Cotiser pour la retraite en France tout en étant expatrié

Bonsoir,

je déménage à NYC début 2019 et serai sous contrat américain.
Je me demande comment gérer la situation de la retraite:

Je suis au début de ma vie pro ( 2 années d'expériences ) et je vais donc arrêter de cotiser en France.
Quelles sont les meilleurs options: assurance vie, fonds de pension privés aux US / en France, cotiser à la CFE etc.

Merci d'avance pour vos retours d'expériences et conseils.

Merci, Carlotta

Aux USA, comme en France ton employeur versera tous les mois un peu de sous à la Social Security qui est la retraite par repartition.
Cet argent c'est le tien et tu pourras forcement le récupérer à un moment ou un autre.

De maniere facultative, tu auras aussi la possibilité de cotiser à un 401k qui est de la retraite par capitalisation.
C'est ton employeur qui te le proposera, les avantages de le faire son multiples surtout si tu prévois de rester longtemps aux USA.

Et aussi, ne pas oublier que les regles auront probablement change dans 30 ans, donc avoir un plan B.

Bonjour, tu cotiseras aux USA, pas besoin de le faire en France. Ne compte pas sur la social security pour vivre à la retraite aux USA, le montant versé est ridicule eu égard au coût de la vie. Ici la retraite ne fonctionne pas par répartition comme en France mais par capitalisation. En gros ta retraite c'est ce que tu auras épargné durant toute ta vie.

La plupart des entreprises proposent des solutions d'épargne retraite (401K),en gros c'est un compte titres sur lequel tu verses un certain % de ton salaire chaque année. Cet argent est investi sur le support de ton choix (actions, obligations, diversifié etc) en fonction du risque que tu es pret à prendre. Certaines entreprises abondent (matchent) ton versement ex: tu verses 4% de ton salaire et ils te donnent 4% en sus. Parfois cet abondement n'est acquis (vested) qu'après plusieurs années chez le même employeur, typiquement 1 à 5 ans, donc attention si tu changes fréquemment d'employeurs.

Il existe d'autres solutions d'épargne retraite telles l'IRA ou le Roth IRA. L'argent que tu verses sur ces livrets est imposable en revanche les gains en capital et intérêts perçus sur le Roth son exonérés d’impôts (pas sur l'IRA traditionnel). Plus tu ouvres ces produits jeune plus tu auras d'argent à la retraite.

Difficile de te dire combien il te faut mettre de côté pour être tranquille, on a tous des besoins et salaires différents mais si tu peux mettre 15% de ton salaire sur 401K et IRA/Roth IRA fait le. Avec la capitalisation des intérêts, la performance des marchés financiers, des versements réguliers et l'abondement de ton entreprise il est facile de se constituer une cagnotte de plusieurs millions pour la retraite.

Merci beaucoup pour tous ces conseils et détails!

J'apporterai une nuance à ce que dit Its63 car le plan de retraite que la grande majorité des Américains ont c'est bien la retraite par repartition (Social Security).
Concernant la retraite par capitalisation comme les 4o1k, cela reste réservé à ceux qui gagnent suffisamment de sous afin de pouvoir y cotiser et qui arrivent à le cumuler avec la Social Security.
En gros, ceux qui ont un 4o1k gagnent rarement en dessous de
$100 000/an, ensuite le 4o1k c'est très bien tant que la bourse connait de la croissance car le jour où il y a une crise (comme en 2008), tu peux perdre tout ce que tu as gagné.

L'autre gros avantage du 4o1k, c'est la défiscalisation des sommes versées, à condition de ne pas y toucher pendant 30 ans.

Bonsoir,

encore merci pour toutes vos réponses.

[at]Pescaraplace, je ne savais pas pour la défiscalisation. Est-ce pour tous types de 104k?
Y a-t-il des placements plus ou moins sécurisés, qui évidemment rapportent plus ou moins d'argent?

[at]Its63, les IRA/Roth sont-ils plus sécu que les 104k?

Bonne soirée

CarloRUS :

Bonsoir,

encore merci pour toutes vos réponses.

[at]Pescaraplace, je ne savais pas pour la défiscalisation. Est-ce pour tous types de 104k?
Y a-t-il des placements plus ou moins sécurisés, qui évidemment rapportent plus ou moins d'argent?

C'est justement une des particularités du 4o1k, de défiscaliser l'argent que tu vas y verser.
En general, ceux qui achètent les actions sont des fonds de pension ou des banques qui achètent en fonction du niveau de prise de risque et donc du retour que tu souhaites.

Bonjour,

J’ai cotisé environ 2 ans en France, 11 ans en Espagne et nous comptons déménager aux USA fin de l’année (carte verte).

Dans mon cas, ce sera compliqué de cumuler un bon pécule pour ma retraite par le système américain (j’aurais 38 ans et ma femme 39 any)...malheureusement le système espagnol ne permet de cotiser à l’étranger seulement pour les personnes de nationalité espagnole. Nous sommes Français.

Après il reste la CFE...

Vos conseils sont les bienvenus!

Merci

Bonjour

Pas grand chose à rajouter sur les précédents posts. Même si vous ne comptez pas vous installer 'pour la vie' aux US, il est préférable de cotiser pour le 401k. En fonction des boites c'est quand même plutôt intéressant (ma boite fait un matching sur les 6 %).
Pour la social security il faut vivre aux US au moins 10 ans pour espérer avoir quelque chose à taux plein à 72 ans (info à vérifier, c'est ce que mes collègues m'ont dit).
Si vous n’êtes pas sûr de rester aux US, je pense qu'en plus du 401k, c'est peut être pas mal de cotiser à la CFE pour la retraite de base française, histoire de ne pas avoir de 'trous' de retour en France.
David

Merci pour vos conseils, malheureusement on ne peux pas encore lire le futur et nous jouons tous notre retraite aujourd’hui avec des règles qui vont changer...je pense qu’il faut épargner et cotiser.

CarloRUS :

[at]Its63, les IRA/Roth sont-ils plus sécu que les 104k?

Excellentes et complètes réponses de Pescaraplace et Its63.

Tout d'abord la terminologie:

"Roth" est juste le type de défiscalisation: défiscalisation sur la rente pour le Roth, ou défiscalisation sur la cotisation en mode classique.

Tu peux donc très bien cotiser pour un Roth 401k, ce qui signifie que la défiscalisation aura lieu lors de la retraite (en gros tu ne payera pas d'impots sur ton revenu), et non sur la cotisation mensuelle présente.


La différence entre un IRA et un 401k est le plafond de defiscalisation ($5500/an pour l'IRA, $19000/an pour le 401k), et le fait qu'un IRA est un compte épargne personnel, déconnecté de ta boîte, tu as donc un total controle sur le type d'investissement que tu veux faire (tu peux par exemple placer ton argent sur des "Bonds" qui sont bcp moins volatiles mais rapportent beaucoup moins, en actions (plus de profits mais volatilité accrue), en index (50%/50%), etc). Avec le 401k, ca depend, tu as parfois des options de placement, mais ca peut rester limité.

Dernière chose, je dirais que si tu comptes rentrer en France, je cotiserai pour la retraite française pour ne pas avoir de "trou" de cotisation. Ce qui ne t'empeche pas de cotiser également pour un 401k ou un IRA, qui ne sera jamais de l'argent perdu.

Cotiser a la CFE permet d'avoir  plus / de rattraper des trimestres:

ex:
J'ai 35 ans de cotisation retraite en France et 5 ans au USA.   
j'ai donc mes 40 annees de cotisations que  je pourrais toucher au prorata:
35/40 du montant en france et
5/40 du montant au US ( je ne parle pas du 401k, juste de la social security).
Il ne s'agit pas d'une diminution lie a un nombre de trimestre non atteind, les trimestres aux USA comptent dans le nombre de trimestre, c'est juste le montant qui est "reparti" en fonction des durees respectives

Si j'ai aussi cotise a la CFE pendant 3 ans ( sur mes 5 annees US) en France cela me fera 38/43  du montant francais et 3 trimestres de plus

C'est ce que m'avait explique la personne qui m'avait briefe sur ces aspects avant de partir.
Par contre le cout est fonction de ton salaire US.
Cela doit etre de l'ordre de 2800-3000  usd par trimestre pour un salaire de 145k USD.
On peut faire des simulations sur le site de la CFE.


ps: les 40 annees du debut sont juste pour illustrer..... :(

Bonjour Ultimate,

Je n'avais pas vu ta réponse mais c'est en effet interessant.

Prenons mon exemple:
J'ai cotisé environ 15 ans en Europe (France+Espagne). On va dire un système  similaire dans ces 2 pays de l'UE avec accords.
Je continue ma carriere aux USA jusqu'à mes 62 ans : 24 ans de cotisation en cotisant à la CFE et social security en même temps.

Du coup le calcul pour les USA comme pour l'Europe serait t-il basé sur le prorrata de 15+24x2=63 ans de cotisations? 39/63 en Europe et 24/63 aux USA.

Désolé si c'est absolument absurde mais niveau nombre de trimestres c'est bien ça je pense. après si c'est confirmé, je ne sais pas si avoir bcp plus de trimestres donne réellement des avantages, peut-être retraite avant l'age mínimum...

Salutations,

Thierry

Mais est-ce nécessaire de cotiser a la CFE si :

1. On compte y finir notre carrière ?
2. Il y'a un accord entre les 2 pays ?

Merci pour vos réponses !!

Tijmasport :

Mais est-ce nécessaire de cotiser a la CFE si :

1. On compte y finir notre carrière ?
2. Il y'a un accord entre les 2 pays ?

Merci pour vos réponses !!

bienvenue sur le forum!

finir votre carriere ou ?
oui il y a un accord entre la France et les USA

Premièrement merci beaucoup de le souhaiter la bienvenue et pour votre retour extrêmement rapide. Désolé j'ai oublié de mentionner les Etats-Unis pour la partie 1.

Je sais que chaque cas est unique mais pour quelqu'un qui a cotisé 10 ans en France déjà et qui a demenager ux US et qui compte terminer sa carrière aux US ( après on ne sait jamais ce que la vie nous réserve mais c'est mes plans :) ) et revenir en France pour sa retraite, est-ce vraiment nécessaire de cotiser en parallèle a la CFE si il y'a un accord entre les 2 pays ? Je cotise a la sécurité sociale américaine + 401k + j'ai l'option de souscrire a un 403k et 457k

Connaissez vous des experts/consultants qui pourraient aider a me guider ? J'ai eu un premier devis d'une société bien connu des ambassades et consulats francais mais leurs honoraires sont exorbitants et je ne sais pas si ca vaut vraiment le coup de leur confier cette mission.

Merci encore pour votre aide.

si tu as facebook: il y a un groupe qui peut t'apporter des reponses/conseils
Retraite et Expatriation:Franco-Americains

Tijmasport :

Premièrement merci beaucoup de le souhaiter la bienvenue et pour votre retour extrêmement rapide. Désolé j'ai oublié de mentionner les Etats-Unis pour la partie 1.

Je sais que chaque cas est unique mais pour quelqu'un qui a cotisé 10 ans en France déjà et qui a demenager ux US et qui compte terminer sa carrière aux US ( après on ne sait jamais ce que la vie nous réserve mais c'est mes plans :) ) et revenir en France pour sa retraite, est-ce vraiment nécessaire de cotiser en parallèle a la CFE si il y'a un accord entre les 2 pays ? Je cotise a la sécurité sociale américaine + 401k + j'ai l'option de souscrire a un 403k et 457k

Connaissez vous des experts/consultants qui pourraient aider a me guider ? J'ai eu un premier devis d'une société bien connu des ambassades et consulats francais mais leurs honoraires sont exorbitants et je ne sais pas si ca vaut vraiment le coup de leur confier cette mission.

Merci encore pour votre aide.

Ça fait plus de 20 ans que ma femme et moi sommes aux USA et en matière de retraite, mon conseil serait de ne surtout pas toucher aux plans de retraite par capitalisation type 401k car c'est tout simplement de l'escroquerie.

On va te faire miroiter que grâce aux contributions de l'employeur, il y a de l'argent gratuit à prendre mais jamais on va te dire qu'en cas de crise économique, tu vas perdre une part conséquente de ton épargne... et des crises importantes, c'est au moins une tous les 10 ans.
Personnellement j'ai connu la crise de l'internet et du Nasdaq au debut des années 2000, puis la crise des subprimes en 2008 et aujourd'hui la mega crise du coronavirus.

Donc non, ne touche pas à ça, c'est de l'arnaque.

Auriez-vous le lien de la page? Je ne trouve rien sur le net. Merci

Vous avez en partie raison mais il y'a beaucoup d'autres facteurs a prendre en compte dont la compréhension et l'implication de l'épargnant. Vous de vez vous éduquer sur le sujet et ne pas laisser une compagnie s'occuper de votre portefeuille. Vous pouvez choisir une stratégie low risk qui vous fera gagner beaucoup moins que certains placements plus tentants mais vous ne risquez pas de tout perdre a la premiere crise venue..

Prenons le Dow Jones.
J'imagine que j'ai investi en 1995, il y a 25 ans.
Avec la "monstrueuse" baisse qu'il y a eu ce mois-ci.
Avril 1995:   $4192
Avril 2020: $24242  (valeur aujourd'hui, 17 avril)
Rendement moyen annuel sur 25 ans: 7.25%
Pas si mal que ça, même avec la crise actuelle.
Et c'est juste le Dow Jones, il y a mieux que ça.

GoyaveEtChocolat :

Prenons le Dow Jones.
J'imagine que j'ai investi en 1995, il y a 25 ans.
Avec la "monstrueuse" baisse qu'il y a eu ce mois-ci.
Avril 1995:   $4192
Avril 2020: $24242  (valeur aujourd'hui, 17 avril)
Rendement moyen annuel sur 25 ans: 7.25%
Pas si mal que ça, même avec la crise actuelle.
Et c'est juste le Dow Jones, il y a mieux que ça.

Très bon exemple, imagine avoir tout simplement acheté de l'or physique il y a 25 ans.

Ton rendement serait environ de 500%.

En 1995 (il y a 25 ans), l'once d'or était à $350, aujourd'hui elle est à $1700.

Le Dow Jones ou la bourse en general, est très certainement un des plus mauvais placement que l'on puisse faire, sans compter que tu peux toujours tout perdre ce qui n'est pas le cas sur du tangible.

Sur la même période l'or est passé de $384 à $1704 (l'once).
Soit un rendement annuel de 6.14%
Un peu plus faible que le Dow Jones.  (7.25%) mais moins risqué (?)

Alors quelle alternative au 401k lorsque l'on vit au USA?

GoyaveEtChocolat :

Sur la même période l'or est passé de $384 à $1704 (l'once).
Soit un rendement annuel de 6.14%
Un peu plus faible que le Dow Jones.  (7.25%) mais moins risqué (?)

Comme toutes les valeurs tangibles, l'or physique est mille fois moins risquée que le Dow Jones car dans le cas probable d'un effondrement du marché financier, le cours de l'or baissera certainement mais jamais autant que les actions et si au pire les actions disparaissent, l'or il en restera toujours quelque chose.  ;)

Cette situation se retrouvera sur tout ce qui est tangible comme les métaux précieux, l'immobilier, le foncier, etc...

Pourquoi aujourd'hui les métaux précieux sont le parfait investissement ?

- parce que les fondamentaux économiques actuels vont tous dans la direction de l'or. La creation monétaire qui est actuellement faite par les banques centrales ne peut que générer de l'inflation, donc une perte de la valeur de la monnaie et donc une valorisation de l'or.

- concernant l'argent, les reserves mondiales d'argent conventionnel seront certainement épuisées dans 10 ans, donc si les compagnies minières veulent continuer à satisfaire la demande, elles vont devoir aller developper des gisements en eau profonde et dans ce cas, l'once d'argent ne sera plus à $15...

Aujourd'hui le ratio or/argent est de 1 once d'or pour 110 once d'argent, alors qu'il a été durant la plus grande totalité de l'histoire moderne, autour de 1 pour 50.
C'est clair qu'un jour la valeur de l'argent va exploser.

Pourquoi aujourd'hui il ne faut pas toucher aux actions, donc au 401k ?

Tout simplement parce qu'on est en plein marché baissier et que quand un marché baisse, c'est surtout pas le moment pour acheter.
Le moment pour acheter sera le moment quand le marché aura fini de baisser, voire quand il aura amorcé une reprise et actuellement, personne ne sait quand le marché aura fini de baisser...

Bea101 :

Alors quelle alternative au 401k lorsque l'on vit au USA?

N'importe quelle valeur tangible qui sont l'immobilier, le foncier, les métaux précieux, etc...

Les 401k ne sont que des illusions qui ont pour but premier d'enrichir les sociétés cotées et les fonds de pension qui gèrent ces 401k.

Quant aux épargnants, ce sont les dindons de la farce car à chaque crise ils vont perdre une part substantielle de leur 401k (une crise c'est tous les 10 ans environ).

GoyaveEtChocolat :

Prenons le Dow Jones.
J'imagine que j'ai investi en 1995, il y a 25 ans.
Avec la "monstrueuse" baisse qu'il y a eu ce mois-ci.
Avril 1995:   $4192
Avril 2020: $24242  (valeur aujourd'hui, 17 avril)
Rendement moyen annuel sur 25 ans: 7.25%
Pas si mal que ça, même avec la crise actuelle.
Et c'est juste le Dow Jones, il y a mieux que ça.

En gros sur les 20 dernières années, si tu avais investi $100,000 tu aurais:

- NASDAQ, $127,000 soit +27%.
- S&P, $169,000 soit +69%.
- Dow Jones, $187,000 soit +87%.
- Argent, $377,000 soit +277%.
- Or, $445,000 soit +345%.

Donc oui, les valeurs virtuelles (boursières) en comparaison avec les valeurs tangibles (métaux précieux), tu es perdant, big time.  ;) et ça c'est sans compter le risque de tout perdre si un crash boursier intervient.  :sosad:

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