El sistema bancario en Colombia

El sistema bancario en Colombia

El sistema financiero colombiano está supervisado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y el banco central, el Banco de la República. La combinación de grandes grupos bancarios tradicionales y plataformas digitales de rápido crecimiento ofrece a los expatriados varias opciones según sus necesidades.

Los actores más relevantes del mercado son https://www.bancolombia.com/personas (el mayor banco del país por activos), Banco de Bogotá, Davivienda, DaviBank y BBVA Colombia. El Banco Agrario de Colombia es una entidad estatal orientada a las finanzas rurales y resulta menos habitual entre los expatriados urbanos.

En los últimos años, la banca digital ha ganado protagonismo. Lulo Bank, primer banco 100% digital con licencia bancaria completa en el país, y Nu Colombia (subsidiaria local de Nubank) han introducido productos de ahorro con rentabilidades competitivas. En las sucursales tradicionales, el proceso para extranjeros puede ser burocrático debido a los estrictos controles de cumplimiento SARLAFT (Sistema de Administración del Riesgo de Lavado de Activos). Las oficinas ubicadas en zonas con alta concentración de expatriados, como Chapinero en Bogotá, El Poblado en Medellín o Circunvalar en Pereira, suelen estar más habituadas a tramitar documentación extranjera.

Para los ciudadanos españoles, BBVA Colombia forma parte del mismo grupo matriz, aunque los sistemas informáticos operan de forma independiente, por lo que las referencias crediticias transatlánticas son limitadas en la práctica.

¿Necesitas una cuenta bancaria local en Colombia?

Para los expatriados con visa de residente o migrante de larga duración, disponer de una cuenta bancaria en Colombia es prácticamente indispensable. Cobrar un salario de un empleador colombiano, domiciliar los recibos de los servicios del hogar y firmar contratos de arrendamiento a largo plazo requieren una cuenta local.

Los nómadas digitales en estancias cortas pueden apoyarse en tarjetas internacionales y cajeros automáticos, aunque encontrarán dificultades al intentar usar pasarelas de pago locales como PSE o el sistema de transferencias instantáneas Bre-B, que exigen una cuenta bancaria doméstica. Tener una cuenta colombiana también es el primer paso para construir un historial crediticio local, requisito imprescindible si en el futuro planeas solicitar una hipoteca, un préstamo para vehículo o un contrato de telefonía pospago. Si gestionas un negocio en Colombia, la cuenta bancaria es obligatoria para cumplir con las obligaciones fiscales ante la DIAN (Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales) y con la normativa mercantil vigente.

Tipos de cuentas bancarias en Colombia

Conocer los distintos tipos de cuentas disponibles te ayudará a elegir la opción más adecuada a tu situación.

• Cuenta de ahorros: es el producto estándar y el más utilizado tanto por locales como por expatriados. Incluye tarjeta débito, acceso a banca digital y compatibilidad con PSE para pagos en línea y domiciliación de recibos. A diferencia del uso habitual en España, en Colombia la cuenta de ahorros es el instrumento principal para recibir nómina y gestionar pagos del día a día.
• Cuenta corriente: menos habitual para particulares; generalmente reservada para personas de alto patrimonio o personas jurídicas. Puede incluir un sobregiro y un talonario de cheques físico.
• Depósito de bajo monto: son billeteras digitales como Nequi (de Bancolombia) o DaviPlata (de Davivienda). Tienen límites regulatorios en el saldo máximo mensual (normalmente equivalente a 8 salarios mínimos mensuales legales vigentes), pero son extremadamente sencillas de abrir y gestionar desde el móvil.

Cabe destacar que los bancos colombianos no ofrecen cuentas para no residentes como categoría separada: una vez que presentas tu identificación colombiana, eres tratado como cualquier otro titular. Además, debido a las estrictas regulaciones del Banco de la República, no es posible mantener cuentas en USD o EUR en la banca minorista local. Todos los depósitos se realizan y gestionan exclusivamente en pesos colombianos (COP).

Requisitos para abrir una cuenta en Colombia

Los bancos colombianos aplican controles rigurosos derivados de la normativa SARLAFT. Los turistas no pueden abrir cuentas bancarias convencionales; el acceso está reservado a extranjeros que dispongan de una visa válida que autorice una estancia superior a 90 días, como la visa de migrante, de residente o de nómada digital.

Estos son los documentos que necesitarás:

• Cédula de Extranjería (CE): es el requisito absoluto. La expide Migración Colombia y, en la actualidad, existe únicamente en formato físico: una tarjeta de polímero grabada con láser. A diferencia del documento de identidad ciudadano, los extranjeros no disponen de versión digital oficial, por lo que debes presentar la tarjeta física en la sucursal.
• Registro Único Tributario (RUT): la mayoría de los bancos lo exigen. Es el número de identificación tributaria emitido por la DIAN. La solicitud puede iniciarse mediante cita previa en el portal de la DIAN, aunque los tiempos de espera pueden convertirse en un cuello de botella importante para los recién llegados.
• Pasaporte original: con los sellos de entrada y la visa vigente, debe presentarse junto a la CE.
• Justificante de domicilio: una factura reciente de servicios públicos (agua, electricidad o gas) o un contrato de arrendamiento notariado. Aquí aparece el clásico problema del huevo y la gallina: necesitas una cuenta para alquilar un piso, pero necesitas una factura del piso para abrir la cuenta. En la práctica, muchos expatriados resuelven esto presentando la factura de un conocido acompañada de una declaración firmada.
• Justificante de ingresos: una carta de empleo, los tres últimos extractos bancarios o una certificación de ingresos firmada por un contador público colombiano autorizado.

Bueno saberlo: la solicitud del RUT puede hacerse de forma no presencial mediante videoconferencia a través del portal de la DIAN, lo que puede agilizar el trámite si gestionas la cita con antelación desde tu país de origen o justo al llegar a Colombia.

Cómo abrir una cuenta bancaria en Colombia

En los bancos tradicionales como Bancolombia o Davivienda, el proceso de apertura de cuenta para extranjeros requiere presencia física en una sucursal; no es posible realizarlo íntegramente en línea. Para evitar largas esperas, conviene reservar turno con antelación a través de la app del banco (Bancolombia, por ejemplo, dispone de la función Turno Virtual).

Durante la entrevista en sucursal, el personal realizará el proceso de Know Your Customer (KYC), que incluye preguntas sobre el volumen de transacciones que prevés realizar mensualmente. Es importante no subestimar esta cifra: si la superas posteriormente, tu cuenta podría quedar bloqueada temporalmente. El proceso también incluye la toma de huellas dactilares y firma biométrica digital para cumplir con los estándares de seguridad bancaria colombianos.

Si toda la documentación está en orden (CE, RUT y justificante de domicilio), la cuenta suele abrirse el mismo día. La tarjeta débito se entrega en el momento o en un plazo de 1 a 3 días hábiles. Si te encuentras en Bogotá, las sucursales de la zona norte (Chicó, Parque 93) suelen estar más acostumbradas a tramitar documentación extranjera.

Banca digital y neobancos en Colombia

La banca digital en Colombia ha madurado considerablemente. Nu Colombia (Nubank) y Lulo Bank son las dos plataformas 100% digitales más consolidadas y resultan especialmente atractivas para los expatriados.

Ambas entidades ofrecen rendimientos sobre los depósitos de ahorro en pesos colombianos que pueden alcanzar en torno al 10% TAE, cifra competitiva en el contexto de tipos de interés locales. El proceso de alta se realiza a través de la app del móvil con el escaneo de la Cédula de Extranjería física; no es necesario acudir a ninguna sucursal.

Para pagos cotidianos y entre particulares, Nequi y DaviPlata están muy extendidas en Colombia: sirven para dividir cuentas, pagar en mercados o hacer pequeñas transferencias. Aunque en algunos casos Nequi permite el registro con pasaporte, la funcionalidad completa requiere la CE.

Una ventaja relevante: los neobancos con licencia bancaria completa, como Lulo Bank, están cubiertos por el seguro de depósitos de FOGAFÍN hasta un límite de 50 000 000 COP (aproximadamente 11 500 EUR).

Bueno saberlo: un rendimiento del 10% en COP puede verse compensado por la devaluación del peso colombiano frente al euro a lo largo del año. Tener en cuenta el riesgo de tipo de cambio antes de mantener grandes sumas en pesos es parte de una gestión financiera prudente.

Comisiones y costes bancarios en Colombia

Entender la estructura de costes del sistema bancario colombiano te ayudará a evitar cargos innecesarios.

Cuota de manejo mensual: las cuentas de los bancos tradicionales suelen llevar una comisión de administración mensual, salvo que se cumplan determinadas condiciones (como el ingreso de nómina). Bancolombia ofrece cuatro niveles para sus cuentas de ahorro, con cuotas que van desde 0 hasta 14 200 COP (aproximadamente 3,26 EUR). Davivienda cobra una cuota de manejo en torno a 15 600 COP (unos 3,58 EUR).

Tarjetas de crédito: las tarjetas premium conllevan comisiones elevadas. La Bancolombia Platinum Metal tiene una cuota mensual de aproximadamente 50 900 COP (unos 11,70 EUR), mientras que Davivienda cobra alrededor de 51 500 COP trimestrales (aproximadamente 11,83 EUR).

Retiradas en cajeros: usar los cajeros de tu propio banco es generalmente gratuito o está incluido en tu plan mensual. Las retiradas en cajeros de otros bancos generan cargos de entre 2 000 y 6 000 COP (entre 0,46 y 1,38 EUR).

Impuesto 4x1000 (Gravamen a los Movimientos Financieros): se trata de un impuesto nacional del 0,4% que se aplica a los retiros bancarios y las transferencias salientes. En virtud de la Ley 2277 de 2022, vigente plenamente a partir del período actual, existe una exención general: el impuesto solo se activa cuando el volumen total de transacciones de salida supera los 350 UVT mensuales (aproximadamente 16 400 000 COP, equivalentes a unos 3 770 EUR) sumando todas tus cuentas. Por encima de ese umbral, el 0,4% se aplica sobre el exceso. Este impuesto es relevante al planificar retiradas grandes o transferencias al extranjero, ya que se aplica en el momento en que el dinero sale de la cuenta.

Tarjetas y medios de pago en Colombia

Las tarjetas de débito con sello Visa o Mastercard son el estándar. Obtener una tarjeta de crédito local como recién llegado es difícil sin historial crediticio colombiano o sin un depósito equivalente al límite de crédito solicitado.

Los pagos sin contacto y las billeteras móviles (Apple Pay, Google Wallet) están bien implantados en los principales bancos y son de uso habitual en los terminales punto de venta de las ciudades.

PSE (Pagos Seguros en Línea) es la pasarela de pago electrónico dominante en Colombia, con más del 30% de todas las transacciones en línea. Al seleccionar PSE en el proceso de compra, el sistema te redirige al portal seguro de tu banco para autorizar un débito directo.

En octubre de 2025, el Banco de la República lanzó Bre-B, el sistema de pagos instantáneos interoperable disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Bre-B absorbió y sustituyó definitivamente a la red Transfiya y permite enviar dinero de forma inmediata a cualquier entidad financiera del país utilizando un número de teléfono, un correo electrónico o una clave alfanumérica, sin coste adicional. Configurar tu clave Bre-B al abrir la cuenta es uno de los primeros pasos prácticos recomendados.

A pesar de la digitalización acelerada, el efectivo sigue siendo imprescindible para taxis, vendedores ambulantes y mercados informales.

Cajeros automáticos y efectivo en Colombia

Los cajeros automáticos de Bancolombia, Servibanca y Davivienda están ampliamente distribuidos en las ciudades principales, centros comerciales y aeropuertos. La mayoría de los cajeros colombianos aceptan tarjetas internacionales Visa y Mastercard.

Servibanca, reconocible por sus cajeros de color verde, es fiable para tarjetas internacionales, pero suele cobrar una comisión por retirada de entre 15 000 y 20 000 COP (entre 3,45 y 4,60 EUR), independientemente de las comisiones que aplique tu banco emisor. Los límites individuales por operación se sitúan normalmente entre 600 000 y 1 200 000 COP (entre 138 y 276 EUR), por lo que para obtener sumas mayores puede ser necesario realizar varias operaciones.

En cuanto a la seguridad, el llamado paseo millonario (secuestro exprés para forzar retiradas en cajeros) es un riesgo real. Utiliza siempre cajeros situados en entornos seguros: centros comerciales, sucursales bancarias en horario de atención o grandes supermercados. Evita los cajeros en la calle por la noche.

Transferencias internacionales desde y hacia Colombia

Los movimientos de capital transfronterizos están estrictamente supervisados por el Banco de la República. Si recibes o envías grandes sumas para inversiones inmobiliarias o inyecciones de capital empresarial, es necesario formalizar una Declaración de Cambio con los códigos legales correspondientes; este trámite es el que garantiza el derecho a repatriar los fondos en el futuro.

Las transferencias internacionales por SWIFT hacia una cuenta colombiana son lentas, llevan comisiones de bancos corresponsales y habitualmente requieren una autorización de cumplimiento manual (justificación del origen de los fondos) antes de que el banco libere el COP en tu saldo.

Las plataformas de envío de dinero como Remitly y Global66 son ampliamente utilizadas por los expatriados como alternativa más ágil y con menores márgenes de tipo de cambio. Los envíos a cuentas de Bancolombia a través de estas plataformas suelen liquidarse en 1 o 2 días hábiles.

Enviar dinero fuera de Colombia es más complejo que recibirlo. Además del impuesto 4x1000 sobre el importe transferido, se requiere documentación que acredite el pago de impuestos sobre el capital antes de que pueda salir al exterior. El envío de fondos hacia el extranjero también soporta márgenes de conversión de COP a EUR, por lo que conviene planificar estas operaciones con antelación.

Bueno saberlo: nunca trates de fragmentar transferencias internacionales de importe elevado en múltiples envíos pequeños para eludir la Declaración de Cambio. Esto activa alertas de lavado de dinero y puede bloquear la posibilidad de registrar una visa de inversión.

Consejos prácticos para expatriados

• Prioriza la Cédula de Extranjería: obtener la tarjeta física de la CE es tu primera gestión administrativa al llegar a Colombia. Sin ella, no puedes crear ningún vínculo financiero formal en el país.
• Tramita el RUT cuanto antes: los tiempos de espera para una cita en la DIAN pueden retrasar la apertura de tu cuenta varias semanas. Inicia la solicitud en cuanto tengas la CE.
• Mantén tu cuenta en el exterior activa: no cierres tus cuentas en tu país de origen. Las necesitarás para gestionar suscripciones internacionales y mantener tu historial crediticio fuera de Colombia.
• Configura tu clave Bre-B: registra tu número de móvil colombiano o tu número de identificación como clave Bre-B nada más abrir la cuenta para integrarte en el ecosistema de pagos instantáneos local.
• Elige el plan adecuado en Bancolombia: si solo necesitas una cuenta básica, el plan Cero de Bancolombia evita la cuota mensual de 14 200 COP, siempre que respetes sus límites de transacciones.
• Aprovecha los neobancos para el ahorro: Lulo Bank y Nu Colombia permiten separar fondos por objetivos (como la reserva para impuestos) directamente desde la app, lo que facilita la organización financiera personal.

Preguntas frecuentes

¿Puedo abrir una cuenta bancaria en Colombia solo con el pasaporte?

No. Los bancos tradicionales exigen la Cédula de Extranjería. Aunque algunas billeteras digitales históricamente permitían el registro con pasaporte, el endurecimiento de las normas SARLAFT hace que el acceso a la banca completa sea imposible sin la CE y el RUT. Los turistas en estancias inferiores a 90 días no son elegibles para obtener la CE y deben operar con tarjetas internacionales.

¿Existe una versión digital de la Cédula de Extranjería?

No. Migración Colombia confirma que la Cédula de Extranjería existe exclusivamente en formato físico: una tarjeta de polímero grabada con láser. A diferencia del documento de identidad de los ciudadanos colombianos, no existe una versión digital oficial para extranjeros. Es obligatorio llevar la tarjeta física para cualquier trámite bancario en sucursal.

¿Qué es el RUT y por qué lo pide el banco?

El Registro Único Tributario (RUT) es el número de identificación tributaria colombiano, emitido por la DIAN. Los bancos lo exigen para registrar tu perfil en el sistema tributario nacional, en cumplimiento de la normativa de prevención del blanqueo de capitales. La solicitud puede realizarse mediante cita presencial o no presencial (videoconferencia) ante la DIAN.

¿Qué es el impuesto 4x1000?

El Gravamen a los Movimientos Financieros (GMF) es un impuesto del 0,4% que se aplica a los retiros y transferencias salientes de cuentas bancarias. Existe una exención general hasta un umbral mensual combinado de 350 UVT (aproximadamente 16 400 000 COP) sumando todas tus cuentas. Solo el importe que supere ese umbral queda sujeto al impuesto.

¿Qué es Bre-B?

Bre-B es el sistema de pagos instantáneos interoperable del Banco de la República, disponible las 24 horas, los 7 días de la semana. Sustituyó definitivamente a la plataforma Transfiya en octubre de 2025 y permite transferir dinero de forma gratuita e inmediata entre cualquier entidad financiera del país usando un número de teléfono, correo electrónico o clave alfanumérica personal.

¿Qué es PSE?

PSE (Pagos Seguros en Línea) es la pasarela de pago electrónico más utilizada en Colombia para compras y pagos en línea, con más del 30% de las transacciones digitales del país. Al seleccionar PSE en el proceso de pago, el sistema te redirige al portal de tu banco para autorizar un débito directo de forma segura. Prácticamente todos los servicios públicos, aerolíneas y comercios en línea del país lo utilizan.

¿Puedo mantener una cuenta en euros o dólares en Colombia?

No. Los bancos minoristas colombianos no ofrecen cuentas en divisas extranjeras para personas físicas residentes, debido a las regulaciones de control de cambios del Banco de la República. Todos los fondos depositados se mantienen en pesos colombianos (COP).

¿Puedo usar neobancos digitales como extranjero?

Sí. Plataformas como Lulo Bank y Nu Colombia aceptan extranjeros siempre que dispongan de una Cédula de Extranjería válida. El alta se realiza íntegramente desde la app del móvil, sin necesidad de acudir a ninguna sucursal, y ofrecen rendimientos sobre el ahorro en pesos colombianos que pueden alcanzar en torno al 10% TAE. Además, ambas entidades están cubiertas por el seguro de depósitos de FOGAFÍN hasta 50 000 000 COP.