Assicurazione sanitaria negli USA
Che stiate andando negli Stati Uniti per vacanza, per lavoro o che viviate già nel Paese, informatevi accuratamente riguardo alle opzioni disponibili in merito all'assicurazione sanitaria. Questo articolo analizza le assicurazioni sanitarie negli Stati Uniti e può aiutarti a prendere una decisione più consapevole.
L' assistenza sanitaria negli Stati Uniti può essere un'arma a doppio taglio. Da un lato, le strutture mediche e la qualità di cure e trattamenti sono fra le migliori del mondo. Dall'altro, i trattamenti e i farmaci possono avere costi proibitivi perché gli Stati Uniti non hanno un sistema sanitario pubblico. Questo è il motivo per cui è altamente raccomandato che i viaggiatori, o gli espatriati, negli Stati Uniti acquistino un'assicurazione sanitaria privata in base alle loro esigenze.
Importante:
In caso di emergenza, non verrà mai negata l'assistenza medica. Tuttavia, dopo il trattamento, verranno richiesti i dati personali e dovrete sostenere le spese relative alle cure d'emergenza, che possono essere piuttosto costose.
Allora, qual è la migliore assicurazione sanitaria per gli espatriati negli USA?
La risposta a questa domanda dipende soprattutto dalle vostre esigenze e circostanze specifiche. Sebbene ci siano alcuni criteri generali da considerare, nella maggior parte dei casi la scelta di un pacchetto assicurativo è una decisione altamente personale. Quella che può essere la soluzione perfetta per un espatriato potrebbe non andare bene per un altro.
Per scoprire quale opzione sia la migliore per voi, bisogna prendere in considerazione tutta una serie di fattori inclusa la vostra anamnesi, ciò che vi serve assolutamente includere, il numero di persone da assicurare, il vostro status negli Stati Uniti e molto altro ancora.
Detto questo, elenchiamo di seguito alcuni criteri standard da considerare quando si sceglie un pacchetto assicurativo:
- copertura della rete: Controllate se gli ospedali, i centri medici e le farmacie sono convenzionati con l'assicurazione. Avere accesso alle strutture sanitarie e agli specialisti di fiducia è fondamentale per ricevere le cure migliori;
- premi mensili: Valutate l'importo del premio mensile da pagare per la copertura assicurativa. È fondamentale trovare un equilibrio tra convenienza economica e copertura;
- franchigia e spese vive: La franchigia è l'importo che da pagare prima che la copertura entri in vigore. Fate due conti per capire quanto dovete sborsare per le spese mediche prima che l'assicurazione inizi a coprire i costi;
- copertura delle prestazioni mediche: Verificate se il piano assicurativo copre le visite e i farmaci che usate abitualmente. Un'adeguata copertura delle prestazioni mediche può incidere in modo significativo sulle spese sanitarie;
- costi aggiuntivi: Informatevi su eventuali costi aggiuntivi associati al piano, che possono incidere sulla convenienza complessiva del pacchetto assicurativo.
Il sistema sanitario negli USA
A differenza della maggior parte dei Paesi europei, gli Stati Uniti non hanno un sistema sanitario nazionale. Questo significa che la maggior parte degli americani deve provvedere da sola alla propria assicurazione sanitaria.
Una parte della popolazione è coperta dal governo tramite Medicare e Medicaid:
- Medicare offre copertura sanitaria a persone di età pari o superiore a 65 anni
- Medicaid fornisce copertura sanitaria a persone con reddito basso
Buono a sapersi:
Il sistema sanitario americano ha subito cambiamenti significativi grazie al Patient Protection and Affordable Care Act (PPACA) o Affordable Care Act (ACA), la Legge sulla protezione del paziente e sulla sostenibilità economica delle cure. Questa legge è chiamata anche "Obamacare" perchè è stata approvata sotto la presidenza di Barack Obama.
I punti chiave della riforma includono:
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la copertura medica universale (che comporta l'obbligo di acquistare un'assicurazione medica individualmente o tramite un datore di lavoro)
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le piattaforme online di assicurazione sanitaria devono offrire esclusivamente piani assicurativi conformi all'ACA
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l'estensione di Medicaid agli individui con un reddito fino al 138% oltre la soglia di povertà federale degli Stati Uniti (FPL)
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la copertura sanitaria minima essenziale garantita
Affordable Care Act per espatriati negli Stati Uniti
Se siete impiegati in un'azienda negli Stati Uniti, lavorate più di 30 ore settimanali e la ditta ha più di 50 dipendenti, il vostro datore di lavoro è tenuto a fornirvi un'assicurazione sanitaria privata conforme all'ACA. Qualora il datore di lavoro non dovesse adempiere a questo obbligo, gli verrà comminata una sanzione. Anche gli impiegati sono tenuti a pagare una parte del premio assicurativo per l'assicurazione sottoscritta, tramite il datore di lavoro. Il contributo del lavoratore è proporzionale al reddito.
Se decidete di stipulare una polizza assicurativa individuale, le regole sono un po' diverse. In precedenza, tutte le persone residenti negli Stati Uniti (espatriati compresi) dovevano acquistare una polizza assicurativa sanitaria conforme all'ACA. Diversamente, si rischiava di incorrere in una multa. Ora, il governo federale ha revocato questo obbligo. Ciò significa che, se sottoscrivete un'assicurazione sanitaria non conforme all'ACA, non siete sanzionabili. Detto questo, la decisione se obbligare i residenti a stipulare assicurazioni conformi all'ACA, o meno, spetta ai singoli Stati. Dopo l'approvazione della nuova legislazione, diversi Stati hanno già reintrodotto l'obbligo di assicurazione sanitaria conforme all'ACA (Massachusetts, District of Columbia, New Jersey, California e Rhode Island). Altri stanno valutando questa opzione.
Questo è il motivo per cui, come espatriati negli Stati Uniti, è importante verificare se l'obbligo di assicurazione conforme ACA sia in vigore nello Stato in cui andrete a stare o in cui risiedete. Se non vi è obbligo, potete scegliere un'assicurazione americana o internazionale senza il timore di incorrere in una multa. Se l'obbligo sussiste, dovete decidere quale opzione faccia al caso vostro: sottoscrivere un piano assicurativo conforme all'ACA oppure sottoscrivere un'assicurazione a piacere e pagare la multa. In alcuni casi, optare per un piano non conforme all'ACA e pagare la penale può essere più economico.
Se vi trasferite negli Stati Uniti come dipendenti di una società straniera attiva negli Stati Uniti, non sarete registrati nel sistema sanitario americano. Sulla base degli accordi di previdenza sociale che il vostro paese di residenza può avere con gli Stati Uniti, potreste essere in grado di utilizzare la vostra attuale assicurazione sanitaria. Per saperne di più, è bene mettersi in contatto con lo sportello locale del sistema sanitario nazionale di riferimento oppure con la cassa o con l'assicurazione presso cui siete assicurati nel vostro Paese.
Se vi recate negli Stati Uniti per turismo o per un breve soggiorno, non avete l'obbligo di sottoscrivere un piano assicurativo conforme all'ACA. Tuttavia, è assolutamente essenziale stipulare un'assicurazione che vi copra durante il soggiorno negli Stati Uniti, poiché le spese mediche nel Paese sono molto care.
L'assicurazione sanitaria negli Stati Uniti
I costi per le cure mediche negli Stati Uniti sono fra i più alti del mondo. Ciò significa che è fondamentale stipulare un'assicurazione sanitaria adeguata subito dopo l'arrivo. Per gestire i costi medici, le compagnie assicurative hanno solitamente la loro rete di ospedali e professionisti del settore convenzionati. Una volta stipulata un'assicurazione con una determinata compagnia, dovrete poi rivolgervi a strutture e professionisti che fanno parte di questa rete se volete che l'assicurazione vi copra.
Detto ciò, alcune compagnie assicurative potrebbero essere un po' piú flessibili per quanto riguarda la scelta degli assicurati sul dove farsi curare. Tuttavia, questa flessibilità comporta probabilmente dei costi aggiuntivi.
Tutte le polizze assicurative sanitarie private negli Stati Uniti operano in base a un sistema di premi (importi periodici da pagare) e franchigie (l'importo fino al quale l'individuo è tenuto a pagare di tasca propria). In base al proprio pacchetto assicurativo, si paga un premio ogni mese. In caso di operazioni o trattamenti a lungo termine, l'assicurazione comincerà a pagare solo una volta superata la franchigia. Più bassa è la franchigia, maggiore è il premio mensile. Le visite mediche e gli esami di routine sono coperti da una tariffa fissa (chiamata co-pay). Anche i medicinali su ricetta medica sono inclusi nei pacchetti di assicurazione sanitaria, di solito con una quota a carico del paziente oppure coperti una volta superata la franchigia.
Il vostro datore di lavoro può fornire un'assicurazione sanitaria privata negli Stati Uniti, oppure si può acquistare la copertura individualmente. L'assicurazione sanitaria offerta dal datore di lavoro può venire offerta sotto forma di un premio inferiore stipulando una determinata assicurazione, oppure sotto forma di un conto di risparmio sanitario (Health Savings Account), che consente di depositare lo stipendio non tassato in un conto speciale utilizzato esclusivamente per i servizi medici. I datori di lavoro statunitensi non sono tenuti a sovvenzionare la copertura sanitaria per i dipendenti. Tuttavia, poiché l'assicurazione sanitaria è costosa, è un benefit che molti cercano quando si candidano per una posizione lavorativa.
Spese mediche negli USA
I costi delle cure mediche negli Stati Uniti variano a seconda dell'ospedale scelto, del tipo di trattamento di cui si ha bisogno, della città dove ci si cura e dall'assicurazione sanitaria sottoscritta.
- Una visita da un medico generalista può costare da $100 a $200. Senza assicurazione, il costo di una visita medica può variare da 300 a 600 dollari, a seconda che ci si rivolga a uno specialista, che si effettuino esami di laboratorio e che si eseguano interventi.
- Senza assicurazione, il costo medio di un trasporto in ambulanza è di circa 1.200 dollari. Il costo medio di un trasporto in ambulanza per Advanced Life Support (ALS) è di 1.277 dollari, mentre per il Basic Life Support (BLS) è di 940 dollari.
- Il costo di esami aggiuntivi può variare da 100 a oltre 1.000 dollari, a seconda del tipo di esame e del centro medico.
- Il costo medio giornaliero per una degenza all'ospedale è di 2.883 dollari; la California è la più cara (4.181 dollari) e il Mississippi il più economico (1.305 dollari).
Assicurazione sanitaria internazionale
Come detto in precedenza, se siete residenti fiscali degli Stati Uniti, non siete più obbligati a stipulare un'assicurazione sanitaria conforme all'ACA.Se lo stato in cui risiedete non impone l'acquisto di un'assicurazione approvata ACA, potete scegliere una delle due opzioni seguenti:
- Potete stipulare un'assicurazione locale che vi garantisce copertura solo negli Stati Uniti.
- oppure, potete acquistare un'assicurazione internazionale: questa vi coprirà in altri Paesi oltre che negli Stati Uniti.
Un'assicurazione sanitaria internazionale potrebbe rivelarsi l'opzione migliore per gli espatriati, dato il loro stile di vita. Con un'assicurazione internazionale potete decidere voi dove farvi curare: in patria, negli Stati Uniti o perfino in un altro Paese. Inoltre, se decidete di trasferirvi altrove finito il vostro soggiorno negli Stati Uniti, potrete avvalersi della stessa copertura assicurativa.
Se vivete in uno Stato che richiede l'acquisto di un'assicurazione sanitaria conforme all'ACA, le vostre opzioni potrebbero essere un po' più limitate, ma è anche possibile trovare un pacchetto assicurativo internazionale che sia conforme all'ACA. Oppure, potete scegliere di pagare la multa e acquistare il tipo di assicurazione sanitaria di cui avete bisogno, anche se non è conforme all'ACA. In alcuni Stati, la sanzione può variare da poche centinaia di dollari a oltre mille dollari per adulto, con una riduzione per ogni figlio del nucleo familiare non coperto da assicurazione. È importante notare che queste sanzioni possono essere soggette a modifiche e che gli importi effettivi possono variare in base a fattori quali il reddito e la composizione del nucleo familiare.
Si puó stipulare l'assicurazione sanitaria internazionale prima di trasferirsi. Ci sono molte compagnie assicurative tra cui scegliere negli Stati Uniti, in base alle proprie esigenze e al proprio budget.
Alcuni dei principali fornitori di assicurazione sanitaria sono:
Importante:
È molto importante leggere bene i requisiti e il funzionamento della polizza prima di sottoscrivere la copertura. Assicuratevi di avere ben chiaro quali trattamenti copra l'assicurazione, che ammontare vadano a coprire e quanto sia da pagare di tasca propria.
Buono a sapersi:
Il governo si avvale di un numero di previdenza sociale (SSN, social security number) per tracciare le persone a fini fiscali ed è un sistema di identificazione molto comune negli USA. I residenti permanenti e temporanei devono richiedere un SSN o ITIN non appena gli viene concesso un visto (non-visitor visa). Per sottoscrivere una polizza assicurativa sanitaria privata, è necessario fornire uno di questi documenti di identificazione.
L'assicurazione sanitaria per studenti
Se studiate negli Stati Uniti a tempo pieno, la vostra università dovrebbe fornire un pacchetto assicurativo, specificamente progettato per gli studenti. Questi piani a volte comprendono anche la copertura internazionale, il che li rende un'opzione decisamente migliore rispetto all'assicurazione standard. Vi raccomandiamo di informarvi presso la vostra università riguardo ai pacchetti assicurativi per studenti.
Numeri di emergenza: 911: emergenza medica, polizia, vigili del fuoco
Siti utili in inglese:
