Dans la vie, il est important d'être bien assuré afin de se protéger au mieux face aux imprévus. C'est d'autant plus important lorsqu'on réside à l'étranger, dans un pays qui peut avoir des habitudes différentes, et dont on ne parle peut-être pas (encore) la langue. Le système luxembourgeois, bien que très efficace, peut parfois sembler complexe de prime abord. C'est pourquoi nous allons détailler les différentes assurances qui existent dans le pays, en indiquant celles qui sont obligatoires et celles qui sont simplement recommandées.
L'assurance santé au Luxembourg
Avoir une assurance santé est obligatoire pour tous les résidents luxembourgeois. Pour les travailleurs salariés comme pour les personnes bénéficiant d'indemnités chômage, la cotisation à la CNS (Caisse Nationale de Santé) est directement prélevée sur le salaire. C'est également l'employeur qui se charge de l'affiliation auprès de la Caisse. Pour les indépendants ou professions libérales, la cotisation à la Sécurité sociale est incluse dans les charges sociales.
En revanche, pour les personnes n'ayant ni activité professionnelle, ni indemnités suite à la perte d'un emploi, comme les retraités par exemple, il est impératif de contacter directement la CNS afin d'y cotiser de manière volontaire.
Le système de santé au Luxembourg compte parmi les meilleurs du monde et la CNS couvre une large gamme de soins essentiels : consultations médicales, hospitalisations, médicaments, examens médicaux… La plupart des consultations médicales sont remboursées à hauteur de 80 % minimum, et les frais hospitaliers sont pris en charge à 100 %. La totalité des soins pour les enfants de 0 à 18 ans est prise en charge à 100 %.
Il est à noter que le tiers payant n'existe pas au Luxembourg, hormis pour certaines prestations très spécifiques (comme les prises de sang). Il est donc nécessaire d'avancer ses frais médicaux.
Certaines personnes choisissent de souscrire en plus à une assurance complémentaire santé auprès d'un organisme privé. Cela permet par exemple d'obtenir un remboursement plus élevé pour les soins dentaires, les lunettes ou encore la prise en charge de thérapies alternatives (ostéopathie, sophrologie, hypnose, acupuncture…). Cependant, compte tenu des taux de remboursement élevés de la CNS et du coût important d'une complémentaire, peu de résidents optent pour cette option si elle n'est pas prise en charge par leur employeur.
L'assurance accident au Luxembourg
Cette assurance est obligatoire pour tous les travailleurs et couvre les accidents liés au travail ou à des déplacements professionnels. Les cotisations à cette assurance sont prélevées directement sur le salaire ou les cotisations sociales, tout comme celles de la CNS.
En plus de prendre en charge les soins médicaux liés à un accident de travail, cette assurance prend également en charge une compensation financière en cas d'incapacité de travail. Elle assure donc un soutien en cas de cessation de l'activité professionnelle temporaire ou définitive.
L'assurance dépendance au Luxembourg
Il s'agit d'une spécificité du système luxembourgeois, dont le but est de garantir la meilleure qualité de vie possible en cas de perte d'autonomie due à un accident, un problème de santé, un handicap ou encore à l'âge.
Elle permet par exemple de faire adapter sa voiture en cas de handicap ou de faire réaliser des travaux dans son logement pour faciliter son quotidien (installation de rampes, modifications de la salle de bain, etc.). Elle finance aussi l'aide à domicile, que ce soit pour les tâches ménagères, les courses, ou même les soins personnels. L'objectif est simple : permettre aux personnes concernées de rester chez elles, autonomes, et de vivre dans les meilleures conditions possibles, le plus longtemps possible.
Cette assurance est intégrée au système de Sécurité sociale et ne nécessite donc pas de cotisation supplémentaire. Il est néanmoins bon de connaître son existence afin de pouvoir demander à en bénéficier si nécessaire.
L'assurance habitation au Luxembourg
Qu'on soit propriétaire ou locataire, cette assurance est obligatoire au Luxembourg. Elle protège le logement et couvre les risques liés aux incendies, aux dégâts des eaux, aux vols, et autres incidents imprévus. Et contrairement à d'autres pays, il n'y a généralement pas de système de franchise, ce qui est avantageux.
Les locataires doivent souscrire à une assurance responsabilité civile locative. Celle-ci couvre les dommages qui pourraient être causés au bien pendant la durée de la location, ainsi qu'aux biens des voisins (dégât des eaux, par exemple). Les propriétaires, quant à eux, sont protégés par cette assurance contre les risques qui affectent le logement lui-même.
Parce que le Luxembourg est petit, il est traversé par les avions qui arrivent ou partent de l'unique aéroport du pays. C'est pourquoi il existe quelques spécificités en matière d'assurance habitation : par exemple, certains contrats couvrent la chute d'un avion sur une maison !
L'assurance automobile au Luxembourg
Il est difficile de se passer d'un véhicule au Luxembourg. Or si on possède une voiture, il est obligatoire de l'assurer. Cette couverture protège les conducteurs en cas d'accident entraînant des dommages matériels ou corporels à leur véhicule, à eux-mêmes, à d'autres personnes ou d'autres voitures. Sans au moins une assurance responsabilité civile (RC), il est interdit de circuler sur les routes luxembourgeoises. Une assurance automobile plus complète est également fortement recommandée.
Il existe bien sûr plusieurs offres proposant différents niveaux de protection. Dans tous les cas, les assurances automobiles au Luxembourg sont généralement assez chères, et la majorité du temps, il n'est pas possible de faire reconnaître son bonus étranger.
En contrepartie, les assurances luxembourgeoises offrent une couverture solide et remboursent généreusement les conducteurs, et ce, dès le premier euro, puisqu'il n'y a pas de système de franchise.
Il est relativement commun au Luxembourg de souscrire à un leasing plutôt que d'acheter son propre véhicule. Cela permet en effet d'avoir une offre tout compris et de changer de voiture régulièrement, à moindre coût. Dans ce cas, l'assurance auto est souvent incluse dans le prix global de la location.
Les automobilistes qui souhaitent être encore mieux couverts peuvent, en plus de leur assurance auto, devenir membre de l'Automobile Club du Luxembourg (ACL). Cela permet de bénéficier de services d'assistance supplémentaires dans toute l'Europe.
La responsabilité civile au Luxembourg
Cette assurance n'est pas obligatoire, sauf dans certains cas précis: pour les propriétaires de chiens, de bateaux ou les amateurs de chasse, par exemple. Pour les autres, elle reste néanmoins fortement recommandée. Elle protège les individus dans leur vie quotidienne contre les dommages qu'ils pourraient causer à une autre personne, en cassant un objet appartenant à proche par exemple. Au Luxembourg, la responsabilité civile est souvent incluse dans l'assurance habitation ou automobile. Il convient de se renseigner avant de souscrire un contrat supplémentaire.
Les personnes travaillant en tant qu'indépendants ou qui ont leur propre entreprise au Luxembourg peuvent, en plus, souscrire à une responsabilité civile professionnelle non obligatoire mais, là encore, fortement recommandée pour se protéger contre les dommages éventuels causés à des clients par exemple.
Les autres assurances au Luxembourg
Il existe aussi, au Luxembourg, une assurance chômage. Elle est prélevée directement sur les salaires, ou les charges sociales pour les indépendants. Elle permet d'avoir accès à des indemnités de chômage en cas de perte d'emploi, y compris pour les entrepreneurs (à condition d'avoir cotisé auprès de la CNS pendant au moins 2 ans avant l'arrêt de l'activité).
Et bien entendu, en plus des assurances obligatoires, il existe plusieurs autres assurances facultatives qui peuvent être intéressantes en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.
Enfin, le Luxembourg, comme beaucoup d'autres pays, n'est pas exempt d'arnaques en matière d'assurances. C'est pourquoi il est essentiel de bien se renseigner avant de signer quoi que ce soit. Une bonne pratique consiste à se référer à la liste des compagnies d'assurances agréées par le SNCA afin de souscrire à des assurances auprès de compagnies fiables et reconnues et ainsi d'éviter les mauvaises surprises.
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