To CFE or not to CFE

Hello,

Pour les plus observateurs d'entre vous, vous constaterez que ce topic fait suite à un précédent que j'ai créé où je vous posais des questions sur le package recommandé pour vivre dans la Silicon Valley suite à une offre de mutation que ma compagnie actuelle m'a fait.

Grâce à vos retours, j'ai pu négocier et obtenir un package intéressant et une dernière question se pose. Je sais que je ne suis pas le premier à me la poser mais comme le contexte est différent pour chaque expat, j'ai préféré créer un nouveau topic, en espérant ne pas vous spammer.

Devrais-je ou non souscrire au CFE ?
En ce qui concerne la partie santé, ma compagnie me propose une offre intéressante chez Aetna (plutôt bonne couverture et un annual deductible / max out-of-pocket assez avantageux - pour les US en tout cas).
Je pense partir sur ça comme je suis jeune - 26 ans - et peu à risque, quitte à changer plus tard si nécessaire.

Là où j'ai un doute c'est en ce qui concerne la partie retraite du CFE.
En effet, ma compagnie me propose un 401k avec abondement de 75% jusqu'à 6% de mon salaire annuel investi ce qui me semble plutôt intéressant compte tenu de l'accord bilatéral entre les deux pays en ce qui concerne la base sécu.

Sachant que je ne prévois pas de rentrer en France pour le moment (durée aux US indéterminée, donc), et compte tenu de mon contexte, considérez-vous qu'il est nécessaire de tout de même cotiser à l'Assurance Retraite du CFE ?

La simulation en ligne m'annonce des prix à partir de 608€/mois.
Loin de moi l'idée de vouloir être radin en ce qui concerne ma retraite, mais ce montant me semble quand même très élevé et je réfléchis donc à son utilité si je décide d'investir dans mon 401k.

Qu'en pensez-vous ?

Merci à vous !!  :)

Hello,
Good job sur la négo de ton package !
Question ; Est-ce que tu seras « vested » immédiatement dans ton 401 ? En gros, est-ce que les 75% que ta compagnie match seront à toi d’office ? Parfois, il faut rester employé quelques temps avant que l’argent versé par ta compagnie dans Le 401K soit à toi en cas de départ de la société, souvent 2 ans.
Je précise que ce que toi tu as versé reste à toi immédiatement dans tous les cas en cas de départ.
Si tu es vested immédiatement, je te conseille de tout mettre dans le 401 et ne pas souscrire à la CFE qui est très coûteuse.
A savoir que quand tu quitteras ta société et rentreras en France, tu récupéreras l’argent du 401K moins une pénalité de 10% du montant pour avoir retiré l’argent avant 62 ans moins les impôts sur la somme versée.
Malgré tout, si tu es vested dans la somme versée par ton employeur au moment de retrait de l’argent, cela reste intéressant.

Concernant la santé, avec zero hesitation il faut que tu prennes le plan que propose la compagnie et quand ce sera le moment de choisir les details, prendre le PPO et pas le HMO.

Concernant la retraite, attention avec le 401k même si on te fait croire qu'il y aurait un pourcentage d'argent gratuit qui t'es donné par l'employeur... le 401k c'est de la retraite par capitalisation et dans le contexte économique actuel, c'est loin d'être une bonne idée car c'est loin d'être fini (la baisse des marchés).
L'avantage du 401k c'est de defiscaliser la somme versée a condition de ne pas y toucher pendant 30 ans et si tu y touches, tu devras non seulement payer l'impôt économisé mais aussi une pénalité d'environ 10%.
Aussi le risque est important car à chaque crise ton 401k va perdre de 30 à 50% et aux USA, une crise c'est au moins tous des 10 ans...

Il y a des périodes durant lesquelles en bourse, il est preferable de ne rien faire plutôt qu'investir dans une période de baisse dont personne ne sait quand elle sera terminée.... et actuellement c'est le cas.

Salut,

Merci de vos réponses !

Ignition :

Hello,
Good job sur la négo de ton package !
Question ; Est-ce que tu seras « vested » immédiatement dans ton 401 ? En gros, est-ce que les 75% que ta compagnie match seront à toi d’office ? Parfois, il faut rester employé quelques temps avant que l’argent versé par ta compagnie dans Le 401K soit à toi en cas de départ de la société, souvent 2 ans.
Je précise que ce que toi tu as versé reste à toi immédiatement dans tous les cas en cas de départ.
Si tu es vested immédiatement, je te conseille de tout mettre dans le 401 et ne pas souscrire à la CFE qui est très coûteuse.
A savoir que quand tu quitteras ta société et rentreras en France, tu récupéreras l’argent du 401K moins une pénalité de 10% du montant pour avoir retiré l’argent avant 62 ans moins les impôts sur la somme versée.
Malgré tout, si tu es vested dans la somme versée par ton employeur au moment de retrait de l’argent, cela reste intéressant.

Excellente question. Ma société fonctionne ainsi :
1 an d'ancienneté, vested à 0%
2 ans d'ancienneté, vested à 50%
3 ans d'ancienneté, vested à 100%.

Normalement, c'est bon pour moi car j'ai tout juste un peu plus de 3 ans d'ancienneté.
Dans le doute, je vais quand même demander à la RH. Même si mon ancienneté a compté pour les paid time off, on sait jamais.

Pescaraplace :

Concernant la santé, avec zero hesitation il faut que tu prennes le plan que propose la compagnie et quand ce sera le moment de choisir les details, prendre le PPO et pas le HMO.

Concernant la retraite, attention avec le 401k même si on te fait croire qu'il y aurait un pourcentage d'argent gratuit qui t'es donné par l'employeur... le 401k c'est de la retraite par capitalisation et dans le contexte économique actuel, c'est loin d'être une bonne idée car c'est loin d'être fini (la baisse des marchés).
L'avantage du 401k c'est de defiscaliser la somme versée a condition de ne pas y toucher pendant 30 ans et si tu y touches, tu devras non seulement payer l'impôt économisé mais aussi une pénalité d'environ 10%.
Aussi le risque est important car à chaque crise ton 401k va perdre de 30 à 50% et aux USA, une crise c'est au moins tous des 10 ans...

Il y a des périodes durant lesquelles en bourse, il est preferable de ne rien faire plutôt qu'investir dans une période de baisse dont personne ne sait quand elle sera terminée.... et actuellement c'est le cas.

Merci de ton conseil, c'est effectivement quelque chose qui ne me rassure pas.
Je ne suis pas encore 100% décidé de ce que je vais faire au niveau de la retraite, vu la situation actuelle j'ai encore le temps avant de commencer les démarches.

Neeks :

Salut,

Merci de vos réponses !

Ignition :

Hello,
Good job sur la négo de ton package !
Question ; Est-ce que tu seras « vested » immédiatement dans ton 401 ? En gros, est-ce que les 75% que ta compagnie match seront à toi d’office ? Parfois, il faut rester employé quelques temps avant que l’argent versé par ta compagnie dans Le 401K soit à toi en cas de départ de la société, souvent 2 ans.
Je précise que ce que toi tu as versé reste à toi immédiatement dans tous les cas en cas de départ.
Si tu es vested immédiatement, je te conseille de tout mettre dans le 401 et ne pas souscrire à la CFE qui est très coûteuse.
A savoir que quand tu quitteras ta société et rentreras en France, tu récupéreras l’argent du 401K moins une pénalité de 10% du montant pour avoir retiré l’argent avant 62 ans moins les impôts sur la somme versée.
Malgré tout, si tu es vested dans la somme versée par ton employeur au moment de retrait de l’argent, cela reste intéressant.

Excellente question. Ma société fonctionne ainsi :
1 an d'ancienneté, vested à 0%
2 ans d'ancienneté, vested à 50%
3 ans d'ancienneté, vested à 100%.

Normalement, c'est bon pour moi car j'ai tout juste un peu plus de 3 ans d'ancienneté.
Dans le doute, je vais quand même demander à la RH. Même si mon ancienneté a compté pour les paid time off, on sait jamais.

Pescaraplace :

Concernant la santé, avec zero hesitation il faut que tu prennes le plan que propose la compagnie et quand ce sera le moment de choisir les details, prendre le PPO et pas le HMO.

Concernant la retraite, attention avec le 401k même si on te fait croire qu'il y aurait un pourcentage d'argent gratuit qui t'es donné par l'employeur... le 401k c'est de la retraite par capitalisation et dans le contexte économique actuel, c'est loin d'être une bonne idée car c'est loin d'être fini (la baisse des marchés).
L'avantage du 401k c'est de defiscaliser la somme versée a condition de ne pas y toucher pendant 30 ans et si tu y touches, tu devras non seulement payer l'impôt économisé mais aussi une pénalité d'environ 10%.
Aussi le risque est important car à chaque crise ton 401k va perdre de 30 à 50% et aux USA, une crise c'est au moins tous des 10 ans...

Il y a des périodes durant lesquelles en bourse, il est preferable de ne rien faire plutôt qu'investir dans une période de baisse dont personne ne sait quand elle sera terminée.... et actuellement c'est le cas.

Merci de ton conseil, c'est effectivement quelque chose qui ne me rassure pas.
Je ne suis pas encore 100% décidé de ce que je vais faire au niveau de la retraite, vu la situation actuelle j'ai encore le temps avant de commencer les démarches.

Si je prends notre exemple, ma femme et moi aux USA depuis 1998, avons tout les deux eux des 4o1k dans lesquels on a eu de gros espoirs.

Ce qui nous a fait déchanter, ça été le crise de 2008 car comme tout le monde ou presque, nos 401k ont perdu jusqu'à 40% de leur valeur... ce qui n'est pas encore trop grave tant que tu es jeune car tu te dis, on va se refaire mais passé la cinquantaine, on a de moins en moins le temps de se refaire...

Ce que j'ai fait à l'automne 2019, c'est que j'ai profité d'une possibilité offerte par l'IRS de conserver les avantages fiscaux liés au 401k en se débarrassant des titres boursiers contenus dans le 401k en faisant un roll over sur un IRA en métaux précieux.
En d'autres termes, j'ai transféré la totalité de nos 401k en or et en argent... et faire ça quelques mois avant la crise du coronavirus et l'effondrement des marchés, c'était une idée de pure genie.

Hello

Je voulais juste ajouter une info supplémentaire par rapport au système de retraite US.
Si tu bosses pendant 10 ans, tu pourras toucher une retraite qui s'appelle "social security".
Beaucoup disent que peut-être cela disparaîtra ou que cela représentera peu, mais peu, c'est toujours mieux que rien.
Meme si tu ne cotises pas a la CFE maintenant tu peux toujours considérer racheter les points (ou ce qui sera en vigueur a ce moment la). Tu peux aussi commencer a cotiser pus tard si par hasard tu sais que tu vas rentrer, mais il peut y avoir des frais supplémentaires.
Et bien sur tout cela change de temps a autre.....

En plus du 401K, il y les IRA, qui ont une limite annuelle d'apport plus basse que le 401K, mais ça donne une réduction d’impôt.

Pour finir, si tu bosses 10 ans ici (je ne sais pas si ça marche avant 10 ans accomplis), même sans avoir cotiser pendant les années aux US a la CFE, si tu as bossé en France et que tu as une part de ta retraite la-bas, tu as le choix de garder les deux choses séparées ou de faire reconnaître les années aux US et toucher une retraire française ou vice versa grâce a l'accord bilatéral, mais si tu vas travailler dans un autre pays après ou y a été avant, tu ne pourras pas le faire car ça ne marche qu'en bilatéral. certains pays se mettent au trilatéral comme avec le brésil, mais pour le moment c'est assez limité.

ussce :

En plus du 401K, il y les IRA, qui ont une limite annuelle d'apport plus basse que le 401K, mais ça donne une réduction d’impôt.

Petite precision à ce propos, un 401k et un IRA, c'est exactement la même chose.
La difference c'est que le 401k est initié par l'employeur alors que l'IRA est initié par un individu et dans les deux cas, les avantages fiscaux sont les mêmes tout comme les conditions pour les débloquer.

Hello

Il est possible d'avoir les deux, un 401K et un IRA. L'un n'exclut pas l'autre

Neeks :

Excellente question. Ma société fonctionne ainsi :
1 an d'ancienneté, vested à 0%
2 ans d'ancienneté, vested à 50%
3 ans d'ancienneté, vested à 100%.

Normalement, c'est bon pour moi car j'ai tout juste un peu plus de 3 ans d'ancienneté.
Dans le doute, je vais quand même demander à la RH. Même si mon ancienneté a compté pour les paid time off, on sait jamais.

Bien verifier si tes annees d'anciennete en France comptent.
L'entreprise de mon mari, pour laquelle il bossait deja en France, n'a pas pris en compte ses annees d'anciennete pour le 401K.

ussce :

Hello

Il est possible d'avoir les deux, un 401K et un IRA. L'un n'exclut pas l'autre

Tout à fait, rien ne t'empêche d'avoir un 401k initié par ton employeur et que de ton coté, tu aies initié un IRA avec des valeurs spécifiques de ton choix comme les métaux précieux par exemple.

Pescaraplace :

Tout à fait, rien ne t'empêche d'avoir un 401k initié par ton employeur et que de ton coté, tu aies initié un IRA avec des valeurs spécifiques de ton choix comme les métaux précieux par exemple.

Hello Pescaraplace,
Tu parles souvent d'investissement en metaux precieux et avec la devaluation de la monnaie qui se prepare aux US, j'aimerais en savoir plus.
Tu serais d'accord d'ouvrir un topic la-dessus ?

Ignition :
Pescaraplace :

Tout à fait, rien ne t'empêche d'avoir un 401k initié par ton employeur et que de ton coté, tu aies initié un IRA avec des valeurs spécifiques de ton choix comme les métaux précieux par exemple.

Hello Pescaraplace,
Tu parles souvent d'investissement en metaux precieux et avec la devaluation de la monnaie qui se prepare aux US, j'aimerais en savoir plus.
Tu serais d'accord d'ouvrir un topic la-dessus ?

Bien évidement que je peux en parler, de plus que j'en ai l'experience, aussi je n'ai rien à vendre... je ne travaille pas pour un revendeur d'or. ;-)

Ignition :
Neeks :

Excellente question. Ma société fonctionne ainsi :
1 an d'ancienneté, vested à 0%
2 ans d'ancienneté, vested à 50%
3 ans d'ancienneté, vested à 100%.

Normalement, c'est bon pour moi car j'ai tout juste un peu plus de 3 ans d'ancienneté.
Dans le doute, je vais quand même demander à la RH. Même si mon ancienneté a compté pour les paid time off, on sait jamais.

Bien verifier si tes annees d'anciennete en France comptent.
L'entreprise de mon mari, pour laquelle il bossait deja en France, n'a pas pris en compte ses annees d'anciennete pour le 401K.

La RH m'a dit que mes années en France comptaient aussi pour le 401k donc normalement je suis vested à 100%.

Merci pour tous ces details sur les différentes solutions disponibles. C'est super intéressant (et un peu effrayant, ca fait beaucoup d'infos !), ca va grandement m'aider à prendre une décision finale.

Je me dis que ca peut-être intéressant d'investir dans le 401k jusqu'à avoir la contribution max de mon entreprise, puis dans un second temps opter pour un IRA si mes revenus me le permettent ou si je vois qu'effectivement le 401k est peu fiable.

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