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Retraite

bonjour à tous,

Mon mari ayant décroché un poste aux USA, nous nous sommes expatriés il ya un peu plus de 6 mois.
Mon mari et moi nous avons un contrat local donc nous devons nous débrouiller pour toutes les questions assurances santé, retraite ect....

Nous avons réglé la question de l'assurance santé, mais aujourd'hui on se pose des questions sur l'assurance retraite.

Nous avons pour projet de rester 5 ans ici. De ce que j'ai pu lire, il ya une convention entre les US et la France qui permet de valider nos trimestres en France pour la retraite de la sécurité sociale ( valider mais pas cotiser) ce qui ne nous pose pas de problème car nous sommes jeunes, encore plus de 35 ans à travailler et nos meilleures années de cotisations devraient arriver lors de notre retour en France ( 25 en France), donc nous ne devrions pas être pénalisés pour cette "part" retraite.

Par contre, on pense à la retraite complémentaire, mais nous sommes perdus au niveau des plan 401K, de mon coté mon employeur ne contribue pas les trois premieres années, par contre mon mari son entreprise contribue a hauteur de 3% de son salaire brut.
Que risquons nous si on decide de cotiser sur ce plan pendant 5 ans et retirer toutes nos economies dans les 5 ans? J'ai cru lire que nous devrions payer une pénalité de 10% vous en savez un peu plus ?
La deuxième option pour nous, serait de placer cet argent sur une assurance vie il y'en a avec des rendements importants ( plus important que le 401k). ?

Qu'en pensez vous ? Quels sont vos conseils sur ce sujet ?

Merci d'avance pour votre aide... 😊

Bonjour,

La retraite est un sujet compliqué aux US. Et je suis loin d'être un spécialiste. Je me permet de partager mes modestes connaissances sur le sujet.

Tout d'abord, il est possible que vous cotisiez automatiquement pour la "Social Security", ce qui vous donnera droit à une pension lorsque vous passerez l'age de la retraite.

Listons les options qui sont offertes pour épargner pour la retraite:
1) 401k offert par l'employeur: argent placé sur un compte, déductible d'impôts, avec une limite max de 18K par an déductible. Deux catégories de 401k quant à la taxation:
** 401k traditionnel: les cotisations sont déductibles d'impot, mais vous serez taxés lorsque vous toucherez la rente
** Roth 401k: la rente est déductible d'impôt, mais vous n'avez aucun avantage fiscal sur les cotisations.
2) le plan "IRA": plan épargne avec les mêmes avantages fiscaux que le 401k quant à la taxation (IRA traditionnel et "Roth IRA"), limité cependant à $5500 par an. L'avantage du plan IRA est que vous placez l'argent où vous voulez (j'ai un IRA chez Betterment par exemple, il y a des sites d'investissements comme "Vanguard" qui offrent des placements avec des rendements super avantageux). Faire attention cependant, dans le cas d'un IRA, aux déductions fiscales: elles peuvent être inexistantes lorsque vous souscrivez en meme temps à un 401k, et que votre salaire est au dessus d'un certain plafond.

Mon avis qui est vraiment personnel: si votre argent de retraite (cotisé aux US) est placé sur un compte avec des rendements annuels (c'est le cas de la plupart des 401k ou IRA), je ne crois pas qu'il y ait un avantage à retirer les économies après 5 ans. Premièrement, retirer les économies peut s'avérer compliqué dans le cas d'un IRA ou 401k traditionnel, puisque vous avez bénéficié d'un avantage fiscal sur ces cotisations (la contrepartie de ce cadeau fiscal est de payer ces impôts durant la rente). Deuxièmement, la plupart de ces plans sont intéressants sur le long terme: ce sont les intérêts annuels qui grossissent la somme initiale. Vous pouvez comparer les rendements de ces placements et de ceux d'une assurance vie, mais je ne vois pas pourquoi une assurance vie aurait de meilleurs rendements qu'un 401k ou qu'un IRA.

Bonne chance!

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