À faire avant le départ
Banque : faire le point sur sa situation
Avant de profiter de votre nouvelle vie en Espagne, prenez rendez-vous avec votre banque pour l'avertir de votre projet. Ce sera aussi l'occasion de mettre à jour votre situation et de contrôler vos produits d'épargne. En effet, tous ne sont pas compatibles avec une vie à l'étranger.
Garder son compte bancaire ouvert ?
C'est une question que se posent de nombreux candidats à l'expatriation : faut-il garder le compte bancaire du lieu de résidence habituel ? La réponse est oui, d'autant plus si vous n'envisagez pas une immigration définitive, mais une expatriation de quelques années. De même, si vous recevez encore des revenus dans votre pays d'origine (loyers, pensions, etc.), gardez votre compte ouvert. Il vous permettra également de payer vos impôts, vos factures, ou de rembourser des emprunts.
Autres avantages : les liquidités et moyens de paiement (carte bleue, chéquier). Vous n'ouvrirez pas votre compte bancaire espagnol dès votre arrivée sur le territoire. Conserver un compte dans votre pays d'origine vous permettra d'accéder facilement à vos liquidités pour supporter les premiers mois d'expatriation. À moyen ou long terme, il facilitera une éventuelle demande de prêt (pour vous installer en Espagne, pour y acheter un bien immobilier, etc.).
Inconvénients : les services bancaires seront peut-être moins adaptés à votre nouvelle situation. Pour éviter les frais superflus, éliminez les services inutiles et ne conservez que ceux indispensables à la gestion du compte.
Vérifier ses contrats d'épargne
Certains contrats d'épargne sont incompatibles avec l'expatriation. Si vous devenez non-résident fiscal de votre pays de résidence habituelle, vous devrez clôturer les produits d'épargne dépendants de votre lieu de résidence fiscale. En France, par exemple, le Livret de développement durable et solidaire (LLDS), le Livret d'épargne populaire (LEP), et les livrets jeunes seront à clôturer. Depuis 2012, le Plan d'épargne en action (PEA) peut être conservé si le pays d'accueil est un État ou territoire non coopératif (ETNC). De plus, vous ne pourrez pas ouvrir de contrats d'assurance-vie, de Plan épargne logement (PEL), de Livret A ou B.
Assurances : vérifier ses contrats
Il existe trois grandes assurances : l'assurance maladie, l'assurance habitation (obligatoire pour les locataires, facultative pour les propriétaires), et l'assurance automobile.
Assurance maladie
Pour rappel, l'assurance maladie, obligatoire, ne couvre pas 100 % des dépenses. Pour être totalement couvert, on recommande de souscrire à une mutuelle santé qui, elle, est facultative. Informez votre assureur de votre projet d'expatriation. Vérifiez qu'il est compatible avec votre situation (au cas où vous bénéficiez d'une pension d'invalidité, de handicap, ou de retraite, par exemple). Si vous êtes citoyen européen, créez votre carte d'assurance maladie européenne. Faites le point sur votre contrat de mutuelle : pourrez-vous le conserver en Espagne ? Les tarifs seront-ils les mêmes ?
Assurance habitation
L'assurance habitation peut être obligatoire pour le locataire, mais facultative pour le propriétaire (sauf en cas de logement situé dans une copropriété dont le règlement stipule une assurance obligatoire). La question de l'assurance habitation se pose pour les propriétaires qui conservent leur logement dans leur pays d'origine.
En cas d'expatriation de longue durée, aménagez votre contrat ou souscrivez-en un nouveau. Une assurance multirisque existe pour protéger votre bien des sinistres et cambriolages, mais elle est réservée aux courts séjours (3 mois, pour la France). La responsabilité civile est incluse dans les assurances multirisques. Elle peut vous couvrir si vous causez des dommages à l'étranger. Attention : l'État d'accueil peut ne pas accepter cette responsabilité civile. Contactez votre assureur pour confirmer que votre contrat soit valable en Espagne.
Assurance automobile
Selon votre type de contrat, l'assurance automobile (qui comprend aussi la responsabilité civile) peut vous couvrir lors de votre départ en Espagne. Conservez votre attestation et votre certificat d'assurance pour prouver que vous êtes bien assuré. En vertu de la réglementation des pays de l'Espace économique européen (EEE), dont fait partie l'Espagne, les ressortissants européens n'ont pas à fournir ces documents, sauf en cas d'accident. Avant le départ, vérifiez que votre assurance fonctionne en Espagne.
Vous envisagez de conduire votre voiture en Espagne ? Assurez-vous que votre contrat vous couvre ou pensez à l'assurance auto internationale. Les citoyens européens partant moins de 6 mois restent couverts par l'assurance de leur pays. Passés 6 mois, ils devront souscrire une assurance en Espagne.
À faire après l'arrivée en Espagne
Avant d'ouvrir un nouveau compte bancaire et de souscrire à de nouvelles assurances, un détour par les organismes administratifs s'impose. Pour rappel, les citoyens européens n'ont aucune démarche administrative à remplir pour entrer sur le sol espagnol ; leur séjour ne doit cependant pas excéder 3 mois.
Formalités administratives
Vous voici en Espagne. Rendez-vous auprès des autorités administratives locales pour obtenir :
- Votre Numéro d'identification des étrangers (NIE) : indispensable, il vous permettra d'ouvrir un compte bancaire, d'être affilié à la sécurité sociale, de travailler, d'étudier, de payer vos impôts, d'effectuer un achat immobilier... Le NIE se demande auprès du commissariat de police de votre lieu de résidence.
- Votre certificat d'inscription de résident permanent.
- Votre recensement à la mairie (empadronamiento).
- Le certificat d'enregistrement au registre municipal, pour bénéficier des prestations sociales espagnoles, et être inscrit sur les listes électorales.
Ouvrir un compte bancaire en Espagne
Plusieurs possibilités s'offrent à vous : conserver votre compte d'origine, ouvrir un compte en Espagne, ou ouvrir un compte en ligne.
Conserver son compte d'origine
Si votre banque dispose d'un service mobilité internationale, ou est spécialisée dans l'expatriation, vous pourriez bénéficier de solutions bancaires compatibles avec votre profil. Faites le point avec votre conseiller, en fonction de votre situation (étudiant, salarié, en recherche d'emploi, invalide, retraité…). Assurez-vous que votre banque soit apte à gérer les dossiers de non-résidents, et qu'il soit possible d'ouvrir un compte en devises. Il existe deux types de comptes bancaires : les comptes non-résidents, et les comptes résidents. Les premiers conviennent aux étrangers qui résident en Espagne peu de temps dans l'année (moins de 183 jours par an, pour la France). Les comptes résidents conviennent davantage aux étrangers qui immigrent durablement en Espagne.
Ouvrir un compte bancaire de résident en Espagne
La procédure pour ouvrir un compte peut différer d'une banque à l'autre. Les principales pièces à fournir sont cependant les mêmes : NIE, justificatif de domicile espagnol, passeport, justificatif de statut (contrat de travail, carte d'étudiant…).
Ouvrir un compte bancaire en ligne
Tenté par un compte bancaire en ligne ? Pour rappel, on distingue la néobanque, banque 100 % digitale, de la banque en ligne, rattachée à une banque traditionnelle. Les deux formules ont néanmoins un point commun : des services 100 % dématérialisés. Un système avantageux, qui réduit les frais bancaires et offre plus de souplesse, notamment concernant la mobilité internationale. Mais les services en ligne ne disposent pas toujours d'offres de crédit avantageuses. Il est également plus difficile d'y déposer des espèces (dans le cas d'une néobanque). Les conditions d'entrée sont un peu plus restrictives (conditions de revenus) que pour les banques classiques.
Choisir sa résidence fiscale
Attention : vivre à l'étranger ne vous donne pas obligatoirement le statut de non-résident fiscal. Chaque pays dispose de règles précises pour établir ce statut. Si vous remplissez les conditions requises, contactez votre service des impôts et votre banque. Votre compte bancaire deviendra alors un compte bancaire de non-résident. Comme vu plus haut, le statut de non-résident vous empêche de conserver certains produits d'épargne.
Attention à la double fiscalité. Si votre résidence fiscale est établie en Espagne, vous y paierez vos impôts. Même chose si elle est établie dans votre pays d'origine. Pour éviter la double imposition, les États ont signé des conventions fiscales. Vérifiez si votre pays a signé une convention fiscale avec l'Espagne. Vérifiez également l'état de vos produits d'épargne toujours ouverts dans votre pays d'origine. Vous pourriez tout de même être imposé sur les revenus de cette épargne.
Pour être accompagné dans votre choix, faites appel à vos conseillers bancaires dans votre pays d'origine et en Espagne. De plus en plus de banques disposent d'un service dédié à la mobilité internationale. Vous pouvez également faire appel aux banques spécialisées dans la mobilité internationale.
S'assurer en Espagne
Assurance maladie
Pour rappel, il est obligatoire d'être affilié à la sécurité sociale. Pour être affilié en Espagne, rendez-vous auprès de l'administration de sécurité sociale de votre lieu de résidence, muni de votre NIE et de votre certificat d'enregistrement au registre municipal. L'administration vous délivrera une carte d'assurance maladie et vous attribuera un médecin traitant. Vous pourrez également souscrire à une assurance privée espagnole, ou opter pour une assurance internationale.
Assurance automobile
Pour utiliser votre véhicule, l'assurance automobile est elle aussi obligatoire. N'oubliez pas de faire valider votre permis dans les 6 premiers mois de votre installation. Pour souscrire à une assurance auto, vous devrez présenter votre NIE, votre carte grise, la fiche technique du véhicule, un justificatif de domicile en Espagne, un compte bancaire. L'assureur de votre pays pourra vous conseiller des intermédiaires en Espagne.
Assurance habitation
L'assurance habitation n'est pas obligatoire, sauf en cas d'hypothèque. Elle reste néanmoins indispensable, que vous soyez locataire ou propriétaire. Pour souscrire un contrat d'assurance habitation, munissez-vous de votre NIE ou de votre passeport, d'un justificatif de domicile espagnol, et d'un compte bancaire espagnol ou non.
Conclusion
Prenez de l'avance. Résilier ses contrats, se renseigner sur les offres et entreprendre des démarches administratives peut prendre du temps. Sollicitez les professionnels : banque, assurances… N'oubliez pas les courtiers en assurance. Contrairement aux idées reçues, ils peuvent vous faire bénéficier de solutions avantageuses. Faites vos propres recherches, observez, analysez, et prenez votre temps. Voilà quelques clés supplémentaires pour une expatriation réussie.
Contigo France, agence de la société TARGOBANK, S.A.U., appartient au Groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale. L'agence offre un service en langue française, dans le domaine de la banque et des assurances. Elle se charge de l'accompagnement lors des formalités administratives les plus courantes et s'occupe de résoudre les doutes des familles qui s'installent ou qui désirent acheter une seconde résidence en Espagne. Parmi ces doutes, les plus courants concernent la façon d'obtenir un permis de résidence, l'inscription à la sécurité sociale, le fait de savoir s'il est possible de circuler avec un permis de conduire et une assurance française, etc. Contactez-nous pour plus d'informations.
Beaucoup de francophones sont reconnaissants de se sentir accompagnés par Contigo France dans leur langue maternelle et en plus, de pouvoir disposer dans une seule agence, d'une équipe expérimentée sur leur situation, qui leur offre des produits bancaires et d'assurance, et qui compte sur des partenaires francophones spécialisés en Espagne.
Contigo France s'est adaptée de façon continue aux modes de consommation et aux besoins des français en Espagne, lesquelles ont changé au cours des années.
De même, l'équipe de Contigo France reste à jour en ce qui concerne les nouveautés des services et les changements des lois. Ses assesseurs sont préparés pour assister autant les francophones qui vivent en Espagne que ceux qui achètent une résidence depuis la France.
Tous ces aspects ont contribué au succès de l'agence, dont l'objectif est d'offrir en Espagne, la même qualité de service que celle du groupe mutualiste français Crédit Mutuel Alliance Fédérale.
