Abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos es un paso fundamental para gestionar tus finanzas y una parte esencial de establecerte en un nuevo país. Las cuentas bancarias facilitan el pago de facturas, la recepción de tu salario y la construcción de un historial crediticio. Más allá de la comodidad en las transacciones cotidianas, una cuenta bancaria en Estados Unidos ofrece un lugar seguro donde guardar tu dinero sin incurrir en los cargos por conversión de divisas que implica seguir usando una cuenta bancaria extranjera. Además, tener una cuenta con un saldo sólido puede servirte para demostrar a posibles arrendadores o acreedores que llevas una vida financiera estable en Estados Unidos.
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Más informaciónEl sistema bancario de EE. UU. es muy diverso. Junto a grandes nombres como Bank of America, encontrarás multitud de bancos regionales y estatales, cooperativas de crédito, bancos de inversión, bancos online y muchas otras opciones. En los últimos años ha cobrado especial protagonismo el auge de los bancos exclusivamente digitales y los servicios fintech como Revolut, Wise y N26, pensados especialmente para usuarios internacionales o viajeros frecuentes, que ofrecen conversión de divisas flexible y con bajas comisiones, así como opciones de transferencia adaptadas a quienes tienen cuentas bancarias en distintos países.
Ten en cuenta:
Aunque Estados Unidos es un país tecnológicamente muy avanzado, en materia bancaria las cosas pueden seguir siendo bastante tradicionales. Muchos bancos no están bien adaptados al uso multidivisa e imponen comisiones elevadas en las transacciones internacionales. Aquí es donde los bancos digitales marcan la diferencia, ya que ofrecen mejores condiciones para operar en varias divisas y aplican tarifas internacionales más reducidas. Los bancos tradicionales con sucursal física en EE. UU. tienden a priorizar la atención presencial, y es habitual que te pidan acudir en persona a la oficina para gestionar el papeleo. Además, aunque los cheques están cayendo en desuso en muchos países, en EE. UU. siguen siendo un medio de pago muy habitual.
¿Cómo abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos?
Como mencionábamos antes, hay una gran variedad de bancos en Estados Unidos con una amplia oferta de servicios. Si eres residente en el país, puedes abrir una cuenta prácticamente en cualquier banco que elijas.
Los documentos necesarios y los detalles del proceso pueden variar de un banco a otro. Sin embargo, en la mayoría de los casos tendrás que facilitar la siguiente información para abrir una cuenta bancaria personal como residente en EE. UU.:
- Número de Seguridad Social (Social Security Number, SSN) o Número de Identificación Fiscal Individual (Individual Tax Identification Number, ITIN);
- Pasaporte u otro documento de identidad;
- Dirección en EE. UU. y comprobante de domicilio (por ejemplo, una factura de servicios o correspondencia habitual);
- Depósito mínimo inicial;
- Un número de teléfono estadounidense (si deseas acceder a la banca online).
Si no eres residente, el proceso se complica un poco.
En ese caso, lo más recomendable es orientarse hacia bancos de mayor envergadura, como Bank of America o Citibank.
Puede que los bancos locales más pequeños no estén preparados para gestionar solicitudes de cuenta de no residentes.
Antes de pedir cita en el banco que hayas elegido, conviene llamar con antelación para conocer sus requisitos específicos para no residentes, ya que suelen variar bastante de una entidad a otra.
Estos son algunos aspectos que deberías confirmar de antemano:
- ¿Necesitarás un SSN o un ITIN?
- ¿Te pedirán una dirección en EE. UU.? ¿Qué tipo de justificante tendrás que presentar?
- ¿Cuál es el depósito mínimo requerido?
- ¿Tendrás que acreditar el origen de tus fondos?
Debido a la normativa vigente bajo la FATCA (Ley de Cumplimiento Fiscal de Cuentas Extranjeras) y la legislación contra el blanqueo de capitales (AML), algunos bancos pueden tener requisitos más estrictos o negarse directamente a abrir cuentas a no residentes. Lo mejor es confirmar tu elegibilidad antes de presentar la solicitud para evitar un rechazo.
Los bancos digitales pueden permitirte abrir una cuenta desde el extranjero sin necesidad de tener una dirección en EE. UU., y cada vez son más utilizados por expatriados y viajeros como alternativa a la banca tradicional.
¿Necesitas un SSN o un ITIN?
La mayoría de los bancos exigen un SSN (Social Security Number) para abrir una cuenta.
El SSN se utiliza para identificar a las personas a efectos fiscales y es un documento de identidad estándar en EE. UU. Para los expatriados, otra opción es el ITIN (Individual Tax Identification Number ), que se expide en función del tipo de visado que tengas.
Si no eres residente, es posible que no puedas obtener un SSN. En ese caso, contar con un ITIN puede facilitar considerablemente las cosas: muchos bancos aceptan el ITIN cuando no dispones de SSN.
El ITIN es un número de identificación fiscal que utiliza el IRS (Servicio de Impuestos Internos) para gravar fiscalmente a los no residentes. Ten en cuenta que para obtener un ITIN deberás acreditar algún tipo de vínculo con Estados Unidos, lo que implica la obligación de presentar declaraciones de impuestos. Puedes consultar el sitio web del IRS para obtener más información sobre cómo solicitar un ITIN. También puedes recurrir a un Agente Tramitador Certificado por el IRS para que te ayude con el proceso de solicitud.
Si no tienes ni SSN ni ITIN, algunos bancos te permitirán abrir una cuenta únicamente con el pasaporte y un comprobante de domicilio. Sin embargo, esto no está garantizado y depende de múltiples factores, como tu nacionalidad, tu residencia fiscal, tu fuente de ingresos, etc. En general, tendrás más posibilidades de conseguirlo en los grandes bancos con experiencia en la gestión de clientes no residentes.
A la hora de elegir banco, también deberías tener en cuenta tus hábitos financieros. Quizás te interese contar con una entidad que disponga de una amplia red de cajeros automáticos y sucursales por la ciudad, o con una plataforma web intuitiva que te permita pagar facturas online. Infórmate bien sobre las comisiones y los saldos mínimos requeridos.
Aunque muchos bancos exigen una cita presencial para abrir una cuenta, algunos también ofrecen la posibilidad de abrirla de forma remota. Los bancos digitales, en particular, suelen permitir abrir una cuenta íntegramente online sin necesidad de acudir a ninguna sucursal.
Entre los bancos más populares entre los expatriados en EE. UU. se encuentran Bank of America, Citibank, Chase Bank, Wells Fargo y otros.
Tipos de cuentas bancarias en Estados Unidos
Los dos tipos de cuentas bancarias más habituales en Estados Unidos son las cuentas corrientes (checking accounts) y las cuentas de ahorro (savings accounts). Las cuentas corrientes están pensadas para ingresos y retiradas frecuentes de dinero. La mayoría se utilizan para el ingreso de la nómina y el pago de facturas. Al abrir una cuenta corriente, recibirás tanto un talonario de cheques como una tarjeta de débito. Las cuentas de ahorro, por su parte, están destinadas a depósitos a largo plazo y a la acumulación de intereses. Este tipo de cuentas suele exigir un saldo mínimo, y los tipos de interés varían según la entidad.
Ten en cuenta:
Es habitual que los empleadores en EE. UU. te pidan el número de tu cuenta corriente para realizar el ingreso directo de tu nómina en lugar de entregarte un cheque en papel.
Muchos bancos ofrecen cuentas corrientes sin comisiones, aunque pueden cobrar tasas por descubiertos, transferencias o reintegros de efectivo en cajeros fuera de su red. Lo más importante es asegurarte de elegir un banco que garantice tus depósitos a través de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). La FDIC asegura los depósitos de hasta 250 000 dólares en caso de quiebra bancaria.
Cómo obtener una tarjeta de crédito en Estados Unidos
Conseguir una tarjeta de crédito al llegar a EE. UU. no es sencillo hasta que hayas consolidado un historial crediticio satisfactorio. El historial crediticio es un registro de cómo gestionas el pago de tus compras a crédito, e incluye información sobre pagos atrasados y descubiertos en cuenta. En otras palabras, cuanto más puntualmente pagues tus facturas mensuales, mejor será tu historial crediticio. Tu SSN o ITIN está vinculado a tu historial crediticio, por lo que es imprescindible contar con alguno de los dos. Tras unos meses de actividad de pago positiva, podrás solicitar una tarjeta de crédito.
Ten en cuenta:
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es un organismo gubernamental estadounidense creado en 2011 para proteger a los consumidores frente a prácticas bancarias y crediticias abusivas. Si tienes dudas sobre banca, tarjetas de crédito o tu puntuación crediticia, visita su sitio web.
Herramientas de banca móvil en Estados Unidos
La mayoría de los bancos integran la banca móvil en sus productos; sin embargo, existen algunas opciones de pago muy populares ofrecidas por terceros, algunas de ellas exclusivas del mercado estadounidense. Entre las mejores alternativas de banca móvil al margen de las que ofrece tu propio banco, destacan:
Venmo
Aunque no es un banco en sentido estricto, Venmo es una de las aplicaciones de pago entre particulares más extendidas en EE. UU., y permite enviar y recibir dinero de forma muy sencilla. Se usa habitualmente para dividir gastos y realizar pagos informales entre amigos. Con el tiempo se ha convertido en algo casi omnipresente entre los jóvenes como método cómodo para transferir dinero sin tener que recurrir a procesos de pago más complejos ni manejar efectivo.
PayPal
Al igual que Venmo, PayPal está muy extendido para transacciones online y transferencias de dinero. Ofrece una gama de servicios que va más allá del simple pago entre particulares, incluyendo compras online y transacciones comerciales. También puede utilizarse para pagos internacionales y está disponible en todo el mundo, a diferencia de Venmo, que está limitado al mercado estadounidense.
Tu puntuación crediticia y el sistema de crédito en Estados Unidos
Para los expatriados que se mueven por Estados Unidos, entender el funcionamiento del sistema de crédito estadounidense y la importancia de la puntuación crediticia es fundamental, no solo de cara a tu estabilidad financiera, sino porque también determina tu acceso a multitud de servicios. Muchos países no cuentan con un sistema de crédito como el de EE. UU., por lo que escuchar hablar de "buen crédito" y "mal crédito" y ver a la gente consultando sus puntuaciones puede resultar desconcertante al principio.
Para empezar, el sistema de crédito estadounidense se basa en la evaluación de la solvencia de cada persona, que se expresa mediante una puntuación crediticia de tres dígitos. Esta puntuación, que va de 300 a 850, se calcula a partir de factores como el historial de pagos, el nivel de endeudamiento, la antigüedad del historial crediticio, los tipos de crédito utilizados y las nuevas cuentas abiertas. Una puntuación más alta refleja, en términos generales, una buena gestión financiera y aumenta las probabilidades de acceder a préstamos, tarjetas de crédito y tipos de interés favorables.
Para los expatriados, construir un historial crediticio en EE. UU. puede resultar complicado, ya que llegan al país sin ningún historial previo en el que basarse. Para empezar a generarlo, puedes solicitar una tarjeta de crédito garantizada, donde tu depósito actúa como aval. Pagar puntualmente y hacer un uso responsable del crédito contribuye positivamente a tu puntuación con el paso del tiempo. Convertirte en usuario autorizado en la cuenta de crédito de otra persona o explorar los préstamos para construir crédito son otras vías para dar tus primeros pasos en este ámbito.
Revisar tu informe crediticio de forma periódica es imprescindible para detectar errores o posibles fraudes. Annualcreditreport.com ofrece acceso gratuito a tus informes crediticios de las principales agencias de calificación. Gestionar tu crédito de forma proactiva es muy importante, ya que una buena puntuación crediticia no solo te abre las puertas a préstamos, sino que también incide en los contratos de alquiler, los seguros e incluso en las oportunidades laborales.
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Los mejores bancos para sus necesidades en los Estados Unidos.
Un banco 100 % móvil, N26 lo que te permite pagar con tarjeta sin comisiones por cambio de divisa en cualquier moneda en el extranjero. N26 también ofrece seguros, acceso a salas VIP en aeropuertos. Consigue 3 meses gratis en N26 Go con el código EXPAT26.
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Más información¿Qué hacer si no puedes abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos?
Cuando resulta difícil abrir una cuenta bancaria tradicional en EE. UU., especialmente para quienes residen temporalmente en el país sin acceso a un ITIN o SSN, las soluciones financieras alternativas se vuelven imprescindibles, y las plataformas financieras digitales suelen ser la opción más viable.
Servicios como Wise (anteriormente TransferWise) y PayPal ofrecen soluciones intuitivas que pueden ser una gran alternativa para quienes viajan con frecuencia. Wise dispone de una cuenta multidivisa sin fronteras que permite mantener y transferir dinero en distintas divisas a tipos de cambio competitivos. Por su parte, PayPal ofrece una cartera digital versátil que facilita las transacciones online y resulta muy útil para enviar y recibir dinero. Los bancos digitales más recientes, como Revolut y N26, también ofrecen banca exclusivamente online con comisiones reducidas y procesos de alta más flexibles, incluso para no residentes.
Las tarjetas de débito prepago, como las que ofrecen Green Dot o NetSpend, son otra alternativa a tener en cuenta, ya que por lo general no requieren una verificación crediticia tradicional. Aunque estas opciones no sustituyen por completo a los servicios que ofrece la banca tradicional, pueden resultar muy útiles como solución temporal.
Enlaces de interés:
Oficina de Protección Financiera del Consumidor
Opciones de banca digital en EE. UU.
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