Cómo prepararse para una jubilación anticipada en el extranjero

¿Qué es la prejubilación?

Jubilarse anticipadamente significa dejar de trabajar antes de la edad habitual de jubilación. En lugar de trabajar hasta los 65-67 años, se deja de trabajar antes. La gente lo hace para tener más tiempo para cosas que les gustan, como viajar al extranjero o pasar tiempo con la familia. Es una elección que requiere planificación para asegurarse de tener suficiente dinero y una buena vida después de dejar de trabajar.

¿Por qué jubilarse en el extranjero?

Puede haber varias razones por las que quiera plantearse jubilarse en el extranjero.

En primer lugar, si realmente quiere jubilarse pronto, hacerlo en el extranjero puede ser mucho más fácil. Si vive en un país con un alto coste de la vida, trasladarse a un lugar con un coste de la vida más bajo le permitirá que sus ahorros para la jubilación lleguen más lejos.

En segundo lugar, puede que busque un cambio de aires. Un tiempo mejor, paisajes más bellos y un ritmo de vida más lento pueden mejorar su bienestar general. Además, vivir en un país nuevo te expone a culturas, idiomas y tradiciones diferentes.

Un dato interesante:

• Las investigaciones indican que mantener la salud cognitiva durante la jubilación implica sustituir la actividad mental relacionada con el trabajo por actividades alternativas. Como jubilado expatriado, encontrará fácilmente diversas fuentes de estimulación mental y compromiso para apoyar su bienestar cognitivo.
• Algunos países tienen una asistencia sanitaria excelente y asequible. A medida que envejece, vivir en un país con asistencia sanitaria asequible y de alta calidad puede convertirse en un factor importante. También es posible que ciertos lugares sean más propicios para un estilo de vida saludable, lo que le permitirá comer mejor, hacer más ejercicio, respirar un aire más limpio, etc.
• Muchos jubilados encuentran comunidades afines en el extranjero y establecen fuertes vínculos sociales. Encontrar conocidos de distintos países puede ampliar considerablemente tu círculo social, sobre todo si te trasladas a un destino muy popular entre los jubilados.
• Jubilarse en el extranjero rompe la rutina e introduce un nuevo capítulo en la vida. La jubilación no tiene por qué ser el final de una vida o unas merecidas vacaciones. También puede ser una nueva aventura llena de oportunidades emocionantes y de lo desconocido.

Plan de acción para una jubilación anticipada en el extranjero

Ahora que hemos explorado los beneficios de la jubilación anticipada en el extranjero, es el momento de trabajar en un plan de acción.

Planificación financiera

• La prejubilación requiere una meticulosa planificación financiera. Y la prejubilación en el extranjero conlleva sus propias complicaciones. Además de contar con ahorros suficientes e ingresos suficientes para financiar su traslado y estancia en el extranjero, deberá tener en cuenta otros factores.
• Investigue el coste de la vida en el destino elegido. Sitios web como Numbeo pueden proporcionar información valiosa sobre el coste de la vida en distintos países. Determina cuánto dinero necesitarás para cubrir tus gastos en el nuevo país. Tenga en cuenta factores como la vivienda, la sanidad, el transporte, la comida, el ocio y cualquier otro gasto relacionado con su estilo de vida.
• Establezca un plan regular de transferencias de fondos para garantizar un flujo constante de fondos para sus gastos. Esto podría implicar la programación de transferencias automáticas desde la cuenta bancaria de su país de origen a su cuenta local en el destino de jubilación.
• Investigue las formas más rentables y seguras de transferir fondos internacionalmente. Compare los tipos de cambio y las comisiones que ofrecen los bancos, los servicios de transferencia de dinero en línea y otras instituciones financieras. Considere estrategias para minimizar el impacto de las fluctuaciones monetarias en sus ahorros. Puede explorar opciones como cuentas en divisas, cobertura de divisas o diversificación de sus inversiones para reducir el riesgo.
• Mantenga un fondo de emergencia en su país de origen al que pueda acceder fácilmente en caso de situaciones inesperadas o necesidades financieras urgentes.
• Tenga en cuenta las implicaciones fiscales relacionadas con la transferencia internacional de fondos, tanto en su país de origen como en su nuevo destino. Consultar a un asesor financiero puede ayudarle a sortear posibles problemas fiscales.

Plan de pensiones

Cuando uno se jubila en el extranjero, ocuparse de las pensiones puede ser como desenredar un rompecabezas. Una pieza importante es averiguar si puede cobrar su pensión en su país de origen o en el nuevo lugar al que llama hogar.

• En primer lugar, infórmese de las normas sobre pensiones de su país de origen. Compruebe si permiten enviar pagos al extranjero. En caso afirmativo, averigüe el procedimiento y las comisiones asociadas.
• Explore las políticas de su nuevo país. ¿Aceptan pagos de pensiones desde el extranjero? Busque acuerdos bilaterales que puedan facilitar las cosas.
•  Decida si quiere cobrar en la moneda de su nuevo país o en la de su país de origen. Esto puede influir en la cuantía de su pensión.
• Conozca los movimientos fiscales. Los distintos países tienen normas fiscales diferentes para las pensiones extranjeras. No deje que las sorpresas fiscales afecten a su presupuesto.
• Póngase en contacto con su proveedor de pensiones. Compruebe si están familiarizados con los pagos internacionales. Algunos proveedores están especializados en el surco mundial.
• Prepare el papeleo. Puede que necesite documentos como prueba de residencia, DNI y datos bancarios de ambos países.
• Si no está muy seguro, recurra a asesores financieros que puedan orientarle sobre la mejor manera de gestionar los pagos de la pensión en el extranjero.

Ingresos e inversiones

Como jubilado expatriado, puede explorar varias vías para invertir y generar ingresos potenciales. He aquí algunos ejemplos:

• Dependiendo de la normativa de tu país de acogida, podrías trabajar a tiempo parcial o como autónomo. Podría ser en campos como la consultoría, la enseñanza, la escritura o los servicios en línea.
• Si tiene una propiedad, plantéate alquilarla para generar ingresos. Si posee una propiedad, considere la posibilidad de alquilarla para generar ingresos: alquileres vacacionales, arrendamientos a largo plazo o incluso acuerdos de convivencia pueden ser opciones viables.
• Aproveche su experiencia profesional ofreciendo servicios de consultoría en su sector. Podría tratarse de asesorar a empresas o particulares sobre estrategias empresariales, gestión o conocimientos especializados.
• Si vive en un destino turístico, puede explorar oportunidades en el sector del turismo y la hostelería. Por ejemplo, abrir una pensión, dirigir visitas guiadas u ofrecer experiencias locales únicas.
• Si su anterior trabajo le permitía trabajar a distancia, podría seguir trabajando para su anterior empresa o encontrar un nuevo trabajo a distancia.

Si sus ahorros le permiten plantearse oportunidades de inversión, aquí tiene algunas opciones posibles:

1. Inmuebles locales: Adquirir una propiedad en el país de acogida puede proporcionarle ingresos por alquiler y una posible revalorización del capital. También puede ofrecer una sensación de estabilidad y un lugar al que llamar hogar. Sin embargo, es esencial que investigue bien el país en el que piensa invertir: lo mejor es que consulte a un profesional inmobiliario o de inversiones.
2. Negocios locales: Otra opción es invertir en un pequeño negocio en el país de acogida o abrir uno usted mismo. En la mayoría de los casos, esta opción tiene sentido si ya ha residido en su nuevo destino durante un tiempo y está bien familiarizado con los negocios y tendencias locales.
3. Inversiones de renta fija: Considere bonos del Estado, bonos de empresas o certificados de depósito (CD) que ofrezcan pagos regulares de intereses.
4. Inversiones en divisas: Existen algunas oportunidades de inversión en activos denominados en la moneda local del país de acogida para beneficiarse potencialmente de la apreciación de la divisa. Sin embargo, esto conlleva riesgos considerables y el éxito de tales inversiones depende en gran medida de su ubicación.

Sin embargo, es esencial tener en cuenta el impacto que estas actividades pueden tener en su condición de jubilado expatriado. Los distintos países tienen reglamentos y normas específicos que regulan los ingresos generados por los expatriados, y la participación en determinados tipos de actividades generadoras de ingresos podría afectar potencialmente a su estatus de residente o jubilado.

Planificación sanitaria

Infórmese sobre el sistema sanitario del país en el que piensa jubilarse. Determine si necesita contratar un seguro médico privado o si puede acogerse a algún programa sanitario local.

Asegúrese de que los servicios sanitarios disponibles en el destino elegido satisfacen sus necesidades y preferencias. Algunos países pueden tener diferentes niveles de atención y disponibilidad de instalaciones médicas.

Aspectos legales y visados

Infórmese sobre los requisitos de visado para jubilados en el país elegido. Algunos países ofrecen visados de jubilación o permisos de residencia específicos para jubilados. Asegúrese de tener todos los documentos legales necesarios, como pasaportes, certificados de nacimiento, certificados de matrimonio, testamentos y cualquier otro documento que pueda ser necesario.

Adaptación cultural y estilo de vida

Si el idioma local es distinto del suyo, considere la posibilidad de tomar clases de idiomas mientras planifica su jubilación. Poder comunicarse le facilitará la vida diaria y le ayudará a integrarse en la comunidad local. Investigue las costumbres, tradiciones y normas sociales locales. Esto le ayudará a evitar malentendidos culturales y le facilitará la transición.

Bienes inmuebles: Alquilar o comprar

Decida si quiere alquilar o comprar una propiedad. Alquilar una propiedad al principio puede darle más flexibilidad para explorar la zona antes de comprometerse con un lugar permanente. Explore el mercado inmobiliario del país elegido. Tenga en cuenta factores como la ubicación, la seguridad, la proximidad a los servicios y los precios de los inmuebles.

Relaciones sociales

Relaciónese con la comunidad local y con otros expatriados. Únase a clubes sociales, organizaciones o foros en línea para conocer gente que comparta sus intereses y experiencias. Manténgase en contacto con sus amigos y familiares a través de la tecnología para evitar el aislamiento.

Tantear el terreno

Considere la posibilidad de pasar largas temporadas en el destino elegido para jubilarse antes de comprometerse por completo. Así sabrá si el estilo de vida y el entorno son adecuados para usted.

Estrategia de salida

Prepárese para lo inesperado. Tenga preparada una hoja de ruta para emergencias, imprevistos o cambios de circunstancias que puedan llevarle a reconsiderar su jubilación en el extranjero.

¿Qué opciones tiene si quiere jubilarse anticipadamente pero aún no tiene derecho a pensión?

Si está pensando en jubilarse anticipadamente en el extranjero y no tiene derecho a pensión por no haber alcanzado la edad oficial de jubilación, aún tiene varias opciones que puede explorar para mantenerse económicamente durante sus años de jubilación:

• Ahorros e inversiones: Si ha ahorrado una cantidad considerable de dinero a lo largo de los años, puede utilizar estos ahorros para financiar su jubilación anticipada. Por eso, jubilarse anticipadamente requiere una planificación cuidadosa. De hecho, si está pensando en jubilarse anticipadamente, la mejor estrategia financiera es empezar a ahorrar lo antes posible. Es una buena idea buscar opciones de ahorro disponibles en su país que puedan ayudarle a alcanzar la seguridad financiera más rápidamente.
• Trabajo a tiempo parcial: Considere la posibilidad de trabajar a tiempo parcial o como autónomo en su nueva ubicación. Esto puede proporcionarle un flujo de ingresos estable para cubrir sus gastos de manutención, especialmente si está dispuesto a considerar la posibilidad de reducir su jornada laboral. Uno de los posibles trabajos paralelos que puede considerar es la enseñanza o la tutoría. El ESL, en particular, es una ocupación muy popular entre los prejubilados que necesitan ingresos extra. Asegúrese de buscar oportunidades de trabajo en ESL en el destino que desee antes de hacer planes.
• Ingresos pasivos: Explore fuentes de ingresos pasivos, como propiedades en alquiler, dividendos de inversiones o derechos de autor si tiene propiedad intelectual. Pueden proporcionarle un flujo constante de dinero sin necesidad de trabajar a jornada completa.
• Crear una empresa: Si tiene espíritu emprendedor, puede montar un pequeño negocio en su nuevo país. Esto podría generarle ingresos al tiempo que le permite dedicarse a algo que le apasiona. Sin embargo, montar un negocio en un país extranjero suele ser una empresa muy arriesgada. Solo se aconseja considerar la posibilidad de emprender si tiene suficientes ahorros para patrocinar su negocio y, quizá, contratar a un consultor que le ayude a desenvolverse en las leyes locales.
• Trabajo a distancia: Dependiendo de sus aptitudes, podría trabajar a distancia para su empresa actual o encontrar oportunidades como autónomo que le permitan trabajar desde cualquier lugar.
• Residencia temporal: Algunos países ofrecen programas especiales de visados para jubilados, que pueden conllevar ciertos requisitos o beneficios económicos. Investigue los requisitos y ventajas de estos programas en el destino que elija.

Es importante investigar a fondo el destino elegido, el costo de la vida, las opciones sanitarias y los requisitos legales para los extranjeros que se jubilan allí. Además, consulte a profesionales financieros y jurídicos con experiencia en jubilación internacional para asegurarse de que está tomando las mejores decisiones para sus circunstancias.

Lista de comprobación para jubilarse en el extranjero

A continuación, se presentan algunas de las preguntas que debe plantearse cuando planee jubilarse anticipadamente en el extranjero:

• ¿Ha calculado bien los gastos de jubilación, teniendo en cuenta el costo de la vida, la asistencia sanitaria y las posibles fluctuaciones monetarias?
• ¿Dispone de una fuente de ingresos sostenible para cubrir los gastos en el extranjero?
• ¿Ha previsto gastos imprevistos o emergencias?
• ¿Por qué quiere jubilarse en ese país? ¿Qué le atrae de su cultura, estilo de vida y servicios?
• ¿Ha investigado las leyes, normativas y requisitos de visado locales para los jubilados de ese país?
• ¿Es seguro y estable el lugar elegido? ¿Cuál es la calidad de la sanidad y las infraestructuras?
• ¿Cómo accederá a la asistencia sanitaria en el destino elegido? ¿Existe un sistema sanitario fiable y asequible?
• ¿Necesita contratar un seguro médico internacional para cubrir los gastos médicos en el extranjero?
• ¿Cómo afectará la jubilación anticipada a sus relaciones sociales? ¿Ha pensado en seguir en contacto con sus amigos y familiares en su país de origen?
• ¿Está mentalmente preparado para los posibles retos de adaptarse a una nueva cultura, idioma y normas sociales?
• ¿Cuáles son las implicaciones fiscales de jubilarse en el extranjero? ¿Tiene que pagar impuestos tanto en su país de origen como en el nuevo?
• ¿Ha consultado a profesionales del derecho para conocer los requisitos o restricciones legales para los jubilados en el país elegido?
• ¿Ha estudiado las opciones de alojamiento? ¿Va a alquilar o comprar una vivienda? ¿Cómo gestionará los asuntos inmobiliarios a distancia?
• ¿Cómo gestionará las inversiones y las cuentas de jubilación mientras vive en el extranjero?
• ¿Ha considerado las posibles repercusiones de los tipos de cambio en sus ingresos y gastos?
• ¿Ha pensado en planes a largo plazo para la jubilación? ¿Cómo pasará el tiempo y se mantendrá comprometido y realizado?
• ¿Está dispuesto a adoptar la cultura local e integrarse en la comunidad?
• ¿Cómo hará nuevos amigos y establecerá una red social en su nuevo hogar?
• ¿Ha pensado qué haría si sus circunstancias cambiaran y tuviera que volver a su país de origen?
• ¿Ha pensado cómo gestionará la repatriación de activos o propiedades en caso necesario?

Recuerde que la jubilación anticipada en el extranjero requiere una cuidadosa investigación, planificación y flexibilidad. Es importante estar abierto a ajustar sus planes según sea necesario en función de sus experiencias y de las circunstancias cambiantes. Consultar a asesores financieros, profesionales del derecho y expatriados que ya hayan hecho el viaje también puede aportarle ideas y orientaciones valiosas.