De la bonne utilisation des cartes de credit aux USA :)

Pescaraplace a écrit:

tonzatsh a écrit:

stevenmika a écrit:

Hello, pour mon credit score, je regardes sur Creditkarma. C'est gratuit et cela n'impact pas ton score, même si tu regardes tous les mois. Certaines banquent comme Capital One proposent également ce service gratuitement à ses clients.

Merci pour ta réponse.c'est d'ailleurs grâce (ou à cause)de capitalOne que je suis curieux de chequer  score puisqu'ils m'ont envoyé une lettre avec une carte visa "pre aprouved" me disant que " your credit history makes you a perfect match for this eclusive offer".
je ne sais pas si c'est simplement de la pub ou c'est parce-que mon score est déjà bon.

C'est clairement de la pub, après il faut voir si tu qualifies pour une carte avec une credit limit de $500 ou de $5000? parce qu'au final c'est ce qui compte.

il me propose une carte de $ 2500. toutes façon je ne suis pas intéressé. j'ai déja 2 cartes( $500 et $1000) de crédit qui me suffisent pour le moment.

tonzatsh a écrit:

Pescaraplace a écrit:

tonzatsh a écrit:

Merci pour ta réponse.c'est d'ailleurs grâce (ou à cause)de capitalOne que je suis curieux de chequer  score puisqu'ils m'ont envoyé une lettre avec une carte visa "pre aprouved" me disant que " your credit history makes you a perfect match for this eclusive offer".
je ne sais pas si c'est simplement de la pub ou c'est parce-que mon score est déjà bon.

C'est clairement de la pub, après il faut voir si tu qualifies pour une carte avec une credit limit de $500 ou de $5000? parce qu'au final c'est ce qui compte.

il me propose une carte de $ 2500. toutes façon je ne suis pas intéressé. j'ai déja 2 cartes( $500 et $1000) de crédit qui me suffisent pour le moment.

Si c'est une carte gratuite ou pas chère, à ta place je la prendrai et je l'utiliserai en priorité plutôt que de s'embêter avec deux cartes.

A partir du moment ou ton credit score deviens intéressant pour les banques, tu reçois des offres. Pour ma part, j'ai commencé avec une secured credit card. 12 mois après, j'ai demandé la carte de Macys (ligne de crédit de $200)  qui a été approuvée. J'ai pris celle d'Apple ensuite (Barclays).

Merci ce post , c'est tellement utile . Donc si j'ai bien compris : avoir une carte de credit avec un plafond de 500$ , il faut utiliser le max dans nos achats, avant la date limite il faut rembourser nos depenses à 10% du montant et apres la date on rembourse tout le montant de la carte? Est ce que ai-je bien compris le process.?

Achimed a écrit:

Merci ce post , c'est tellement utile . Donc si j'ai bien compris : avoir une carte de credit avec un plafond de 500$ , il faut utiliser le max dans nos achats, avant la date limite il faut rembourser nos depenses à 10% du montant et apres la date on rembourse tout le montant de la carte? Est ce que ai-je bien compris le process.?

En fait c'est pas très compliqué car tous les mois tu reçois une facture pour ta carte.
Sur cette facture tu as 3 choix:
- Soit de payer la totalité de la somme et dans ce cas tu ne payes aucun intérêt.
- Soit de payer le montant que tu veux mais qui doit être supérieur au minimum due, à savoir qu'un taux d'intérêt s'appliquera sur les sommes non remboursées.
- Soit de payer le minimum due tout en sachant que des intérêts vont courir sur le reste.

Aussi ne pas négliger qu'afin de se construire un credit score, il est indispensable d'avoir un peu de dettes, dettes que l'on rembourse.

Juste pour etre clair les interets sont tres eleves:

BoA il y a 2 mn: APR 20.74%.
Le A etant pour annual, si je laisse 100$ non rembourse sur l'annee cela me fera donc 120.74$ a rembourser ?

Ou est ce 120.74$ sur 1 mois ?

Ce sont les interêts annuels, donc pour l'année. Après, si tu fais un paiement partiel de 50%par exemple, les intérêts annuels seront calculés par rapport aux $50 et par rapport à la date de paiement. En fait, cela ressemble au crédit revolving.  Le mieux est de payer l'intégralité in fulln avant la date de facturation des intérêts  tous les mois pour augmenter ton credit score et d'utiliser à nouveau ta réserve.

stevenmika a écrit:

Ce sont les interêts annuels, donc pour l'année. Après, si tu fais un paiement partiel de 50%par exemple, les intérêts annuels seront calculés par rapport aux $50 et par rapport à la date de paiement. En fait, cela ressemble au crédit revolving.  Le mieux est de payer l'intégralité in fulln avant la date de facturation des intérêts  tous les mois pour augmenter ton credit score et d'utiliser à nouveau ta réserve.

Je suis d'accord avec toi Stevenmika, mieux vaut tout payer tous les mois, ça coute moins cher... cependant afin de construire un credit score relativement rapidement, il est important d'avoir des dettes et de les rembourser.
C'est un peu le chat qui se mord la queue mais il faut nécessairement un peu de dettes, sinon le credit score va mettre un temps fou à décoller.

Les dettes en question peuvent être de différente nature mais il en faut. Ces dettes peuvent être des dettes de carte de credit, un prêt voiture, un mortgage, etc... et toujours les rembourser à l'heure, tout au moins toujours rembourser le minimum due même si en soit ne rembourser que le minimum due n'est pas la meilleure idée.

Quelques changements a venir sur le calcul du credit score :
https://thepointsguy.com/2017/04/change … culations/
En gros, le fait depasser 20-30% de sa credit line de facon ponctuelle ne devrait plus etre impactant. Le calcul se fera desormais sur la base de l'utilisation moyenne de la carte, ce qui me parait plus logiques

Tant que j'y suis, un enorme avantage de certaines cartes (Amex Plat dans mon cas) : L'extension de garantie ...
Un exemple vecu : en 2015, j'achete un matelas gonflable sur Amazon.  Samedi dernier, je me rends compte qu'il fuit ... Bien sur la garantie d'un an etait expiree.
Le dimanche, je fais une reclamation sur le site d'Amex sans trop d'espoir.
Le lundi, j'etais integralement rembourse du prix de l'achat (130$)

Impensable en France ...

Il n'a jamais été impactant de dépasser les 10 %. Je ne sais pas où vous avez lu ça. Même sur le site que tu cites on peut très clairement lire : Generally, you want to keep your utilization under 30%.

Même son de cloche un peu partout sur le web dont le Washington Post https://www.washingtonpost.com/news/get … 05f134c429

La règle c'est de rester sous les 30 % ce que très peu de gens font. 10 % faut pas déconner quand même ! Qui utilise 10 % de sa carte de crédit par mois ? C'est totalement impossible ! Sauf si on a un montant à 5 chiffres qui est d'ailleurs possible dès qu'on rembourse très bien tous les mois. Il n'est pas très compliqué d'avoir une credit card plafonnée à 15 000 $ par mois par exemple. Même si on ne dépense pas plus de 1000 par mois.

Aussi, la plupart des gens ici remboursent justement le montant minimum qui est de 10 $ par mois et se retrouvent avec des montants incroyables à la fin du mois suivant. Au Canada l'endettement moyen est quand même de 162 % !

Les 10%, je les tiens à la fois du site credit karma (la tranche 0-10 étant considérée comme "excellent")  mais aussi de mon expérience personnelle.
Je suis passé une fois à 17% et cela m'a valu quelques points. Certes pas une chute massive mais quand même.
Par ailleurs je n'ai aucun souci à rester sous les 10%. Avec plusieurs cartes, on arrive vite à une ligne de crédit de 50000$ voire plus.

Pourtant, de nouveau sur leur site, il est conseillé de rester en dessous des 30% et idéalement si on peut (ça doit se jouer a 20 points près) a 20%.

Quand tu prends pour la première fois ta carte de crédit, tu n'as certainement pas 50,000$ de dispo. Tu as bien généralement 1000 $ donc même en payant en permanence ta carte de crédit, il y a une forte chance que tu reçoives ton statement a un moment où tu auras dépense de l'argent. Pour rester à moins de 100$ bonjour.

J'ai bien souvent utilisé ma carte de crédit à plus de 30% et toujours eu un score proche de 900. Il n'y a pas que le ratio qui compte mais également tout un tas de facteurs. En sachant que le score est en fait nul puisque chaque créditeur à son propre moyen de calcul. Ce que tu vois en ligne ne reflète pas la réalité loin de la.

Le score maxi est de 850, soit assez loin de 900 http://www.cleveland.com/business/index … he_hi.html

Chez Equifax Canada il va jusqu'à 900.

Cela fonctionne exactement comme aux US sauf qu'on a 50 points de plus. Je ne sais pas pourquoi d'ailleurs.

Sur le fait que le score soit "nul", je ne suis pas tout a fait d'accord ... J'ai access a ma note via Credit Karma, mais aussi Amex, Capital One , Discover et Chase. Et, bien que les methodes de calcul varient, les parametres pris en compte sont grosso modo toujours les meme : Utilisation de la carte, historique de paiement, inquiries .... Du coup, la consultation de ces site me donnent toujours a peu pres le meme score a +/- 10 points pres.

Maintenant, sur les 30%, rien n'empeche d'avoir un bon score avec ce ratio, au regard des autres parametres. Par contre, le reduire augmente clairement les chances de voir son score s'ameliorer, surtout au tout debut, sans historique, car c'est le seul levier (avec le fait de payer en temps et en heure) qui permet de booster sa note.

Enfin, comment faire avec un ligne de credit a 1000$ ? C'est simple, il suffit de payer avant que le statement ne soit emis, afin de faire baisser son ratio. C'est ce que je faisais au debut

Nul est peut être excessif mais en tout cas diffère vraiment de ce que tu peux obtenir chez un "lender" quand il est ok de te le montrer. En théorie c'est interdit.

J'avais 860 chez Equifax Canada et me suis retrouvée chez RBC (plus grosse banque ici) avec 750. La baisse est énorme ! Pourtant tout a été accepté immédiatement sans même sourciller.

Le résultat que tu obtiens donc en ligne est à mon avis plus pour te montrer ce que les banques pensent de toi mais ce score ne sera jamais le même obtenu chez un "lender". Au final c'est pas très grave des le moment où ton prêt est accepté, carte de crédit ou autre. C'est vraiment à la discrétion de la banque. Certaines sont plus cool que d'autres.

Mon mari qui avait eu une collection sur son crédit, voyait toujours un score de 850 en ligne alors que la banque a refusé de lui donner une carte de crédit à cause de ça. (Un impayé de 70$)

La très grande différence qu'on a au Canada cest que pour nous il est impossible d'avoir accès à son score de manière immédiate sans payer. Credit Karma est chez nous depuis l'an dernier ! Sinon aucune banque ne te donne ton score ! Dingue non ?

Pour la carte de crédit à 1000$ oui c'est comme je le disais, tant que tu payes avant ton statement c'est bon (ce que je faisais au tout début) mais tu as quand même une grande chance d'avoir dépense au moment où ton statement va être émis sans que la banque ait eu le temps de prendre en compte ton paiement. Bon après tu peux toujours utiliser ta debit une semaine soit.

Bonjour à tous,

Si je peux rajouter mon grain de sel, apres 1 an et demi de vie aux USA, je trouve (à mon humble avis) que le credit score est assez bidon.

En effet il est utile que si tu achetes un bien immobilier, ou une voiture.
Hors pour mar part je n'achéte pas ces choses là tous les 4 matins.

Donc au début je faisais attention à ces 10%, à ne pas ouvrir trop de carte, etc...afin d'avoir un credit score correct pour negocier un taux de credit assez bon. Mais maintenent, je n'utilise les cartes de credit que pour leur avantages (miles, salon dans les aeroports, etc...) et par pour leurs crédits (surtout quand on voit leur taux au alentour des 20% -  C'est juste du vol)

Je n'utilise qu'une seule carte de credit au quotidien pour générer des miles pour voyager, toutes les autres ont été ouvertes juste pour avoir certains avantages à l'ouverture (Lowes, Pier Import etc), mais je ne les utilise plus, elles dorment dans un placard à la maison.

Voilà pour mon humble avis.

"En effet il est utile que si tu achetes un bien immobilier, ou une voiture.
Hors pour mar part je n'achéte pas ces choses là tous les 4 matins."

Certes. mais le jour ou tu veux avoir un lease ou un mortgage avec un bon taux, autant avoir un bon score, sinon c'est mort.

Par ailleurs, les cartes de credit les plus interessantes, Amex Plat ou Chase CSR, demande un score d'au moins 700.
Apres, je suis d'accord, au dela de 750, ca sert plus a grand chose, tout est accorde en general

Par ailleurs, attention a ne pas utiliser DU TOUT les cartes, elles peuvent tres bien etre annulees au bout d'un moment, je veille toujours a avoir une petite balance chaque mois ...