Ce qu'il vous faut savoir au préalable...
Votre pays de nationalité a-t-il conclu des accords de sécurité sociale avec votre pays d'accueil? Si la réponse est oui, il est beaucoup plus facile de transférer vos contributions de votre pays d'origine à votre pays d'accueil. Cependant, s'il n'y a pas d'arrangement entre votre pays d'origine et votre pays d'expatrié, vous ne pourrez peut-être pas accéder à ces fonds à moins de prendre votre retraite dans le pays dans lequel vous avez travaillé - ce qui pourrait être impossible, surtout si vous êtes un serial expat. Notez que même si vous pouvez transférer les fonds de votre pays d'expatrié vers votre pays d'origine, il y a souvent de lourdes taxes ainsi que des frais de virement bancaire.
Les expatriés qui travaillent ont souvent un package salarial conséquent, comprenant bonus et plans de retraite offerts par les entreprises. Cependant, avant de vous réjouir, demandez si ces primes sont transférables et prenez en compte les taux de change en vigueur lors du transfert. Si vous souhaitez être expatrié à long terme dans une destination précise, renseignez-vous autant que possible sur les systèmes de retraite en place dans le pays, ainsi que sur les régimes de retraite de votre entreprise.
Le problème le plus courant
Tout au long de leur vie professionnelle, les employés expatriés peuvent contribuer à trois ou quatre systèmes de sécurité sociale dans le monde, ainsi qu'à de nombreuses retraites d'entreprises. Cependant, toutes ces contributions ont tendance à être à court terme - le résultat de contrats à court terme et quelques années seulement dans chaque pays. Dans ce cas, les régimes de retraite ne se concrétisent jamais et l'argent de la retraite peut ne jamais porter ses fruits. En fin de compte, il est très facile de perdre la trace des pensions accumulées dans différents pays, et souvent, vous ne savez pas comment accéder à ces ressources.
Pension d'État multi-européenne
Si vous avez travaillé dans plusieurs pays de l'UE et que vous allez, maintenant, prendre votre retraite, vous devez faire une demande pour percevoir votre retraite à l'autorité du pays où vous avez travaillé pour la dernière fois. Le pays en question traitera votre demande et rassemblera des informations sur vos contributions dans tous les pays où vous avez travaillé pendant votre vie d'expatrié. Néanmoins, gardez à l'esprit que l'âge de la retraite dans l'UE varie d'un pays à un autre. Par conséquent, vous ne pouvez commencer à recevoir votre pension du pays dans lequel vous avez travaillé en dernier lieu une fois que vous avez satisfait aux exigences du pays en matière de retraite, y compris en ce qui concerne l'âge de la retraite. De même, si vous réclamez des fonds de plus d'un pays de l'UE, vous ne recevrez les parts de votre pension de chacun que lorsque vous aurez atteint l'âge de la retraite du pays concerné.
La période minimale pendant laquelle vous devez avoir travaillé pour avoir droit à une pension varie d'un pays de l'UE à l'autre. Dans ce cas, l'autorité des pensions prend en compte toutes les périodes où vous avez travaillé dans l'UE - une règle connue sous le nom de principe de totalisation des périodes. Par exemple, si vous avez travaillé pendant quatre ans en Allemagne où la période minimale de travail pour percevoir une pension est de cinq ans et que vous avez travaillé pendant 25 ans au Portugal, les autorités de pension allemandes prendront également en compte vos années de travail au Portugal. et vous paiera une pension pour les quatre années travaillés en Allemagne.
Pensez maintenant à une situation différente: vous prenez votre retraite dans votre pays d'origine, la France, après avoir travaillé pendant de nombreuses années dans différents pays de l'UE, y compris la France. Dans ce cas, vous ne recevrez pas une pension française uniquement. Au lieu de cela, vous recevrez une pension distincte de chaque pays dans lequel vous avez travaillé pendant au moins un an, et le montant de chaque pays dépendra de la durée de votre couverture de sécurité sociale dans ce pays.
Notez que les informations ci-dessus ne sont valables que pour les retraites publiques et non pour les retraites d'entreprise. Cependant, les entreprises introduisent des fonds de pension paneuropéens pour leurs employés dans un pays de l'administration centrale de l'UE, qui est le plus souvent le Luxembourg, la Belgique ou la Suisse en raison d'avantages fiscaux.
Régimes de retraite offshore
Tous les expatriés ne sont pas habitués aux régimes de retraite étrangers, mais ils gagnent de plus en plus en popularité en raison de leur caractère transférable. L'idée est que peu importe le nombre de déplacements que vous effectuerez dans le monde, vos fonds de pension vous suivront pratiquement tout en restant dans une zone géographique donnée.
Mais qu'est-ce que cela signifie en pratique? Chaque mois, vous contribuez à votre plan de retraite offshore, dans la devise de votre choix. En outre, le régime de retraite se situe dans une zone neutre du point de vue de l'impôt, c'est à vous de décider quand et où vous paierez vos impôts sur les fonds. Habituellement, vous payez des impôts dans le pays dans lequel vous résidez (qui n'est pas nécessairement le pays de votre nationalité).
Les sociétés qui offrent des régimes de retraite à l'étranger considèrent que l'un des avantages les plus importants de ces régimes est la liberté d'accéder à vos fonds à tout moment. Ainsi, non seulement vous pouvez retirer autant d'actifs que vous le souhaitez, mais également à un âge aussi bas que 50 ans. Notez toutefois que les choses ne sont pas toujours aussi bonnes qu'elles le paraissent et qu'il y a beaucoup de petits caractères à prendre en compte avant. s'engager dans un régime de retraite offshore. Par exemple, les sociétés de conseil financier privées peuvent facturer des coûts de service et des commissions extrêmement élevés.
En tant qu'expatrié, votre vision de l'avenir pourrait ne se focaliser que sur les prochaines années. Passer d'une destination à une autre rend l'épargne difficile, encore moins la gestion d'un plan de retraite. Serez-vous dans un pays assez longtemps pour commencer à mettre de l'argent de côté pour les retraites? De plus, vous jonglez entre tellement aujourd'hui (immigration, éthique du travail, vie sociale, etc.) lorsque vous vous installez dans un nouveau pays, ce qui vous laisse très peu de temps pour réfléchir à l'avenir. Nous espérons qu'après avoir lu cet article, vous aurez une partie des réponses à vos questions concernant les régimes de retraite des expatriés et que vous commencez à épargner aujourd'hui pour un avenir autonome.
