Retraite prevue en France: pre-tax 401(k) ou Roth 401(k)?

Bonjour a tous.

Ma femme et moi sommes fraichement arrives aux US (Austin), et nous avons chacun acces a un 401(k). Nous ne sommes pas surs de combien de temps nous resterons dans le pays, mais nous pensons que pour la future retraite il est bon de diversifier les sources de revenus (nous cotisons aussi a la retraite complementaire Humanis).

Concernant le 401(k), la question qui se pose a nous est de savoir si nous investissons dans un 401(k) pre-tax ou un Roth 401(k) post-tax.

Si nous prenons notre future retraite en France, en tant que non-citoyen US nous serions imposes a hauteur de 30% sur les revenus issus du 401(k), mais comme il existe un traite bilateral entre US et France, ces revenus ne seraient pas taxes en France.
Concernant le Roth 401(k), j'ai trouve beaucoup moins d'infos sur cette situation particuliere... A priori en remplissant les conditions (age minimum et delai depuis ouverture du compte), les revenus issus du Roth 401(k) ne sont PAS taxes aux US, puisque les taxes ont deja ete payees pendant la periode de cotisation. Par contre, qu'en est-il vis-a-vis des impots Francais?

Merci d'avance a ceux qui pourront eclairer ma lanterne!

Bonjour,
ce fil semble avoir recu beacuoup de vue mais aucune reponse, avez-vous eu une reponse a votre question?

Si oui, pouvez-vous la partager ici, je me pose moi aussi la meme question.

Merci.

Loic.

Que ce soit pour un 4o1k ou un IRA, si vous ne comptez pas rester aux USA, surtout ni touchez pas et ce pour au moins deux raisons.

- La premiere c'est que pour profiter des avantages fiscaux, il ne faut pas y toucher pendant 30 ans sinon vous perdez tous les avantages fiscaux que ce type de plan de retraite était sensé vous conférer.

- La seconde c'est que ces plans sont tous indexés sur les cours de la bourse qui cycliquement baisse et avec de la chance remonte.
Mais afin de ne pas être trop pénalisé par les baisses, il faut être capable d'attendre que ça remonte, donc de rester present aux USA et d'avoir conservé son 4o1k ou son IRA jusqu'au moment que les marchés s'inversent.

Donc non, si vous ne restez pas longtemps aux USA (au moins 30 ans), les plans de retraite par capitalisation ne sont pas une si bonne idée que ça.

Merci pour cette reponse mais qu'est-ce qui vous fait pensez que je ne compte pas rester?
ma question se porte surtout sur l'interet fiscal du roth ou du non roth.

Merci.

Loic8331 :

Merci pour cette reponse mais qu'est-ce qui vous fait pensez que je ne compte pas rester?
ma question se porte surtout sur l'interet fiscal du roth ou du non roth.

Merci.

Effectivement rien mais si tu comptes ne pas rester aux USA pour les 30 prochaines années, souscrire à un 4o1k ou à tout autre plan de retraite par capitalisation défiscalisé est une chose à surtout ne pas faire.

Bonjour,

Je me pose exactement la même question et j'aimerais savoir si vous avez obtenu une réponse.

Personnellement j'ai un 401(k) pre-tax mais je me demande si je devrais aller au-delà du plancher pre-tax en investissant aussi dans un Roth post tax (en utilisant le fameux système de mega backdoor). Les 30% d'imposition sur le pre-tax me semblent acceptables mais je n'ai pas la moindre idée de la façon dont la France imposerait ces revenus. La législation a bien le temps de changer d'ici la retraite, mais j'aimerais me faire une idée de ce qui s'applique aujourd'hui afin de prendre la décision la plus éclairée possible.

Je ne crois pas que le fait de ne pas rester longtemps aux US influe en quoique ce soit sur cette décision. Les risques d'une retraite par capitalisation sont inhérents à la volatilité de la bourse, que vous résidez aux USA ou non.

Cordialement

Astridgui :

Je ne crois pas que le fait de ne pas rester longtemps aux US influe en quoique ce soit sur cette décision. Les risques d'une retraite par capitalisation sont inhérents à la volatilité de la bourse, que vous résidez aux USA ou non.

Je pense que là tu te trompes car si tu choisis la retraite par capitalisation, comme tu le dis tu t'exposes aux risques de volatilité du marché boursier et par exemple si on se prend une recession comme en 2008, ton 4o1k risque bien de perdre de 30 à 40% de sa valeur et pour qu'il remonte (et il remontera), ça va prendre 10 ans.  ;) donc si tu ne te places pas dès le depart dans une logique de long terme, tu risques d'y laisser des plumes.

Apres il y a les risques liés aux pénalités et aux impôts si tu fermes ton 4o1k avant les 30 ans.

Perso, je pense que la retraite par capitalisation c'est une arnaque.  :(

Je pense aussi que la retraite par capitalisation est risquée mais c'est le cas pour les gens qui passent toute leur vie aux USA tout comme pour ceux qui rentrent un moment dans leur pays d'origine.
En l'occurrence la question n'est pas: pour où contre la retraite par capitalisation ? La question c'est : si on choisi la retraite par capitalisation et qu'on ne compte pas prendre sa retraite aux USA, à quel taux d'imposition peut-on s'attendre au moment de la retraite en France si on a investi dans un Roth post-tax?

Astridgui :

Je pense aussi que la retraite par capitalisation est risquée mais c'est le cas pour les gens qui passent toute leur vie aux USA tout comme pour ceux qui rentrent un moment dans leur pays d'origine.
En l'occurrence la question n'est pas: pour où contre la retraite par capitalisation ? La question c'est : si on choisi la retraite par capitalisation et qu'on ne compte pas prendre sa retraite aux USA, à quel taux d'imposition peut-on s'attendre au moment de la retraite en France si on a investi dans un Roth post-tax?

Certes mais c'est encore plus risqué pour ceux qui ne restent pas trop longtemps, car ils réduisent de facto les chances de se refaire si un crash survient.

A mon avis, la taxe n'est pas dû à la France mais à l'IRS et cette taxe représente la somme que la défiscalisation t'aura fait économiser, plus des pénalités (environ 10%) dues au fond de pension qui avait la charge du 4o1k.
Dans ce cas absolument rien ne sera dû à la France car l'impôt aura deja été perçu par les US.

Bonjour,

Je ne savais pas qu´un retrait ou clôture de ton 401k âgé de moins de 30 ans était pénalisé.  Je croyais que c´était seulement si tu retirais l´argent à l’âge de moins de 59 an et demi.


Mais j´ai peut-être mal compris.

Ok j'ai compris pourquoi on ne se comprend pas. En fait je n'ai pas l'intention de débloquer les fonds avant 59 ans. Je peux tout à fait conserver mon 401(k) et le laisser fructifier que j'habite encore aux USA ou que je sois rentrée en France

Astridgui :

Ok j'ai compris pourquoi on ne se comprend pas. En fait je n'ai pas l'intention de débloquer les fonds avant 59 ans. Je peux tout à fait conserver mon 401(k) et le laisser fructifier que j'habite encore aux USA ou que je sois rentrée en France

Oui ça tu peux le faire et dans ce cas, c'est clairement ton intérêt mais tu remarqueras que là c'est bien une stratégie de très long terme.

12juillet :

Bonjour,

Je ne savais pas qu´un retrait ou clôture de ton 401k âgé de moins de 30 ans était pénalisé.  Je croyais que c´était seulement si tu retirais l´argent à l’âge de moins de 59 an et demi.


Mais j´ai peut-être mal compris.

Ben oui, ils sont pas fous les fonds de pension.
Si tu ne restes pas avec eux le plus longtemps possible, il faudra compenser le manque à gagner que ton depart aura occasionné et alors tu auras droit aux pénalités pour la rupture de contrat.  :mad:

Merci, il faut que j´en parle à mon manager du 401k, car j´ai commencé à 43ans donc +30 ans cela 73ans...C´est un peu tard pour partir en retraite.
As tu une référence / texte ou article afin que je puisse justifier, car je suis certain qu´ils ne vont pas me croire.
Encore merci.

As toi de leur poser les bonnes questions mais ne perd jamais de vue que les 1er bénéficiaires sont les banques (fonds de pension) et toi tu arrives qu’après.

12juillet :

Merci, il faut que j´en parle à mon manager du 401k, car j´ai commencé à 43ans donc +30 ans cela 73ans...C´est un peu tard pour partir en retraite.

Non, c'est tout bon, grâce à Trump: tu peux maintenant prendre ta retraite (et commencer à retirer de tes fonds de pension) à partir de 72 ans (à la place de 70 avant). Comme ca les gens peuvent travailler plus longtemps, et mettre plus de sous de coté pour leur retraite. Merci Trump, il pense au bien de la population.

GoyaveEtChocolat :
12juillet :

Merci, il faut que j´en parle à mon manager du 401k, car j´ai commencé à 43ans donc +30 ans cela 73ans...C´est un peu tard pour partir en retraite.

Non, c'est tout bon, grâce à Trump: tu peux maintenant prendre ta retraite (et commencer à retirer de tes fonds de pension) à partir de 72 ans (à la place de 70 avant). Comme ca les gens peuvent travailler plus longtemps, et mettre plus de sous de coté pour leur retraite. Merci Trump, il pense au bien de la population.

Et comme le dit Goyave et Chocolat à juste raison, ne pas s'attendre que l'administration actuelle puisse œuvrer pour le bien de la population (des petits gens).

Avec l'administration Trump, la priorité sera toujours donnée aux industriels contre l'environnement, aux banques contre le peuple, à l'armée contre la paix, aux milliardaires contre les pauvres, à l'ignorance contre l'education, à l'individualisme contre la solidarité nationale, au dogmes débiles religieux et économiques plutôt qu'au bon sens.

Ah ok, merci pour vos messages encourageants.
Quest ce que vous conseillez pour ne pas rentrer dans ce système? Ou plutôt pour ne pas se faire avoir?

12juillet :

Ah ok, merci pour vos messages encourageants.
Quest ce que vous conseillez pour ne pas rentrer dans ce système? Ou plutôt pour ne pas se faire avoir?

Aux USA le choix pour investir est énorme.

Avec mon épouse, ce que nous avons fait c'est de mettre une priorité sur tous les investissements qui ne seraient pas directement indexés sur le stock market, donc en premier lieu d'éviter les fonds de pension (4o1k).

Ce que nous avons fait c'est de transformer notre 401k initial en un IRA en métaux précieux (or et argent) et en immobilier (être propriétaire de notre maison et nous avons un condo qu'on loue).
Le gros avantage d'un IRA c'est que tu conserves les avantages fiscaux du 4o1k.

Ce n' est pas vraiment 30 ans. Tu peux retirer de l'argent d'un 401k sans pénalités à partir de 59½ ans.
Le 401k est une bonne option. Tu peux y mettre (ta part + celle de l'employeur) jusqu'à $20K par an, donc un total jusqu'à 60 ans (17 ans) avec un taux d’intérêt à 5% et une inflation de 2%, de $448K en $$ d'aujourd'hui. Et si tu comptes 67 ans (age normal de la retraite) ca monte à $709K

GoyaveEtChocolat :

Ce n' est pas vraiment 30 ans. Tu peux retirer de l'argent d'un 401k sans pénalités à partir de 59½ ans.
Le 401k est une bonne option. Tu peux y mettre (ta part + celle de l'employeur) jusqu'à $20K par an, donc un total jusqu'à 60 ans (17 ans) avec un taux d’intérêt à 5% et une inflation de 2%, de $448K en $$ d'aujourd'hui. Et si tu comptes 67 ans (age normal de la retraite) ca monte à $709K

Oui tu as raison, sauf que la part de l'employeur n'est tout de même pas bien importante et en cas de recession comme en 2008, jamais cette part de "free money" ne compensera ce que la crise aura fait perdre.  :mad:

Très sincerement, il y a de biens meilleurs investissements et bien plus reposants que les fonds de pension qui ne restent pour moi qu'un miroir aux alouettes au profit des banques.

Pescaraplace :
12juillet :

Ah ok, merci pour vos messages encourageants.
Quest ce que vous conseillez pour ne pas rentrer dans ce système? Ou plutôt pour ne pas se faire avoir?

Aux USA le choix pour investir est énorme.

Avec mon épouse, ce que nous avons fait c'est de mettre une priorité sur tous les investissements qui ne seraient pas directement indexés sur le stock market, donc en premier lieu d'éviter les fonds de pension (4o1k).

Ce que nous avons fait c'est de transformer notre 401k initial en un IRA en métaux précieux (or et argent) et en immobilier (être propriétaire de notre maison et nous avons un condo qu'on loue).
Le gros avantage d'un IRA c'est que tu conserves les avantages fiscaux du 4o1k.

Qu´est ce que tu veux dire en métaux précieux, tu as acheté physiquement des lingots? Ou c’est à travers des fonds indexés sur les métaux précieux?

12juillet :
Pescaraplace :
12juillet :

Ah ok, merci pour vos messages encourageants.
Quest ce que vous conseillez pour ne pas rentrer dans ce système? Ou plutôt pour ne pas se faire avoir?

Aux USA le choix pour investir est énorme.

Avec mon épouse, ce que nous avons fait c'est de mettre une priorité sur tous les investissements qui ne seraient pas directement indexés sur le stock market, donc en premier lieu d'éviter les fonds de pension (4o1k).

Ce que nous avons fait c'est de transformer notre 401k initial en un IRA en métaux précieux (or et argent) et en immobilier (être propriétaire de notre maison et nous avons un condo qu'on loue).
Le gros avantage d'un IRA c'est que tu conserves les avantages fiscaux du 4o1k.

Qu´est ce que tu veux dire en métaux précieux, tu as acheté physiquement des lingots? Ou c’est à travers des fonds indexés sur les métaux précieux?

Comme je te l'ai dit, il faut chercher a éviter le plus possible la bourse donc non, je n'ai pas acheté des fonds indexés sur l'or comme un ETF par exemple, mais de l'or et de l'argent physique.
Me concernant ça a été des pieces (American Eagles or et des dollars canadien pour l'argent) et les pieces sont gardées chez un dépositaire approuvé par l'IRS afin de pouvoir conserver les avantages fiscaux, ce qui me coute moins de $100 par an et c'est assuré.

Ok merci pour le tuyaux je vais creuser dans ce sens.

12juillet :

Ok merci pour le tuyaux je vais creuser dans ce sens.

N'hésite pas a me poser des questions si ça t'intéresse et je m'efforcerai de te répondre du mieux possible, basé sur mon vécu en la matière.  :/

Merci j'apprécie.

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