Retirarse en el extranjero puede ser un sueño para muchos. Pero definitivamente no está exento de desafíos. Y, con bastante frecuencia, son los desafíos financieros los que ocupan un lugar central. Estos pueden complicarse aún más si te enfrentas a algo inesperado, como tener tu pensión congelada.
¿Qué es una pensión congelada?
Una pensión congelada es una pensión estatal que se mantiene en la cantidad que fue pagada por primera vez cuando te mudaste al extranjero. Esto significa que la cantidad que recibes no cambiará, independientemente de la inflación u otros factores.
Tomemos el Reino Unido como ejemplo. Allí, los pensionistas se benefician del sistema de "triple bloqueo": reciben un aumento anual en sus pagos de pensión basado en la tasa de inflación, el crecimiento salarial o un mínimo garantizado del 2,5%. En cambio, una pensión congelada no aumentará. Una vez que te hayas trasladado a otro país, tu pensión permanecerá fija, independientemente del aumento en el costo de vida, la inflación, el crecimiento salarial en el Reino Unido y otros factores.
Como es de esperar, esto puede ser un desafío, especialmente si vives en un país extranjero con un costo de vida en aumento y a medida que envejeces.
¿Qué sucede si tu pensión está congelada?
Se estima que más de 453.000 británicos jubilados se ven afectados por pensiones congeladas. La mayoría de ellos se han trasladado a destinos que no tienen un acuerdo de pensiones recíproco con el Reino Unido. Los jubilados a menudo se sienten atraídos por climas más cálidos, un costo de vida más asequible, o por seguir a amigos que se han mudado previamente a un destino específico—y en un momento de impulso, estos factores pueden parecer que superan consideraciones más prácticas.
Pero con el paso del tiempo, la realidad de tener una pensión congelada puede comenzar a hacerse evidente, y tu seguridad financiera se verá notablemente reducida. Y a medida que los precios suben y tus ingresos permanecen iguales, es posible que empieces a replantear tu estrategia.
Toma lo que sucedió en Turquía como ejemplo. El oeste de Turquía tiene una comunidad británica de expatriados relativamente grande. Y cuando los precios en el país se dispararon en 2024 a un nivel récord, muchos jubilados expatriados se encontraron lidiando con el aumento del costo de vida. Sin embargo, dado que Turquía (al igual que la UE, EE. UU. y varios otros países) tiene un acuerdo de seguridad social recíproco con el Reino Unido, al menos algunos de los gastos crecientes fueron compensados por el aumento anual de la pensión. Ahora, ¿imagina si sus pensiones estuvieran congeladas? Habría sido mucho más complicado lidiar con el aumento casi triplicado de los precios.
Si seguimos observando a los expatriados del Reino Unido, descubrimos que el problema de las pensiones congeladas afecta principalmente a los jubilados que viven en los países de la Commonwealth (Australia, Canadá y Sudáfrica). Sus pensiones permanecen bloqueadas en la tasa de pago inicial y se pierden todos los aumentos de los que se benefician los pensionistas en el Reino Unido.
¿Por qué se congelan las pensiones?
Como podemos ver en el ejemplo anterior, las pensiones se congelan principalmente cuando el país del que proviene el jubilado no tiene acuerdos de seguridad social recíprocos con el país al que se ha trasladado. Acuerdos como estos son esenciales, ya que son los que dictan si tu pensión aumentará en función de la inflación y los aumentos salariales.
Muchos países se reservan el derecho de "congelar" las pensiones dependiendo del destino al que se haya trasladado el pensionista. Por ejemplo, los ciudadanos de los Estados Unidos generalmente recibirían sus beneficios del Seguro Social en su totalidad, a menos que se hayan trasladado a destinos específicos como Cuba o Corea del Norte. En algunos casos, tu pensión puede ser congelada temporalmente, incluso si no te trasladas.
Por ejemplo, Francia anunció recientemente que las revalorizaciones de pensiones se retrasarían seis meses para reducir el déficit del país. Australia también puede ajustar las pensiones según la residencia. Por ejemplo, si un pensionista australiano se muda al extranjero por más de 6 semanas, sus pagos de pensión pueden reducirse. Y después de dos años continuos en el extranjero, la pensión puede congelarse a una tasa reducida.
En Alemania, las pensiones para los jubilados que viven en el extranjero también pueden reducirse o congelarse. Por ejemplo, el país no aplica aumentos de pensión basados en la inflación para quienes residen fuera de la UE, pero sigue pagando pensiones sin ajustarlas por la inflación.
Austria también se reserva el derecho de limitar los aumentos de pensión para jubilados que viven fuera de la UE. Así que los pensionistas pueden tener sus pensiones fijadas en la tasa en que se encontraban cuando dejaron Austria.
En Italia, por otro lado, las congelaciones de pensiones no se limitan solo a la reubicación. Al igual que en Francia, durante tiempos de inestabilidad económica, el país se reserva el derecho de congelar temporalmente las pensiones para los que perciben altos ingresos.
Cómo evitar pensiones congeladas
Lo primero y más importante que puedes hacer es consultar con las autoridades competentes de tu país de origen sobre los procedimientos de congelación de pensiones, si existen. El curso de acción más sencillo sería evitar mudarte a un destino que no tenga acuerdos de seguridad social con tu país de origen.
Si tienes en mente un destino específico—y este se ve afectado por la "congelación"—considera complementar la brecha de ingresos con ahorros personales o transacciones disponibles. Por ejemplo, si recién estás comenzando a planificar tu jubilación, podrías trabajar en un plan de ahorro más intenso para mudarte al destino de tu elección. O bien, podrías considerar vender algunos activos para compensar la falta de ingresos que podrías enfrentar en el futuro. Alternativamente, siempre existe la opción de encontrar trabajo a tiempo parcial o remoto incluso después de haberte jubilado oficialmente para ganar dinero extra.
En general, la posibilidad de tener una pensión congelada resalta la importancia de la planificación financiera y de comprender los beneficios y limitaciones de tu plan de pensiones. Una pensión congelada puede ser fácil de pasar por alto en la emoción de planificar tu jubilación. O puede parecer una posibilidad demasiado lejana para preocuparse por ella de antemano. Sin embargo, dado que muchos países—y especialmente los destinos populares para jubilados—tienden a tener economías volátiles, contar con una fuente de ingresos segura y adecuada puede ser lo que marque la diferencia en tu experiencia de jubilación. No te expongas a sorpresas desagradables en el futuro y asegúrate de saber en qué situación te encuentras antes de concretar tu reubicación.
