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De la bonne utilisation des cartes de credit aux USA :)

Bonjour a tous,

Voila un sujet dont je souhaitais parler depuis longtemps : Les cartes de crédit aux USA, une véritable institution ! J'avais déjà rédigé un article sur les différents types de cartes,, mais aujourd'hui, j'aimerais vous expliquer POURQUOI il faut payer avec sa "Credit Card".
En effet, depuis 1 an, j'observe toujours une grande réticence des français a souscrire a des cartes de crédit US car ils ne veulent pas "rentrer dans le système". La plupart se contentent donc de payer avec leur "debit card" et d'utiliser une "credit card" de temps en temps. Or, les cartes de crédit sont intéressantes a bien des aspects :
     - Elles participent a votre credit score. En augmentant votre nombre de cartes de credit, vous augmentez naturellement votre ligne de credit et donc diminuez votre "utilisation" du-dit credit.
     - Elle peuvent vous rapporter de l'argent ! Si si ... Comment ? Par le biais des "rewards programs" qui sont associes a la plupart des cartes.

Les "rewards programs" peuvent être de deux types :
     - Cashback
Le principe du cashback est simple, chaque achat vous rapporte de l'argent, qui est re-credite sur votre carte a chaque fin de mois. Quelques exemples de cartes cashback.
          - American Everyday Blue Cash Cette carte vous rapporte 3% pour chaque achat dans un supermarche, 2% aux stations services et 1% pour tout le reste. Gratuite !
          - American Everyday Blue Cash Preferred La meme, mais rapportant 6% les achats dans les supermarches, 3% aux stations service et 1% sur tout le reste. Gratuite un an puis 75$ / an.
          - Chase Unlimited Freedom 1.5% sur tout les achats, et 150$ offerts après une fois les premiers 500$ depenses : Gratuite !
          - Discover IT : 1% sur tout les achats , et 5% sur des categories "trimestrielles". Par exemple, de Avril a Juillet, c'est 5% sur les restaurants et les cinemas. Et, a la fin de la premiere, le cashback est double s'il n'a pas ete utilise. : Gratuite

     - Miles programs
Ces cartes vous permettent de gagner des miles sur des programmes de fidelite, aeriens (Delta, AA ...), hoteliers (IHG, SPG, Hyatt ...) ou specifiques a l'emetteur de la carte (American Express Membership Rewards par exemple). Cerise sur le gateau, ces cartes viennent souvent avec un "welcome bonus" de miles au bout de x$ depenses dans les 3 premiers mois.
Quelques exemples :
          - MasterCard IHG Cette carte vous donne le statut Platinum dans tous les hotels du groupe IHG (Intercontinental, Holiday Inn ...), 1 mile IHG pour 1$ depense (*5 dans les hotels du groupe), une nuitee gratuite par an, et 60000 miles pour 1000$ depenses dans les 3 premiers mois. Gratuite un an, puis 49$ par an
           - American Express SPG Une référence pour de nombreuses personnes, le programme Starwood (SPG) etant reconnu comme l'un (le?) meilleur. Vous aurez donc droit a 1 miles SPG pour 1$ depense (*3 dans les hotels du groupe) et 25000 miles SPG pour 3000$ depenses dans les 3 premiers mois. Gratuite un an, puis 95$
           - American Express Platinum Une des toutes meilleures. Elle coûte très cher, mais propose un nombre d'avantages conséquents : Programme Amex Membership Rewards, acces aux lounge d’aéroports, statuts Gold chez Herz, Hilton, Starwood, 200$ de credit par an sur une compagnie aérienne au choix, 40000 miles offerts pour 3000$ dépenses les 3 premiers mois, avantages exclusifs (petits déjeuners offerts ...) dans certains hôtels. 450$ par an

Maintenant, ça donne quoi en pratique ? Dans mon cas personnel, voila ce que j'ai obtenu en moins d'un an, sachant que je paye TOUT en carte :
    - 180$ d'upgrade offerts chez American Airlines
    - 100$ d'upgrade offerts chez JetBlue
    - 85$ de soins SPA offerts dans un hotel
    - 100$ de nourriture/boissons offerts dans un hotel
    - 4 petits dejeuners offerts (au moins 80$)
    - jusque la, 150$ de cashback qui seront doubles a la fin de l'annee (donc au moins 300$)
    - 400$ de réduction sur des billets d'avion pour la France grâce aux miles American Express MR
    - Un aller simple Air France NY -> Paris par transfert des miles Amex vers le programme Flying  Blue
    - Un acces au lounge Centution la guardia ... Bling Bling, ok mais tellement agreable :)
    - Un upgrade a l'etage "executive" d'un hotel IHG
    - 85000 miles IHG (2 nuits en 5* ou 5 nuit en 2-3*)
    - 40000 miles SPG (une nuit au Saint Regis, ou jusqu'a 7 nuit en 2-3*, ou un A/R paris NYC sur AirFrance)

Conclusion : On peut tout a fait utiliser des cartes de crédit sans "rentrer" dans le système. Il suffit juste de payer tout en temps et en heure, et de ne jamais "reporter" une balance d'un mois sur l'autre. Et, bien utilisées, ces cartes vous permettent de bénéficier d'une multitude de petits avantages extrêmement sympathique :)

Hehe, j'avais lu ton post a l'epoque, c'etait tres interessant ! Celui-ci l'est tout autant !

Tiens, d'ailleurs, puisque l'on parle de la bonne maniere d'utiliser une carte de credit,je me demandais :

- si tu ne payes pas l'entiertée de ta balance mais au moins le minimum mensuel, cela joue-t-il en defaveur pour ton credit score (ou sur tout autre aspect) ?

- est-ce une bonne maniere de n'acheter que via ta carte de credit, meme de petits achats (genre, une bouteille d'eau a la pompe a essence) ou il vaut mieux eviter sous une certaine somme ?

Je recommande quand meme la prudence. Pour ma part, je ne depense pas plus que ce que je peux rembourser mais j'ai quand meme rencontré des gens qui ont depensé plus que ce qu'ils avaient et cela leur a donné (ou continue a leur donner) des soucis. C'est tellement facile, apres quelques annees, de se dire "Bha... je depenserai un peu plus ce mois-ci mais je me rattraperai le mois prochain" juste avant que cela ne devienne une (mauvaise) habitude ^^

Bonnes questions :)

L'un des paramètres qui compte le plus dans ton credit score, c'est ton ratio utilisation/ligne de credit.
Pour faire simple, si ta ligne de crédit est de 10000$, et que tu dépenses 2000$, ton ratio sera de 20%

Afin de maximiser ton credit score, ton ratio doit rester sous les 10% ! Au dessus de 10, ca baisse et, au dessus de 50, c'est la chute libre !
Cela ne veut pas dire que, ponctuellement, tu ne peux pas aller au dessus des 10% (en cas de gros achat par exemple), mais, dans ce cas, il faudra t'assurer que tu repasses en dessous de cette limite (en faisant un paiement anticipe), juste avant que l'organisme de crédit ne communique ton rapport au bureau qui gère le credit score (en général, c'est au moment de l’émission du relevé de compte)

Personnellement, voila ce que je fais :
Toutes mes cartes, en gros, ont une fin de période en début de mois. Je fais un paiement anticipe quelque jours avant afin d'avoir une utilisation comprise entre 2 et 6% au moment ou le relevé de compte arrive. Et je paye le reste quelques jours plus tard

Par contre, je ne rapporte JAMAIS de balance d'un mois sur l'autre pour éviter d'avoir a payer des intérêts et des frais de transfert

Pour ta deuxieme question, il n'y a aucune raison de ne pas utiliser ta carte de crédit pour de petits montants, tout est bon pour gagner des miles :)

Enfin, malgré toutes mes cartes de credit, je raisonne toujours "a la francaise", c'est a dire que je m'assure toujours d'avoir les fonds necessaires sur mon compte avant tout achat !

Pour répondre a ta première question un peu différemment :
Si tu payes uniquement le minimum requis, et pas toute la balance, cela aura un effet négatif sur ton credit score seulement si ton ratio reste au delà des 10% après ce paiement

anakin4153 :

Pour répondre a ta première question un peu différemment :
Si tu payes uniquement le minimum requis, et pas toute la balance, cela aura un effet négatif sur ton credit score seulement si ton ratio reste au delà des 10% après ce paiement

Si sur ta carte de credit tu ne paies que le minimum, tu rentres ainsi dans la spirale infernale de l'endettement et tu n'arriveras jamais ainsi à te sortir de la dette. C'est la pire chose à faire...

Merci, tres complet comme reponse.

J'ai deja posé ce genre de question a des Americains et beaucoup (en tout cas, dans mon entourage) ne semblent vraiment pas au fait du fonctionnement. J'ai bien ete m'informer sur internet mais vu que l'anglais n'est pas ma langue natale (et que je ne l'ai appris qu'au boulot), il y avait peut-etre des subtilité que je ne comprenais pas (mieux vaut etre sur)...

OK donc, si j'ai bien compris, j'ai une carte de credit de $100

- Je depense $50 parce que je sais que je peux rembourser les $50 avant la due date (la, virtuellement, je suis au dessus des 10% et mon credit score ne serait pas au beau fixe).

- Juste avant le relevé de compte, je rembourse entre $40 et $48 (le mieux etant entre $44 et $48) pour maximiser mon credit score. Pas de remboursement total a ce moment la, car j'imagine que dans ce cas, mon credit score n'y gagnera rien ?

- Je rembourse le reste juste apres le relevé et avant la due date afin d'eviter de payer des interets.

?

Un grand merci pour ces precisions. J'espere ne pas avoir fait de hors sujet mais ce post est vraiment interessant pour des gars comme moi qui ne s'y connaissent pas, n'ont pas un entourage tres au fait et souhaitent une confirmation de ce qu'ils ont entendu/lu ^^

Pescaraplace :
anakin4153 :

Pour répondre a ta première question un peu différemment :
Si tu payes uniquement le minimum requis, et pas toute la balance, cela aura un effet négatif sur ton credit score seulement si ton ratio reste au delà des 10% après ce paiement

Si sur ta carte de credit tu ne paies que le minimum, tu rentres ainsi dans la spirale infernale de l'endettement et tu n'arriveras jamais ainsi à te sortir de la dette. C'est la pire chose à faire...

Desole je n'ai pas ete clair. Ce que je voulais dire, c'est qu’exceptionnellement (imprevu/coup dur ...), le paiement minimum + report de la balance peut etre indolore pour le credit score si on reste en dessous des 10% et si, bien sur, on paye l'integralite de la balance restante dans le mois qui suit ...

Sinon, il ne faut bien entendu JAMAIS en faire une habitude :)

Mimikado :

Merci, tres complet comme reponse.

J'ai deja posé ce genre de question a des Americains et beaucoup (en tout cas, dans mon entourage) ne semblent vraiment pas au fait du fonctionnement. J'ai bien ete m'informer sur internet mais vu que l'anglais n'est pas ma langue natale (et que je ne l'ai appris qu'au boulot), il y avait peut-etre des subtilité que je ne comprenais pas (mieux vaut etre sur)...

OK donc, si j'ai bien compris, j'ai une carte de credit de $100

- Je depense $50 parce que je sais que je peux rembourser les $50 avant la due date (la, virtuellement, je suis au dessus des 10% et mon credit score ne serait pas au beau fixe).

- Juste avant le relevé de compte, je rembourse entre $40 et $48 (le mieux etant entre $44 et $48) pour maximiser mon credit score. Pas de remboursement total a ce moment la, car j'imagine que dans ce cas, mon credit score n'y gagnera rien ?

- Je rembourse le reste juste apres le relevé et avant la due date afin d'eviter de payer des interets.

?

Un grand merci pour ces precisions. J'espere ne pas avoir fait de hors sujet mais ce post est vraiment interessant pour des gars comme moi qui ne s'y connaissent pas, n'ont pas un entourage tres au fait et souhaitent une confirmation de ce qu'ils ont entendu/lu ^^

Tu as tout compris :)
Je dirais meme plus, NE REMBOURSE PAS TOUT avant la "statement date" (releve de compte). Car dans ce cas, l'organisme va communiquer 0$ au bureau, ce qui peut laisser penser que tu n'utilises pas ta carte, et, in fine, faire baisser ton credit score (Meme si je n'ai rien trouve le prouvant)
Il faut donc toujours qu'une petite balance soit envoyee pour que les agences voient tes cartes "vivre"
Et bien sur, toujours payer le reste avant la due date pour eviter des fees !

Et n'hesite pas a poser des questions, on est la pour ca, et le sujet est loin d'etre simple !
Personnellement, meme si je contre le principe de credit pour tout, je dois avouer que ce petit jeu (faire monter son credit score, avoir des nuits d'hotels gratos ...) me plait bien :)

Enfin une bonne explication sur l'utilisation d'une credit card! Merci!

bsr. super poste. j'ai aimé.
Donc si je comprend bien, il faut utiliser sa carte de crédit au max pour espérer améliorer son crédit store? même pour les petits achats?
- ne jamais rembourser la totalité avant le releve de compte?
oulala c'est tellement compliqué tt ça

tonzatsh :

bsr. super poste. j'ai aimé.
Donc si je comprend bien, il faut utiliser sa carte de crédit au max pour espérer améliorer son crédit store? même pour les petits achats?
- ne jamais rembourser la totalité avant le releve de compte?
oulala c'est tellement compliqué tt ça

oui c'est ca.
si tu dois 'payer' ta carte de credit le 3 du mois, tu le fais le 1 ou 2.
cela montre que tu es consencieux...et c'est ca qu'ils aiment.

Bonjour :)

Tu as tout compris. Ca n'est pas si complique en fait.
Il faut juste s'assurer que tu restes en dessous de 10% de ta ligne de credit. Si tu es au dessus, il faut payer un peu avant le releve de compte afin de retomber a 8-9% ...

Une fois le releve de compte emis, il faut payer avant la date limite afin de ne pas tomber dans le piege du credit revolving.

Par ailleurs, petit a petit, ta ligne de credit va augmenter, du coup, tu resteras forcement sous les 10% au bout d'un moment. Moi, par exemple, je suis a 40000$ de ligne de credit, et il est tres rare que je depense plus de 4000$ en cartes :)

Enfin, OUI, il faut utiliser sa carte DES QU'ON PEUT :)

Merci à tous pour vos conseils et réponses. je vais passer à la banque pour lancer la procédure. suis je obligé d'avoir une carte de crédit à la même banque où j'ai déjà un compte cheking et saving??

Pas du tout :) au contraire :)

anakin4153 :

Pas du tout :) au contraire :)

je suis chez Bank Of america, conseillez vous une autre banque intéressante ou elles se valent toutes?

Pour les cartes, il faut regarder ce qu'elles proposent plutot que la banque (dailleurs ce sont plus des organismes de credit que des banques) en elle meme ...

Par exemple, souhaites tu des miles, du cash back, des Statuts dans des hotels, des réductions dans des magasins ... ?

tonzatsh :
anakin4153 :

Pas du tout :) au contraire :)

je suis chez Bank Of america, conseillez vous une autre banque intéressante ou elles se valent toutes?

Il faut voir ce que la banque propose en fonction de ta situation. Par exemple chez Chase où je suis, ils offrent pas mal d'avantages à condition que ton salaire soit en direct deposit chez eux. Apres d'autres avantages sont possibles avec une balance minimum d'un certain montant ou si tu as un saving account chez eux.

Mais dis toi bien que si tu n'as pas trop de sous sur ton compte ou un salaire relativement faible, aucune banque n'est vraiment plus avantageuse que l'autre et ils te feront tout payer comme les frais de tenu de compte.

merci pour vos éclaircissement. pour l'instant je souhaite juste améliorer mon historique.
encore merci

Dans ce cas, il faut prendre une carte de credit ... Ou un lease sur une voiture

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