last 30 days.
- most recent two years "federal tax returns" (en incluant W2 forms et K-1)
- Most recent two years corporate tax returns (if applicable)
- most recent two months bank statements for all accounts including checking, savings, retirement, stock and investments accounts...
- copy of driver license and social security card
- if you ever paid or have been ordered to pay spousal or child support, copy of final divorce decree and current court order
- if you own any real estate, include for each property : current mortgage statements, current propertyy tax bill, current insurance declarations page, lease or rental agreement, homeowners association bill
- If you are applying for a VA loan, copy of DD214

J'ai l'impression qu'il faut donc quand même un certain historique aux Etats-Unis, notamment du point de vue des taxes. En arrivant, tu n'as rien de tout ça encore, donc j'imagine que c'est compliqué voir impossible (il suffit de contacter une banque pour se renseigner un peu plus au pire des cas)

Le crédit score est très important aussi. Ils font ce qu'on appelle une "hard inquiry" pour le vérifier.
L'acompte pour le crédit (downpayment) doit être le plus haut possible pour aider aussi. Entre 10 et 20% c'est recommandé.

On sait nous, désormais, qu'on se qualifie pour la somme de crédit qu'on souhaitait (aux USA depuis 3 ans et demi, avec visa J-1, en processus de Carte verte depuis déjà novembre 2019, et un credit score à 760 et quelque).
Mais, à cause de notre visa actuel, ça a été refusé "dans l'immédiat". On aura droit à ça seulement une fois la green card en poche.. :)

Voilà voilà, si ça peut aider à y voir plus  clair.
Je te souhaite une bonne journée!

Super, merci pour toutes ces infos... donc en groas ca veut dire qu'effectivement il faudrait passer par la case location, au fil des reponses je me suis fait a l'idee.

Et pour ta green card tu en as pour combien de temps?

Oui malheureusement 😅

Mais honnêtement il y a tellement d’opportunités aux États-unis, tu pourrais acheter dans un État et trouver un job encore plus gratifiant une fois la Green card obtenue, et devoir potentiellement déménager à nouveau.. donc qui sait, c’est peut être mieux de ne pas acheter aussitôt arrivé.

On commencé les démarches en novembre. Le dossier a été terminé il y a environ deux mois (c'était énorme..) On nous annonce un délai d’environ 4 mois à 1 an à compter de maintenant.

J ai un projet d achat immobilier pour un placement .
Lors de la crise des subprime le creux de la vague à été atteint en 2009 soit près de 2 ans 
On peut imaginer que l immobilier devrait baisser pour les raisons évoqués. Par contre l i.jection massive de liquidité par la création monétaire est de nature à créer une nouvelle bulle immobilière soutenue par des taux d interet bas . Mais ça ne st que des hypothèses.
La Floride présente de sérieux risques. Climatiques. Voire Endemiques chicoungounia... dingue ....

Paulhac :

J ai un projet d achat immobilier pour un placement .
Lors de la crise des subprime le creux de la vague à été atteint en 2009 soit près de 2 ans 
On peut imaginer que l immobilier devrait baisser pour les raisons évoqués. Par contre l i.jection massive de liquidité par la création monétaire est de nature à créer une nouvelle bulle immobilière soutenue par des taux d interet bas . Mais ça ne st que des hypothèses.
La Floride présente de sérieux risques. Climatiques. Voire Endemiques chicoungounia... dingue ....

C'est certain qu'actuellement c'est trop tot pour être affirmatif concernant l'immobilier, va t il monter ou va t il baisser????

Ce qui est une réalité, c'est est deux choses, les taux d'intérêts sont très bas et les banques centrales ont imprimé de l'argent comme jamais, bref les conditions pour une inflation importante sont toutes réunies.
Notons tout de même qu'il a été créé plus d'argent en 2 mois que durant les dix dernières années, alors que durant les dix dernières années, les banques centrales avaient toutes procédé à une creation monétaire record via les Quantitatif Easings.

A ce jour, il semblerait qu'il n'y ait pas d'inflation notoire dans les produits du quotidien par contre, il y a bien de l'inflation dans les actifs financiers (le Dow Jones a pris près de 40% depuis Mars, alors que les previsions économiques sont catastrophiques). 

La question est, que va t il se passer une fois que la bourse va se corriger??? parce qu'elle va inévitablement se corriger et à ce moment, l'inflation ne va t elle pas se déplacer sur l'immobilier? parce que ne rêvons pas, une telle impression monétaire va forcement engendrer de l'inflation... on a dilué la valeur de la monnaie en en créant plus, il faudra donc plus de sous pour acheter la même chose et ça c'est la definition de l'inflation, c'est mathématique.

Bonjour,

Si vous le pouvez acheter cash un appart pas trop cher, prenez une voiture à crédit ( sur 5 ans) rembourser le crédit en qq mois, cela va super augmenter votre crédit score, entre temps obtenir une carte de crédit. Une fois que votre crédit score est "Good"
la vous pouvez vendre votre appart mettre cet argent   en "down payment" et ainsi obtenir un taux intéressant pour crédit immo maison
Voila

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