Cotiser pour la retraite en France tout en étant expatrié

Bonsoir,

je déménage à NYC début 2019 et serai sous contrat américain.
Je me demande comment gérer la situation de la retraite:

Je suis au début de ma vie pro ( 2 années d'expériences ) et je vais donc arrêter de cotiser en France.
Quelles sont les meilleurs options: assurance vie, fonds de pension privés aux US / en France, cotiser à la CFE etc.

Merci d'avance pour vos retours d'expériences et conseils.

Merci, Carlotta

Aux USA, comme en France ton employeur versera tous les mois un peu de sous à la Social Security qui est la retraite par repartition.
Cet argent c'est le tien et tu pourras forcement le récupérer à un moment ou un autre.

De maniere facultative, tu auras aussi la possibilité de cotiser à un 401k qui est de la retraite par capitalisation.
C'est ton employeur qui te le proposera, les avantages de le faire son multiples surtout si tu prévois de rester longtemps aux USA.

Et aussi, ne pas oublier que les regles auront probablement change dans 30 ans, donc avoir un plan B.

Bonjour, tu cotiseras aux USA, pas besoin de le faire en France. Ne compte pas sur la social security pour vivre à la retraite aux USA, le montant versé est ridicule eu égard au coût de la vie. Ici la retraite ne fonctionne pas par répartition comme en France mais par capitalisation. En gros ta retraite c'est ce que tu auras épargné durant toute ta vie.

La plupart des entreprises proposent des solutions d'épargne retraite (401K),en gros c'est un compte titres sur lequel tu verses un certain % de ton salaire chaque année. Cet argent est investi sur le support de ton choix (actions, obligations, diversifié etc) en fonction du risque que tu es pret à prendre. Certaines entreprises abondent (matchent) ton versement ex: tu verses 4% de ton salaire et ils te donnent 4% en sus. Parfois cet abondement n'est acquis (vested) qu'après plusieurs années chez le même employeur, typiquement 1 à 5 ans, donc attention si tu changes fréquemment d'employeurs.

Il existe d'autres solutions d'épargne retraite telles l'IRA ou le Roth IRA. L'argent que tu verses sur ces livrets est imposable en revanche les gains en capital et intérêts perçus sur le Roth son exonérés d’impôts (pas sur l'IRA traditionnel). Plus tu ouvres ces produits jeune plus tu auras d'argent à la retraite.

Difficile de te dire combien il te faut mettre de côté pour être tranquille, on a tous des besoins et salaires différents mais si tu peux mettre 15% de ton salaire sur 401K et IRA/Roth IRA fait le. Avec la capitalisation des intérêts, la performance des marchés financiers, des versements réguliers et l'abondement de ton entreprise il est facile de se constituer une cagnotte de plusieurs millions pour la retraite.

Merci beaucoup pour tous ces conseils et détails!

J'apporterai une nuance à ce que dit Its63 car le plan de retraite que la grande majorité des Américains ont c'est bien la retraite par repartition (Social Security).
Concernant la retraite par capitalisation comme les 4o1k, cela reste réservé à ceux qui gagnent suffisamment de sous afin de pouvoir y cotiser et qui arrivent à le cumuler avec la Social Security.
En gros, ceux qui ont un 4o1k gagnent rarement en dessous de
$100 000/an, ensuite le 4o1k c'est très bien tant que la bourse connait de la croissance car le jour où il y a une crise (comme en 2008), tu peux perdre tout ce que tu as gagné.

L'autre gros avantage du 4o1k, c'est la défiscalisation des sommes versées, à condition de ne pas y toucher pendant 30 ans.

Bonsoir,

encore merci pour toutes vos réponses.

@Pescaraplace, je ne savais pas pour la défiscalisation. Est-ce pour tous types de 104k?
Y a-t-il des placements plus ou moins sécurisés, qui évidemment rapportent plus ou moins d'argent?

@Its63, les IRA/Roth sont-ils plus sécu que les 104k?

Bonne soirée

CarloRUS :

Bonsoir,

encore merci pour toutes vos réponses.

@Pescaraplace, je ne savais pas pour la défiscalisation. Est-ce pour tous types de 104k?
Y a-t-il des placements plus ou moins sécurisés, qui évidemment rapportent plus ou moins d'argent?

C'est justement une des particularités du 4o1k, de défiscaliser l'argent que tu vas y verser.
En general, ceux qui achètent les actions sont des fonds de pension ou des banques qui achètent en fonction du niveau de prise de risque et donc du retour que tu souhaites.

Bonjour,

J’ai cotisé environ 2 ans en France, 11 ans en Espagne et nous comptons déménager aux USA fin de l’année (carte verte).

Dans mon cas, ce sera compliqué de cumuler un bon pécule pour ma retraite par le système américain (j’aurais 38 ans et ma femme 39 any)...malheureusement le système espagnol ne permet de cotiser à l’étranger seulement pour les personnes de nationalité espagnole. Nous sommes Français.

Après il reste la CFE...

Vos conseils sont les bienvenus!

Merci

Bonjour

Pas grand chose à rajouter sur les précédents posts. Même si vous ne comptez pas vous installer 'pour la vie' aux US, il est préférable de cotiser pour le 401k. En fonction des boites c'est quand même plutôt intéressant (ma boite fait un matching sur les 6 %).
Pour la social security il faut vivre aux US au moins 10 ans pour espérer avoir quelque chose à taux plein à 72 ans (info à vérifier, c'est ce que mes collègues m'ont dit).
Si vous n’êtes pas sûr de rester aux US, je pense qu'en plus du 401k, c'est peut être pas mal de cotiser à la CFE pour la retraite de base française, histoire de ne pas avoir de 'trous' de retour en France.
David

Merci pour vos conseils, malheureusement on ne peux pas encore lire le futur et nous jouons tous notre retraite aujourd’hui avec des règles qui vont changer...je pense qu’il faut épargner et cotiser.

CarloRUS :

@Its63, les IRA/Roth sont-ils plus sécu que les 104k?

Excellentes et complètes réponses de Pescaraplace et Its63.

Tout d'abord la terminologie:

"Roth" est juste le type de défiscalisation: défiscalisation sur la rente pour le Roth, ou défiscalisation sur la cotisation en mode classique.

Tu peux donc très bien cotiser pour un Roth 401k, ce qui signifie que la défiscalisation aura lieu lors de la retraite (en gros tu ne payera pas d'impots sur ton revenu), et non sur la cotisation mensuelle présente.


La différence entre un IRA et un 401k est le plafond de defiscalisation ($5500/an pour l'IRA, $19000/an pour le 401k), et le fait qu'un IRA est un compte épargne personnel, déconnecté de ta boîte, tu as donc un total controle sur le type d'investissement que tu veux faire (tu peux par exemple placer ton argent sur des "Bonds" qui sont bcp moins volatiles mais rapportent beaucoup moins, en actions (plus de profits mais volatilité accrue), en index (50%/50%), etc). Avec le 401k, ca depend, tu as parfois des options de placement, mais ca peut rester limité.

Dernière chose, je dirais que si tu comptes rentrer en France, je cotiserai pour la retraite française pour ne pas avoir de "trou" de cotisation. Ce qui ne t'empeche pas de cotiser également pour un 401k ou un IRA, qui ne sera jamais de l'argent perdu.

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