EXPATRIÉS ET CARRIÈRE INTERNATIONALE : comment préparer votre retraite lors de votre expatriation ?

EXPATRIÉS : QUELS SERONT VOS DROITS À LA RETRAITE ?

Faire le choix d'une carrière à l'étranger aura un impact sur votre future retraite, et plus tôt vous anticiperez ce moment, plus sereins vous serez ! «Quand, combien et comment ?» sont les 3 questions récurrentes à se poser. En effet, votre retraite représente les 25 meilleures années sur les 40 années d'activités professionnelles. Pour profiter pleinement de votre retraite, il s'agit dans un premier temps d'anticiper vos droits. Ainsi, notre partenaire Maison Pregevole-1968 vous permet, depuis votre position à l'étranger, de définir vos droits avant votre départ à la retraite.

Que devez-vous savoir sur la retraite des expatriés ?

Une carrière professionnelle de 40 années et un départ à la retraite se préparent et s'anticipent. La liquidation de votre retraite ne se déclenche pas automatiquement : les démarches administratives liées à une réglementation foisonnante sont lourdes et chronophages. Afin de prendre vos décisions en toutes connaissances de causes, comprendre vos droits et vos options vous aidera à prendre votre retraite en toute sérénité avec la certitude de percevoir le bon montant et au bon moment. Le calcul de votre montant est une étape clé qui demande un accompagnement d'expertise.

Que vous soyez salariés ou non, en contrat local ou pas, de profession libérale ou entrepreneur ou encore conjoint d'expatrié(e), il s'agit d'anticiper le plus tôt possible votre retraite !

Egalement si vous êtes une entreprise ou chef d'entreprise et vous souhaitez fidéliser vos collaborateurs, renforcer votre marque employeur en améliorant le package expat avec un accompagnement retraite : vous pourrez déléguer cette partie, qui est un véritable outil de gestion prévisionnelle des Emplois & Carrières à l'international.

Enfin, d'autres questions sont abordées par notre partenaire : Malus, Bonus, rachat de trimestres, cumul emploi-retraite, pension de réversion, taux plein. Une réglementation importante dans le système français règne autour de la retraite d'expatriés.

Quel est le mécanisme de la retraite à destination des expatriés ?

En France, nous avons 42 régimes et plus de 200 caisses de retraite ! Les deux notions importantes sont : l'âge d'ouverture de vos droits à la retraite et le taux plein.

Entre les deux, le nombre de trimestres requis varie selon votre année de naissance et sera amené à s'allonger progressivement suite aux réformes de 2003 et 2013 pour atteindre 43 années de cotisations requises d'ici 2035 pour la génération née après 1973.

Quel est le calcul pour obtenir le montant de la retraite des expatriés ?

Pour calculer les revenus de votre retraite en tant qu'expatrié français il vous suffit de procéder au calcul suivant en tenant compte de votre situation actuelle :

SAM (Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années) x TAUX (de liquidation max 50%) X DA cotisée (durée d'assurance cotisée) / divisée DA exigée (selon année de naissance)

Vous pouvez opérer ce calcul vous-même ou bien sur conseils d'experts.

Quelles sont vos retraites complémentaires à points ?

On calcule la retraite complémentaire à points en multipliant le total des points par la valeur des points. Tout d'abord le total des points : 1 point Arrco = 1 point Agirc-Arrco. 1 point Agirc x valeur du point Agirc/valeur du point Arrco

Adhésion volontaire selon les cas la CRE-Ircafex (AGIRC-ARRCO), Cipav ou RCI…

La valeur des points Agirc-Arrco est de 1,2841 € et la valeur du point ircantec est de 0,49241 € Attention : une décote permanente est appliquée sur la valeur du point si les conditions du taux plein ne sont pas atteintes.

Pourquoi faire appel à notre partenaire, expert en reconstitution de la retraite des expatriés ?

Expat.com a choisi une entreprise membre de la Chambre Nationale des Conseils en Investissement Financier. Notre partenaire, expert de la retraite pour les Français expatriés, vous accompagne en ligne et vous aide à comprendre votre statut patrimonial et fiscal à l'aide d'audits et diagnostics. L'audit retraite à destination des expatriés va permettre d'optimiser votre retraite en projetant différents scenarii de dates, de montants et d'options. Ainsi vous pourrez optimiser votre future retraite même lors de votre expatriation.

Quel statut possédez-vous : expatrié ou détaché ?

En ayant une activité à l'étranger, vous entrez dans le cas particulier de l'expatriation, ce qui accentue l'intérêt de faire une reconstitution de votre carrière. Vous êtes soit expatrié en contrat local ou détaché.

Le détaché possède une durée limitée à deux fois une année pour un détachement dans l'Union Européenne, et à deux fois trois années pour les autres pays. Vous continuez à cotiser obligatoirement au régime de retraite français et vous maintenez ainsi votre régime français de protection sociale. Il possède généralement un contrat différent de celui de l'expatrié.

L'expatrié français avec un contrat local, cotise là où il travaille et il n'a plus de lien social avec la France. Il peut cotiser volontairement aux régimes de retraite français. Durant sa carrière à l'étranger en fonction de sa destination et du contrat signé, il peut avoir une convention bilatérale de sécurité sociale avec la France.

Si convention il y a entre votre pays d'expatriation et la France : la période d'activité à l'étranger est prise en compte en fonction de la convention pour le calcul du taux. Mais ATTENTION à la règle du non cumul des conventions ! Une seule est prise en compte. Les droits acquis de l'expatrié sont auprès des caisses de retraite Françaises et auprès des régimes des pays d'expatriation. Enfin, ces cotisations volontaires aux régimes français se font par le biais de l'assurance volontaire : CFE, CRE, IRCAFEX, etc…

Qu'est-ce que le bilan retraite des expatriés ?

A partir de votre relevé de carrière et après un premier entretien avec notre partenaire, vos droits sont recensés en rapport avec votre carrière en tant qu'expatrié, au titre :

• Du régime de base : établissement du relevé de l'assurance vieillesse faisant apparaître votre nombre de trimestres validés, tous régimes confondus.
• Du régime complémentaire : établissement des relevés des caisses complémentaires faisant apparaître votre nombre de points acquis.
• Du régime additionnel : estimation de vos pensions des régimes supplémentaires par capitalisation.

Vous pouvez réaliser une estimation de vos droits à la retraite en tenant compte de votre situation actuelle prolongée jusqu'au terme envisagé. Par ailleurs, une estimation du montant de vos pensions de réversion, une détection des anomalies et les demandes de régularisation sont envoyées aux caisses.

Il est également intéressant de réaliser une recherche des modes d'optimisation de vos droits à la retraite et de vos conditions de départ à la retraite. Il faut penser à tenir compte de vos objectifs particuliers (notamment dans le cadre du cumul emploi retraite).

Les calculs et analyses sont intéressants pour voir l'intérêt d'un rachat de trimestres ou non. Aussi, il est possible de faire une recherche de votre âge optimal de départ à la retraite et l'impact financier d'un choix de cessation d'activité à des âges différents.

Enfin, il est important d'analyser les modes d'optimisation au-delà des régimes obligatoires. Chaque carrière, qui plus est internationale, est particulière. Un conseil personnalisé au travers d'un premier entretien lors de la remise de votre Bilan Retraite permet d'apporter des précisions selon votre profil concernant :

• Intérêt ou non du rachat de trimestres et du calcul du retour sur investissement d'un tel rachat
• Intérêt ou non de cotiser volontairement et du calcul du retour sur investissement d'une telle dépense annuelle.

A quoi sert le bilan retraite des expatriés ?

Le bilan retraite sert à récupérer des trimestres manquants ou à récupérer des points retraite. Le bilan retraite peut également rentrer en compte pour un dossier sur deux à la récupération de trimestres manquants et pour huit dossiers sur dix à la récupération des points retraites.

On estime qu'un écart de pension, dû aux erreurs détectées dans vos relevés de carrière, peut aller de 200€ à 900€/mois.

Qu'est-ce que la mission liquidation retraite ?

Notre partenaire vous accompagne dans vos démarches administratives depuis l'étranger, permettant la mise en œuvre de la procédure de liquidation et le paiement de vos pensions, après vérification de vos droits enregistrés par les organismes de retraite.

La liquidation de vos droits comporte d'une part la rédaction des formulaires de demande de retraite après avoir défini les régimes concernés par la demande de retraite et la date d'effet retenue ; la vérification des pensions calculées par les caisses de retraite et validation des notifications de retraite et le suivi de l'avancement de votre dossier de liquidation jusqu'au paiement de vos pensions.

Vous avez une carrière atypique, internationale, plusieurs employeurs, plusieurs métiers, plusieurs statuts dans une vie professionnelle … Votre retraite, elle, vous ne la prenez qu'une seule fois !

Comment optimiser sa future retraite durant son expatriation ?

Depuis l'étranger, vous pouvez constituer une épargne retraite et le plus tôt sera le mieux ! Il existe divers sujets sur lesquels notre partenaire peut vous conseiller comme l'épargne retraite, l'assurance vie, les questions relatives au domaine immobilier (résidence locative, secondaire), LMNP, SCPI, les valeurs mobilières diverses, PEA, PEE et les assurances santé et prévoyance pour les expatriés français.

Dès vos premiers revenus, ou dès lors qu'un changement de vie s'opère comme par exemple un changement de pays, un mariage, une naissance, un divorce, une succession, etc. Tous ces changements ont un impact significatif qui plus est à l'international. Cela se regroupe et constitue la gestion de votre patrimoine.

La diversification demeure la règle d'or de toute stratégie patrimoniale : il est préférable de « ne pas mettre ses œufs dans le même panier ».

Quelles sont les différents types de retraite pour les expatriés ?

Il existe différentes manières de prendre sa retraite. Vous pouvez faire le choix de prendre votre retraite carrière longue ou bien progressive. Il est également possible de prendre sa retraite avant ou à l'âge du taux plein mais aussi au-delà de l'âge du taux plein. Enfin vous pouvez faire le choix de prendre votre retraite avec un rachat de trimestres ou encore de manière à cumuler les revenus de votre activité avec ceux de la pension retraite avec un cumul emploi-retraite.

Notre partenaire Maison Pregevole-1968, valorise l'expatriation en accompagnant les expatriés et leurs conjoints dans leurs réflexions et démarches patrimoniales mais aussi les entreprises françaises, envoyant leurs collaborateurs à l'étranger.

Avec la réalisation d'audits et de diagnostics, notre partenaire vous propose des solutions pour enrichir votre patrimoine et faciliter vos épargnes, placements et investissements.

Que vous soyez salarié, en contrat local, exerçant une profession libérale, entrepreneur ou conjoint d'expatrié(e), vous pouvez obtenir plus d'informations concernant les services rendus par notre partenaire en complétant le formulaire ci-dessous :